Ставки по ипотеке продолжают оставаться высокими, а это значит, что квартира, полностью оплаченная в ипотеку, может стоить очень дорого. Сейчас многие предпочитают постараться накопить на квартиру или часть этой суммы собственными силами, вместо того чтобы сразу оформлять ипотеку, особенно если есть стабильный доход и другая недвижимость. В этом материале мы расскажем, когда стратегия «сначала накопить, потом купить» выгоднее ипотеки, как копить на свое жилье даже с маленькой зарплатой и каких ошибок стоит избегать, чтобы путь к собственной квартире был максимально коротким и безопасным.
В каких случаях выгодно копить без ипотеки
Решение накопить на квартиру, вместо того чтобы сразу брать ипотеку, подходит не всем, но в ряде ситуаций оно, действительно, может быть выгоднее и безопаснее. Такой подход позволяет избежать переплаты по процентам, не брать на себя долгосрочных обязательств и гибко управлять финансами.
Вот несколько ситуаций, когда стратегия «сначала накопить, потом купить» работает лучше ипотечного кредита:
- Жилищный вопрос не требует срочного решения. Если вам есть где жить: например, у вас уже есть собственная квартира, служебное жилье или вы можете жить у родственников бесплатно, — необходимость в ипотеке отпадает. Отсутствие расходов на аренду квартиры дает редкую возможность откладывать значительные суммы и делать это в комфортном режиме, без давления ежемесячных платежей по кредиту.
- Ипотечные ставки слишком высокие. Когда рыночные ставки по ипотеке поднимаются выше 15%, а программы с господдержкой ограничены и доступны далеко не всем, ипотека может стать чрезмерно дорогой. В такой ситуации разумнее копить, ведь при расчете получится, что переплата по процентам может составить даже не два раза, а три или четыре.
- Высокий доход и доступные цены на жилье. Если вы получаете стабильный высокий доход, а покупку планируете в регионе с невысокой стоимостью недвижимости, накопить нужную сумму вполне реально буквально за несколько лет. В этом случае ипотека просто не нужна: квартира обойдется вам дешевле, ведь вы не будете платить банку за пользование кредитом.
- Есть сомнения в стабильности дохода. Ипотека — это многолетнее кредитное обязательство. Если есть риск снижения доходов или потери работы, брать на себя кредит опасно: при просрочках можно потерять и деньги, и саму квартиру. Накопления дают гибкость и не обременяют долгом: в случае потери работы вы просто перестанете откладывать деньги без последствий, а когда найдете новую — сможете снова начать копить.
- Желание избежать долговой нагрузки. Для многих важно не зависеть от банка и не жить под давлением обязательных платежей по кредиту. При накоплении вы покупаете квартиру сразу и целиком, без риска потерять жилье из-за финансовых проблем. Это особенно актуально для тех, кто ценит финансовую стабильность и предпочитает сначала заработать, а потом приобретать.
Как накопить на квартиру с маленькой зарплатой
Копить с невысоким доходом сложнее, но возможно: даже небольшими шагами можно двигаться к покупке жилья, если выстроить бюджет, расставить приоритеты и поддерживать мотивацию.
- Оптимизируйте бюджет и ищите скрытые расходы. Первый шаг к накоплению при маленькой зарплате — разобраться, куда уходит каждый рубль. Даже если вы получаете не так много, в бюджете почти всегда находятся «слепые зоны»: ежедневные мелкие траты, которых можно избежать; подписки, которые оформлялись «на всякий случай», но почти не используются. Проанализируйте все ваши расходы в банковском приложении или вручную ведите подобные записи в течение двух — трех месяцев. Это поможет ограничить неприоритетные категории трат и установить лимиты.
- Планируйте, чтобы избежать импульсивных покупок. При маленькой зарплате спонтанность — главный враг накоплений. Планируйте покупки заранее: например, выделяйте недельный бюджет на продукты, определяйте лимит на развлечения, заранее готовьтесь к сезонным тратам (одежда, техника, подарки) — не тогда, когда это уже необходимость, а заранее, когда цены еще невысоки или на эти товары большие скидки.
- Используйте игровой формат, чтобы не перегореть. Сильные ограничения быстро выматывают, поэтому важно сохранять психологический комфорт. Попробуйте устраивать себе небольшие челенджи: неделя без кофе навынос, месяц без лишних подписок, «домашние обеды» вместо кафе.
- Ищите подработку. Стратегия по сокращению расходов может быть достаточно эффективной, но и здесь есть предел. Поэтому важно постараться увеличить доход. Это могут быть подработки, фриланс, вторая работа, повышение квалификации для увеличения зарплаты на основной работе. Все это может увеличить доход на 5–30%, что можно полностью направить на свои сбережения.
- Снижайте долю обязательных платежей. Чем меньше фиксированных расходов, тем больше денег можно отправить на цель. Сэкономить, на самом деле, можно во многих вещах: перейдите на более выгодный тариф связи или интернета, откажитесь от неиспользуемых сервисов, смените арендуемую квартиру на более доступную. Даже сокращение обязательных платежей на 1–2 тысячи в месяц делает путь к квартире заметно короче.
- Ставьте достижимые цели и отслеживайте прогресс. Глобальная цель (в нашем случае это квартира ) может казаться недостижимой. Поэтому для наглядности ее можно разбить на реалистичные этапы. Во-первых, накопить первые 30 тысяч рублей. Во-вторых, увеличить ежемесячные отчисления на счет с 2 тысяч до 3 тысяч рублей. В-третьих, накопить финансовую подушку, чтобы смело искать подработку или менять работу и так далее. Каждая выполненная цель усиливает мотивацию и помогает не сдаться на длинной дистанции.
Накопления работают даже в маленьких суммах. Поэтому, откладывая даже по 1–3 тысячи в месяц, вы сможете воспитать финансовую дисциплину и сформировать привычку копить. И уже через год 36 000 рублей превращаются в финансовую подушку, которая защищает от стрессов и внезапных расходов.
Как правильно откладывать деньги: пошаговая инструкция
Чтобы накопить на квартиру без ипотеки, важно не просто откладывать, когда получится, а выстроить понятную и, что самое главное, рабочую систему.
Шаг 1. Определите цель и срок накоплений. Для этого достаточно начать с четкой формулировки, например: «Коплю на квартиру стоимостью ХХ млн рублей к 20ХХ году» или «Хочу собрать первоначальный взнос по ипотке в размере N рублей». Определившись с ценой жилья и сроком накоплений, вы получите мотивацию (не будете просто так тратить деньги на случайные или ненужные покупки), а также сможете рассчитать, сколько и как вам откладывать, что сделает мечту о квартире конкретным планом.
Шаг 2. Закройте все кредиты и займы. Если у вас уже есть оформленные потребительские кредиты, микрозаймы или накопился овердрафт по кредитной карте, копить на квартиру будет трудно: ведь проценты съедают все свободные деньги. Поэтому сначала стоит закрыть все прошлые обязательства или хотя бы снизить их минимальный платеж.
Шаг 3. «Сначала платите себе». Главное правило тех, кто успешно копит: откладывать не остатки, а отдельную фиксированную сумму сразу после получения дохода. Это может быть 10% зарплаты или любая другая доля, которую вы готовы откладывать стабильно. Такой подход защищает от ситуации, когда все деньги уходят на бытовые расходы и на накопления уже ничего не остается. Чтобы избежать срывов, настройте автоперевод на расчетный или накопительный счет в день зарплаты. Деньги сразу после получения дохода уйдут в копилку, даже если вы об этом забудете или захотите потратить их на что-то ненужное.
Шаг 4. Контролируйте расходы. Проанализируйте траты за месяц и подумайте, какие из них обязательные, а какие можно сократить без ущерба для качества жизни. Часто именно скрытые мелочи — например, кофе навынос, доставки еды, ненужные покупки на маркетплейсах, уже неактуальные подписки — съедают то, что можно было бы откладывать на квартиру. Установите лимиты на необязательные категории и придерживайтесь их.
Шаг 5. Зарабатывайте больше. Если позволяет ситуация, найдите подработку или же смените работу на более прибыльную. Так доход станет больше, а расходы не вырастут, и, значит, вы сможете больше денег откладывать на квартиру.
Шаг 6. Используйте финансовые инструменты. Откладывать деньги — это полдела, их еще нужно защитить от инфляции. Поэтому лучше хранить эти средства на вкладе или на накопительном счете, чтобы на эту сумму начислялись проценты. Если вы разбираетесь в инвестициях, можно вложить эти средства в консервативные облигации госкомпаний или ОФЗ (не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией).
Также важно правильно тратить деньги: при покупке необходимых вещей используйте карту с кэшбэком или выбирайте выгодные предложения от банков или акции от магазинов.
