Государство придумало, как повысить порог гарантированного страхового возмещения по вкладам с 700 тыс. до 1 млн рублей в условиях зачистки банковского сектора и замедления темпов роста экономики. Правда, остающиеся до миллиона 300 тыс. рублей получат не все вкладчики лишенных лицензии банков.
Комитет Госдумы по финансовому рынку на днях одобрил проект поправок в закон «О страховании вкладов физлиц», дающий гражданам РФ право вставать в первую очередь кредиторов и получать страховое возмещение в размере до 300 тыс. рублей сверх гарантированной суммы (700 тыс. рублей) перед Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Таким образом, законодатели пришли к компромиссному решению — дать право кредиторам со страховым возмещением до 1 млн рублей стать кредиторами «нулевой» очереди. И если у разорившегося банка хватит средств и активов, то все-таки получить не 700 тыс. рублей, а миллион.
Впервые инициатива повышения гарантированного возмещения по вкладам до 1 млн рублей прозвучала осенью 2012 года — еще до начала системных проблем в российской экономике — со стороны Центробанка и Минфина. Соответствующий законопроект даже был внесен в Госдуму. Однако после совещания премьер-министра Дмитрия Медведева с чиновниками и ведущими банкирами осенью 2013 года, когда темпы роста экономики уже замедлились, повышение страховых выплат отложили до 2017—2018 годов. Поводом послужила начатая под руководством нового председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной зачистка банковского сектора, которая автоматически увеличила нагрузку на фонд обязательного страхования вкладов. Так, в 2013 году сумма страховых выплат достигла 103,8 млрд рублей, в то время как объем фонда была равен 128 млрд рублей. Для сравнения: в 2012 году сумма страховых выплат составляла лишь 14,3 млрд при объеме фонда в 202,5 млрд рублей.
В феврале 2014 года заместитель министра финансов Алексей Моисеев заявил, что проект закона, повышающий размер страхового возмещения по вкладам физлиц с 700 тыс. до 1 млн рублей, будет рассматриваться Госдумой в весеннюю сессию. Однако он подчеркнул, что «повышение до одного миллиона рублей... произойдет, но, скорее всего, это будет мера, связанная с отложенным введением или с повышением не до одного миллиона, а через специальные механизмы — выплата страховки кредиторам первой очереди перед АСВ». Похоже, власть выбрала второй вариант.
Профильный комитет Госдумы по финрынку одобрил проект поправок в закон «О страховании вкладов физлиц», дающий гражданам РФ право получать страховое возмещение в размере до 300 тыс. рублей сверх гарантированной суммы в 700 тыс. рублей перед Агентством по страхованию вкладов. В случае нехватки денежных средств у кредитной организации для выплаты страховки держателям депозитов — физлицам, страховое возмещение будет распределяться между кредиторами пропорционально суммам соответствующих требований. Соответствующие изменения вносятся в статью 50.38 действующего закона.
Сейчас, согласно закону, АСВ имеет «право первой очереди» после выплаты страховых возмещений вкладчикам и является крупнейшим кредитором банка с отозванной лицензией. При недостаточности имущества в конкурсной массе обанкротившегося банка требования вкладчиков сверх суммы 700 тыс. рублей, уже ими полученной от АСВ, удовлетворяются пропорционально. На эти выплаты претендуют на одинаковых правах и АСВ, и вкладчики. «Предложенные поправки отводят выплаты в пользу АСВ в последующую очередь в составе первой очереди кредиторов, то есть обеспечивают социальную направленность распределения активов банкротящегося банка в пользу вкладчиков, о чем неоднократно просили различные инициативные группы», — поясняет заместитель председателя правления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.
Преимущество вкладчиков перед государственной структурой с точки зрения удовлетворения их требований вполне обоснованно и логично, при том что деятельность АСВ построена на принципах страхования. Следовательно, гарантированность получения АСВ выплат не должна быть безусловной, говорит Шевченко. В противном случае, как уже неоднократно заявлялось и как происходит сейчас, все риски падают не на государство, осуществляющее надзор, а на вкладчиков.
Данную поправку можно назвать завуалированной страховкой на 1 млн рублей, но это вряд ли повысит уровень лояльности граждан к банкам, считает руководитель дирекции розничных продуктов банка «Открытие» Наталья Сумакова. «Назначение вкладчиков в кредиторы первой очереди не позволит оперативно получить средства. Вводимые поправки — это, скорее, отражение существующей ситуации: последние отзывы лицензий у крупных банков показали, что клиентов, размещающих сверх 700 тысяч рублей в кредитных организациях, достаточно много. Поэтому подобная защита данной категории клиентов важна, и эти поправки — попытка государства защитить таких клиентов», — отмечает Сумакова.
Иными словами, АСВ хотело увеличить застрахованную сумму до 1 млн рублей, но так, чтобы это не легло на бюджет агентства, поясняет юрист Кредпромбанка Мария Крючкова. Так, сумму свыше 700 тыс. и до 1 млн рублей вкладчик — физическое лицо получит от имущества банка-банкрота, если у того есть хоть какие-то активы. Если же таких активов нет, вкладчики ничего не получат сверх гарантированных 700 тыс., заключает Крючкова.
Юлия ТИТОВА, Banki.ru