Сотрудник банка позвонил мужчине и начал запрашивать информацию о чужом проблемном кредите, назвав Ф. И. О. заемщика, сумму кредита и номер договора. В банке хотели узнать, где находится должник, почему до него не дозвониться и когда он погасит кредит. Мужчина воспринял этот звонок как мошеннический и начал отвечать в шутливой форме, а среди прочего вызвался полностью оплатить проблемный долг.
На следующий день мужчина получил от банка эсэмэску с требованием внести первый платеж по договору кредитования — 10 800 рублей. Когда мужчина обратился в поддержку банка, ответили, что он самостоятельно попросил данные для оплаты чужого долга и таким образом была зафиксирована устная договоренность. Так что долг теперь на нем. На следующий день мужчина получил еще одну эсэмэску: «Платеж так и не пришел — внесите 10 800 ₽».
Разбираемся, может ли разговор по телефону создавать финансовые обязательства, и как общаться с банком, чтобы не платить по чужим долгам.
Что вообще значит «подтвердить по телефону»
Подтверждение банковских операций по телефону — это устная договоренность в рамках договора дистанционного обслуживания. Раньше проводить операции можно было только в отделении банка, а сейчас — и по телефону. Но есть важный нюанс: по телефону можно подтвердить только то, что не создает новых обязательств и не меняет условий действующего договора.
Что банк может подтверждать по телефону:
| Запрос | Пример |
| Справочная информация | Когда будет внесен ближайший платеж по кредиту или почему допущена просрочка |
| Изменение личных данных | Клиент хочет изменить e-mail в личном кабинете банка, банк звонит убедиться, что это не взлом |
| Подтверждение ранее поданной заявки | Клиент заказал пластиковую карту, банк звонит для согласования адреса доставки |
| Отказ от услуги | Клиент отключает СМС-уведомления, из банка звонят, чтобы уговорить оставить услугу |
| Блокировка карты | Клиент заблокировал карту в приложении, а банк проверяет, что это не ошибка |
Любое подтверждение операции по телефону может быть только после обязательной идентификации клиента. Для этого банк может запросить информацию, которую должен знать только этот клиент и больше никто. Обычно для этого используют кодовое слово, которое клиент придумывает сам при подписании договора, когда впервые заключает с банком договор.
«Ни один телефонный разговор, где человек не подписывал документы и не подтверждал свою личность, не может сделать его поручителем или должником, комментирует юрист Ольга Бодрова, генеральный директор юридической компании «За и Против». — Если банк, нарушив все правила, пытается возложить на человека чужой долг, — это проблема банка. Грамотное и твердое противостояние таким методам, включая жалобы в контролирующие органы, как правило, заставляет банк отступить. Права гражданина в этой ситуации защищены законом существенно крепче, чем сомнительные «договоренности», придуманные в кол-центре. В этом случае действия банка — грубое нарушение, а «договоренность» юридически ничтожна».
Банк не может подтверждать по телефону операции, которые накладывают новые обязательства, даже если в шутку согласились на такое абсурдное предложение.
«Для сделки нужно прямое, осознанное и однозначное волеизъявление, — продолжает эксперт. — Суды неоднократно указывали: двусмысленные фразы, вырванные из контекста разговора, тем более с неустановленным лицом, не являются юридическим согласием. Банк пытается выдать вашу реакцию на провокацию за обязательство, но в суде такой подход не пройдет».
Но при этом можно оформить предварительную заявку на кредит — она ни к чему не обязывает. Устное согласие человека не имеет юридической силы, даже если разговор записывается, поэтому по телефону не получится заключить никакую сделку.
Отдельное нарушение — это сообщение постороннему человеку чужих данных.
«Само действие сотрудника — разглашение банковской тайны (Ф. И. О., сумма, номер договора постороннему) — является прямым нарушением ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», — говорит эксперт. — Это серьезный проступок, за который кредитная организация сама несет ответственность. Ведение переговоров с лицом, личность которого не установлена, также противоречит внутренним правилам и здравому смыслу».
Что делать, если банк требует оплатить чужой кредит
Причины, по которым банк требует оплатить чужие долги, могут быть разными. Например, обычная ошибка сотрудника банка или следствие мошеннических действий, либо же вполне законные основания. Рассмотрим все варианты и порядок действий.
Сначала нужно проверить основания. Не платите и ничего не подтверждайте ни устно, ни письменно, а вместо этого не торопясь выясните, на каком юридическом основании банк считает вас должником, и запросите подтверждающие документы. Если у банка есть законные основания требовать с вас деньги, то это один из трех случаев:
- Вы созаемщик и отвечаете по кредиту фактически, как и основной заемщик, — банк вправе требовать платежи с вас обоих.
- Вы поручитель и отвечаете перед банком, если у заемщика не получается вернуть долг, например из-за банкротства.
- Вы наследник и обязаны погашать долги погибшего заемщика, но только если вступили в наследство и обычно в пределах стоимости полученного наследства.
По вашему запросу банк должен отправить вам документы, на основании которых требует с вас деньги. Запросите требование об уплате в письменном виде и копии документов, на которых оно основано. Если основания действительно существуют, банк может взыскать не только сумму основного долга, но и проценты, а если были просрочки — то и пени со штрафами.
Бывает, что банк не присылает документы, на основании которых вы должны деньги. Тогда и платить ничего не нужно — поэтому не подтверждайте оплату кредита даже по телефону и не подписывайте никакие документы. Не следует подтверждать согласие с долгом даже в шутку, потому что сотрудник банка может воспринять это как серьезное намерение — и направлять всё новые требования оплаты долга.
Поможем найти предложение с самой низкой ставкой
Если вы ничего не должны, но банк просит оплатить чужой кредит
«Рассылка СМС с требованием вернуть долг, которого нет, — это давление и самоуправство, — говорит Ольга Бодрова. — Перевод вас в разряд «должника» в своих базах и запуск рассылки — это незаконная обработка персональных данных (вашего номера) без вашего согласия и злоупотребление правом. Цель — запугать и заставить вступить в диалог на невыгодных условиях».
Направьте в банк письменную претензию (лучше заказным письмом). Требуйте прекратить обработку ваших персональных данных, удалить ваш номер из всех баз, связанных со взысканием, прекратить рассылку СМС и привлечь к ответственности сотрудника, разгласившего банковскую тайну.
Пожалуйтесь регулятору. Если банк проигнорирует претензию, обращайтесь:
- в Центробанк РФ — на некорректные действия по взысканию и нарушение законодательства о банковской тайне;
- в Роскомнадзор — на незаконную обработку персональных данных.
Обязательно сохраняйте доказательства: скрины СМС, запись разговора (если есть), ответы из чата поддержки.
Если есть возможность, лучше сразу обратиться к компетентному юристу, потому что банковское законодательство обширно, а кредитные договоры написаны сложным для понимания языком — есть риск упустить важные детали. Юрист сможет проверить документы, оценить правовую позицию и предложить варианты решения.
Что нужно запомнить
- Чтобы банк мог взыскать с вас деньги, у него должны быть основания.
- Подтверждение долга по телефону не является таким основанием и не дает права банку требовать оплату кредита.
- Чтобы не впутываться в длительные разборки с банком, лучше не шутить по телефону, а сразу отказаться от чужого долга и повесить трубку.
По какому поводу?
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Мой профиль