Самое «умное» каско?

Готовится к запуску мобильное приложение, которое предложит дисциплинированным водителям скидки на полисы каско от разных страховщиков. Для нашего рынка это новинка — пока все продукты «умного» каско работают в рамках одной компании, а сами страховщики больше доверяют «железным» приборам.

Каскомаркет в смартфоне

В ноябре 2016 года в России появится мобильное приложение, которое сможет анализировать стиль вождения и предлагать аккуратным водителям полисы каско со скидкой от разных страховщиков. Об этом Банки.ру рассказал генеральный директор компании-разработчика Raxel Telematics Дмитрий Рудаш.

Для российского рынка это новинка — все существующие продукты «умного» каско с телематикой работают в рамках одной страховой компании. Программа создается на базе приложения «Автопортрет» компании «Уралсиб», которая с сентября этого года прекратила продажу полисов каско физическим лицам.

«Мы подписали с СГ «Уралсиб» соглашение, по которому все права на приложение переходят к нам», — рассказал Дмитрий Рудаш. По его словам, у «Автопортрета» сейчас несколько тысяч активных пользователей, и разработчики рассчитывают, что у нового приложения клиентов будет не меньше.

На старте программа будет выдавать предложения от как минимум двух страховых компаний, с которыми есть предварительные договоренности, рассказал Дмитрий Рудаш. Партнеров и размер скидок разработчики пока не раскрывают — это будет озвучено в момент официального запуска. Существующие продукты с телематикой позволяют получить скидку до 50%, а средняя реальная экономия на каско составляет 10—15%, оценивали ранее разработчики решений.

Каско с телематикой основано на принципе «плати как ездишь». Телематика может работать с помощью отдельного устройства, которое устанавливается на автомобиль, либо в виде мобильного приложения. Технология фиксирует стиль езды (превышение скорости, резкие маневры, езду в ночное время, пробег), и позволяет аккуратным водителям получить скидку на каско.

В новом приложении предложения с дисконтом смогут получить пользователи, проездившие 500 километров, но не менее одного месяца. В приложении будут представлены все ключевые функции, которые были у «Автопортрета», уточнил Дмитрий Рудаш. Участвовать сможет автомобиль не старше 2012 года выпуска. При этом в новой версии будет отменено ограничение стоимости машины — в «Автопортрете» она должна была быть не дороже 2 млн рублей. Приложение сможет работать и для новых клиентов, которые еще не решили, где купить каско. Также будет продукт для действующих владельцев полисов, которые хотят уменьшить цену на свою страховку.

«Железные» решения надежнее?

Лидеры рынка каско, которые уже продают полисы с телематикой, отнеслись к новому приложению настороженно. В «АльфаСтраховании» (четвертое место на рынке каско) пока не очень доверяют мобильной телематике и предпочитают предлагать клиентам «железные» решения, то есть телематику в виде отдельного прибора.

«Мобильные решения пока имеют больше недостатков, чем преимуществ, — считает руководитель управления андеррайтинга Илья Григорьев. — Невозможно с точностью определить, в каком качестве передвигается человек. Он может быть пассажиром лихача в такси или своей бабушки. А если он передвигается на маршрутке, велосипеде? Телефон может падать, перемещаться по салону и т. п. А если у страхователя одновременно спортивное транспортное средство и люксовый внедорожник? А если в телефоне села батарейка?» Именно поэтому, по его оценке, мобильная телематика пока занимает не более 5% рынка.

Однако у приложений «умного» каско есть и плюсы, признает Илья Григорьев: условная бесплатность, простота установки и использования.

У представителей «Ингосстраха» (лидер рынка каско) вызывает сомнения сама схема — когда приложение предлагает полисы от нескольких страховщиков.

«Как я себе представляю, потребитель страховой услуги выбирает в первую очередь страховую компанию, а не приложение, — рассуждает директор департамента розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. — Получается, что страховая компания может продвигать определенное приложение, а не наоборот».

У такой бизнес-модели большой потенциал, полагает директор по страхованию СК «Интач» Василий Бусаров. «Идея верная. Это подтверждается успешным зарубежным опытом. Например, в США уже несколько лет такие системы отлично функционируют и пользуются большой популярностью у автолюбителей», — говорит он. Правда, пока большинство приложений быстро «сажает» батарейку на телефоне, что отталкивает пользователей, признает Бусаров, но в ближайшее время эта проблема будет минимизирована.

По словам Василия Бусарова, «Интач» использует собственные телематические решения, но рассматривает возможности участия в подобных проектах. В «АльфаСтраховании» готовы рассмотреть мобильную телематику в качестве альтернативы приборам, если будет решена проблема определения того, в качестве водителя или пассажира едет владелец телефона, говорит Илья Григорьев. Виталий Княгиничев из «Ингосстраха» заявил, что компания предпочитает инвестировать в собственные разработки.

Умного — не больше процента

Сейчас каско с телематикой предлагают всего несколько страховых компаний. Продвигала телематику компания «Независимость» (бренд «Важно. Новое страхование»), но она прекратила продажи после приостановки лицензии Центробанком и пока не возобновила их, хотя лицензия впоследствии была восстановлена. «Уралсиб» в марте этого года запустил первую на рынке мобильную телематику, но проект просуществовал меньше полугода.

По оценкам участников рынка, пока «умное» каско есть примерно лишь у 1% владельцев полисов (порядка 40—60 тыс. человек). В частности, от покупки страховки телематикой клиентов удерживает опасение, что страховщик сможет получить доступ к личным данным, например к маршрутам поездок.

«Вопрос в том, готовы ли вы сдать свое privacy за скидку по каско? — рассуждает один из пользователей портала Банки.ру. — С другой стороны, этот продукт дает возможность определить местонахождение автомобиля, что бывает полезно».

«Меня оттолкнуло незнание, как оно работает, со стороны страховщика. Какой смысл ставить себе черный ящик, который по каким-то, заранее неизвестным, правилам будет снимать «баллы»?» — пишет другой пользователь. Отметим, что существующие в России продукты с телематикой не работают против клиента — особо неаккуратным водителям стоимость каско просто рассчитывается по базовому тарифу исходя из стандартных факторов — возраста, стажа и т. д.

Сами страховщики признают, что «умное» каско для них выгодно. «Эти продукты выбирают аккуратные водители, которые в том числе не склонны к мошенничеству. Также не стоит забывать про возможность поиска угнанного автомобиля», — объясняет Илья Григорьев из «АльфаСтрахования». «Даже с учетом маркетинговых издержек, расходов на оборудование и обслуживание портфель с телематикой немного лучше по рентабельности по сравнению с классическим портфелем каско», — подтверждает Василий Бусаров из компании «Интач».

По мнению Виталия Княгиничева из «Ингосстраха», нет особой разницы в рентабельности портфелей каско с телематикой и без нее — за счет значительных скидок аккуратным водителям.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru