Око за око, кредит за кредит

В банках ожидают небывалого спроса на рефинансирование розничных кредитов. Этот вид кредитования постепенно набирает популярность у клиентов, за которых все активнее конкурируют банки. Портал Банки.ру выяснял, действительно ли грядут «банковские войны» за рефинансирование и чем они закончатся.

Общаясь с корреспондентами портала Банки.ру в кулуарах форума «Россия зовет!», член правления ВТБ Владимир Верхошинский предрек период высокой конкуренции банков за рефинансирование розничных кредитов. Банкир ожидает настоящего «бума рефинансирования»: по его словам, именно сейчас банки технически научились рефинансировать кредиты друг друга. «И наибольший отток клиентов в связи с этим может быть прежде всего у небольших банков, которые выдали большое количество кредитов по высоким ставкам. Ведь люди будут стремиться выходить из этих кредитов», — рассуждал Верхошинский.

Механика рефинансирования проста: если вы исправно выплачиваете проценты по кредиту, на протяжении долгого времени погашая задолженность в срок, у вас появляется возможность платить за кредит меньше. Если за какое-то время вы успели погасить значительную часть долга по кредиту в одном банке, то другой банк может пересчитать кредит на оставшуюся сумму, не учитывая уже выплаченную, — процент от меньшей суммы, естественно, будет меньше. По подсчетам разных банкиров, долг в таком случае уменьшается в полтора-два раза.

В банках из первой десятки «кредиты на кредиты» в рознице сейчас предлагают в Сбербанке, ВТБ Банке Москвы, ВТБ 24, Газпромбанке (там действует акция до нового года для военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов, проходящих службу по контракту) и Московском Кредитном Банке (МКБ).

Тренд на рефинансирование кредитов подтверждают не только в ВТБ, но и в других банках — как во входящих в топ-10, так и в средних по размеру. При этом, замечает руководитель направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Светлана Гордеева, лишь с августа этого года банки стали улучшать условия по подобным продуктам.

Долгое время рынок не предлагал рефинансировать розничные кредиты отчасти из-за того, что в подавляющем большинстве банков ставки на «розницу» росли. Сказался и кризис в экономике страны в течение последних трех лет. «Когда тренд сменился и в 2016 году рынок пришел к низким ставкам и конкуренции за хорошего заемщика, крупные банки увидели возможность переманить клиентов у конкурентов с минимальным кредитным риском», — объясняет сегодняшний интерес к рефинансированию розничных кредитов директор департамента розничного кредитования МКБ Александр Шорников.

По его словам, сейчас для банков рефинансирование — один из основных источников роста кредитных портфелей в условиях ограниченного спроса от новых заемщиков.

Слова Шорникова подтверждает и заместитель председателя правления СДМ-Банка Сергей Козлов. «Банкам надо поддерживать портфели или обеспечивать рост, а программы рефинансирования — один из способов привлечь новых клиентов более эффективными ставками», — поясняет он.

Именно это дало основания топ-менеджеру одного из банков, входящих в десятку крупнейших, говорить о грядущих «банковских войнах» за кредиты рефинансирования.

По словам руководителя блока розничного бизнеса Локо-Банка Натальи Пшеничкиной, предложения по рефинансированию «розницы» наиболее выгодны сейчас для тех, кто брал дорогие кредиты полтора-два года назад. Причины этого, по ее мнению, в том, что тренд на снижение ставок по кредитам проявился в середине 2015 года, когда они рухнули на 4—6 процентных пунктов по кредитам наличными.

Еще пару лет назад рефинансирование кредитов было не слишком популярно у клиентов банков, да и предложений на рынке было откровенно мало. Последние данные аналитического центра НАФИ по рынку рефинансирования в стране относятся к 2014 году. По данным НАФИ, в 2014 году об этой услуге ничего не знало 44% россиян, а пользовалось ею и вовсе 4%. Однако сейчас информированных и воспользовавшихся рефинансированием розничного кредита должно стать больше. «Мы можем ожидать роста информированности населения о такой услуге примерно в два раза», — говорит генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева. Она считает, что такой рост возможен не только благодаря конкуренции между банками за рефинансирование кредитов, но и при условии дальнейшего действия закона о банкротстве физических лиц, в котором рефинансирование кредита прописано как одна из мер выхода из положения банкрота.

По мнению Светланы Гордеевой из Бинбанка, период активной конкуренции банков за кредиты рефинансирования продлится как минимум до конца первого полугодия 2017 года. На этом «банковские войны» прекратятся естественным образом. «За это время большая часть качественных заемщиков, которым интересны подобные программы, успеет распределиться между крупнейшими игроками», — отмечает Гордеева. В выигрыше при этом будут как сами клиенты, так и банки, предлагающие программы рефинансирования, — таким образом они получат лояльных и надежных клиентов. «В аутсайдерах — только прежний кредитор, который не смог предложить заемщику лояльные условия», — констатирует Александр Шорников из МКБ.

Банки уже сейчас готовятся к изменениям на рынке. Так, по словам Владимира Верхошинского, в ВТБ только в этом году выдали около 10 млрд рублей по программе рефинансирования, а в следующем году речь будет идти о нескольких десятках миллиардов рублей. В Бинбанке и МДМ Банке на этой неделе запускают новую масштабную программу по рефинансированию. «Мы рассчитываем, что в следующем году доля кредитов, выданных на рефинансирование, будет составлять до 15% от общего объема выданных кредитов банком», — прогнозирует Светлана Гордеева.

Эмма ТЕРЧЕНКО, Banki.ru