Шаг 7. Выберите удобную схему накоплений. Существует много рабочих методик, которые помогают структурировать бюджет и копить на крупные цели. Используйте тот метод, который вам психологически комфортен:
- Правило 10%. Откладывать минимум 10% любого дохода и направлять эти деньги в надежные инструменты — вклады, накопительные счета, облигации.
- Метод «Снежный ком». Начинайте откладывать с небольших сумм и постепенно увеличивайте их. Вы не только сформируете привычку копить, но и постепенно сможете ежемесячно откладывать довольно приличную сумму от своего дохода.
- Метод 50/30/20. Популярная система, в которой доход распределяется между тремя категориями: 50% от дохода идут на нужды, 30% — на желания и 20% — в сбережения и закрытие долгов. Подходит тем, кто хочет копить без строгих ограничений и при этом держать накопления в приоритете.
- Метод округления мелких сумм. Ежедневно переводите в копилку «хвостики» — разницу при округлении остатка или покупок до ближайшей круглой суммы. Допустим, у вас на карте в конце дня осталось 7536 рублей – забираете 36 рублей в копилку, оставляя круглую сумму в 7500 рублей. Большинство банков позволяет настроить автоматическое округление до 10, 50 или 100 рублей. Метод дает небольшой прирост, поэтому лучше использовать его как вспомогательный к более крупным регулярным отчислениям.
Еще больше методов быстрого накопления можно прочитать в нашей статье.
Сколько надо откладывать с зарплаты, чтобы накопить на квартиру
Без ипотеки можно накопить даже на недорогую квартиру в столице, но многое будет зависеть от уровня вашего дохода и способности откладывать средства.
Для начала следует подсчитать, какую сумму вы можете откладывать в месяц. Затем надо умножить планируемую к экономии сумму на 12 месяцев — так мы узнаем, какой объем средств можно собрать за год. Потом необходимо прикинуть, по какой цене вы хотите купить квартиру, и разделить соответствующую цену на сэкономленные вами за год средства.
Например, вы хотите приобрести квартиру стоимостью 5 млн рублей. Подсчитаем, какой объем средств вам нужно откладывать ежемесячно:
- чтобы скопить необходимую сумму на квартиру за пять лет, надо откладывать почти 83,5 тысячи рублей в месяц;
- за семь лет — почти 60 тысяч рублей в месяц;
- за десять лет — более 41,5 тысячи рублей;
- за 15 лет — почти 28 тысяч рублей;
- за 20 лет — около 21 тысячи рублей.
Важно! Этот расчет является приблизительным. Во-первых, он не учитывает инфляцию и удорожание квартиры за годы накоплений. Во-вторых, в расчете также не учитывается информация о вложенных вами сэкономленных средствах: например, размещение их на депозиты. Тем не менее так можно приблизительно прикинуть свои возможности.
Наконец, если ежемесячная сумма накоплений получается слишком высокой по сравнению с вашим доходом, можно рассмотреть более гибкие варианты: увеличить срок накопления, выбрать квартиру меньшей площади или в другой локации либо комбинировать накопления с минимальной ипотечной нагрузкой. Такой подход поможет приблизить цель, не создавая чрезмерной финансовой нагрузки.
Также можно рассмотреть возможность вложения сэкономленных средств — тут диапазон крайне широк, от депозитов и государственных облигаций до рынка акций. Но в данном случае необходимо помнить, что любая инвестиция несет в себе риск.
Где хранить сбережения
Когда вы начинаете формировать финансовую подушку или копить на крупную цель, важно не только откладывать, но и правильно размещать накопленные деньги. От выбора инструмента зависит, будут ли ваши сбережения защищены от инфляции и смогут ли они приносить стабильный доход.
- Банковские вклады или накопительные счета. Классический и самый очевидный способ сохранить деньги — разместить их на вкладе или на накопительном счете. На вклады распространяется система страхования вкладов: государство гарантирует возврат суммы до установленного лимита даже в случае проблем с банком. Сейчас ставки по депозитам остаются все еще на высоком уровне. Чтобы заработать больше, выбирайте вклад с капитализацией процентов — когда проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к общей сумме. В итоге вы получаете процент на процент, и доход растет быстрее.
- Государственные облигации. Облигации федерального займа (ОФЗ) — еще один надежный инструмент, который подходит для консервативных инвесторов. Покупая ОФЗ, вы фактически даете в долг государству, а оно возвращает вам вложения вместе с процентами. Чтобы купить ОФЗ, нужно открыть брокерский счет.
- Акции и корпоративные облигации. Если вы готовы к колебаниям доходности, потенциальным просадкам, а иногда и дефолтам — можно рассмотреть акции или облигации проверенных частных компаний. Они могут приносить повышенную доходность, но требуют большего вовлечения: нужно отслеживать рынок, изучать отчетность эмитентов и понимать, что прибыль не гарантирована. Новичкам без опыта лучше начинать с осторожностью или ограничиваться проверенными консервативными инструментами.
- Наличные. Хранить деньги дома удобно, но небезопасно. Наличные подвержены рискам кражи, потери и, главное, обесценивания из-за инфляции. Для наглядности: на 100 рублей десять лет назад можно было купить значительно больше товаров, чем сегодня. С течением времени деньги теряют покупательскую способность, поэтому держать крупные суммы «под подушкой» неэффективно. Чтобы сбережения сохраняли ценность, лучше сочетать наличные с другими инструментами хранения.
Важно! Если сумма накоплений достаточно крупная, имеет смысл распределить ее между несколькими вариантами. Например, часть держать на вкладе для гарантированного дохода, а другую — направить в облигации, чтобы повысить общий уровень прибыли. Такой подход снижает риски и делает стратегию более устойчивой.
Подробнее о том, как получить пассивный доход, можно прочитать в нашей статье.
Ошибки при накоплении денег на квартиру
Даже при стабильных доходах путь к собственной квартире может замедляться из-за типичных ошибок. Рассмотрим самые распространенные из них и расскажем, как можно их избежать:
1. Неопределенная цель. Без четкой цели сложно планировать накопления. Многие начинают откладывать деньги про запас, не зная точной суммы, необходимой для покупки жилья. Перед тем как начать копить, обязательно определите конкретную цифру и срок — это поможет выстроить реальный план.
2. Отсутствие учета бюджета. Если вы не ведете учет своих доходов и расходов, невозможно понять, сколько реально можно направить на сбережения. Записывайте все траты или используйте банковские приложения для анализа бюджета — это позволит выявить «утечки» и понять, где можно сэкономить.
3. Неправильные приоритеты. Частые походы в кафе и рестораны, импульсивные покупки на маркетплейсах и развлечения не по карману могут съедать значительную часть дохода. Составьте список приоритетов и сокращайте расходы на второстепенные вещи, направляя средства на накопления.
4. Нереалистичные ожидания. Некоторые рассчитывают быстро накопить крупную сумму, не учитывая реальные доходы, возможные непредвиденные траты и необходимые сроки. Планируйте процесс накопления адекватно, разбивая цель на этапы, что поможет сохранить мотивацию и снизить стресс.
5. Игнорирование дополнительных доходов. Ограничиваться только основной зарплатой значит замедлять накопления. Используйте возможности подработки, фриланса, продажи ненужных вещей или начните инвестировать.
6. Игнорирование непредвиденных расходов. Накопления могут «раствориться», если не учесть неожиданные траты, которые могут случиться с каждым. Перед тем как начать копить на квартиру, создайте резервный фонд на три — шесть месяцев жизни — это позволит не трогать основные сбережения при потере работы или при проблемах со здоровьем и сохранять стабильность.
7. Недисциплинированность. Регулярность и системность важнее размера отчислений. Автоматизация переводов на накопительный счет или вклад помогут удерживать мотивацию.
Как накопить на квартиру в 2026 году: главное
- Четко сформулируйте, сколько вы хотите накопить и к какому сроку. Разбейте глобальную цель на этапы — это делает процесс более управляемым и мотивирует каждый месяц откладывать деньги, даже если сумма накоплений кажется небольшой.
- Постарайтесь закрыть все предыдущие кредиты и займы, погасить задолженность по кредитной карте. Это поможет начать ваш путь сбережений с чистого листа и откладывать каждый месяц больше, не отвлекаясь на другие необходимые траты.
- При маленькой зарплате сосредоточьтесь на экономии, сокращении обязательных расходов и постепенном увеличении дохода через подработки или фриланс. Для этого важно вести учет доходов и трат, планировать свои крупные покупки, а также ставить себе лимиты на развлечения.
- Размещайте накопления на вкладах с капитализацией, в государственных облигациях или на накопительных счетах. Часть суммы можно держать в разных финансовых инструментах, чтобы снизить риски и увеличить доходность. Наличные лучше использовать только как небольшой резерв для срочных нужд.
В ипотеку или сразу?
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
