Банк России определил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 января по 31 марта 2019 года, применяемые в качестве ориентиров для соответствующих договоров, которые финансовые организации будут заключать с физическими лицами в III квартале 2019 года. Средние значения ПСК преимущественно увеличились (в таблицах такие случаи обозначены жирным шрифтом), а наиболее неоднородная динамика наблюдается в POS-кредитах.
В частности, повысились в I квартале текущего года по сравнению с IV кварталом 2018-го значения ПСК по автокредитам (по кредитам на новые авто — более заметно, чем на подержанные), свидетельствуют данные регулятора.
Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства
| Автотранспортное средство | Средняя ПСК за IV квартал 2018 года, % | Средняя ПСК за I квартал 2019 года, % |
| С пробегом до 1 тыс. км | 12,543 | 12,925 |
| С пробегом свыше 1 тыс. км | 17,735 | 17,744 |
Потребкредиты с лимитом кредитования также подорожали, за исключением кредитов с самым крупным лимитом, превышающим 300 тыс. рублей. ЦБ несколько изменил разбивку таких кредитов для анализа и теперь рассматривает кредиты в сумме от 30 тыс. до 100 тыс. и от 100 тыс. до 300 тыс. рублей как единую категорию — от 30 тыс. до 300 тыс. рублей. Средняя ПСК в этой новой категории за I квартал 2019 года (23,033%) немного ниже, чем в прежней категории от 100 тыс. до 300 тыс. рублей (23,66%), и существенно выше, чем в прежней категории 30—100 тыс. (20,669%), поэтому, вероятно, в данном случае можно говорить о росте общего усредненного значения.
Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора)
| Размер лимита, руб. | Средняя ПСК за IV квартал 2018 года, % | Средняя ПСК за I квартал 2019 года, % |
| До 30 тыс. | 20,053 | 22,121 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 20,669 | 23,033 |
| от 100 тыс. до 300 тыс. | 23,66 | |
| Свыше 300 тыс. | 23,327 | 23,064 |
В POS-сегменте (целевые потребительские кредиты без обеспечения в торговых точках) единой тенденции не прослеживается: в категории «до года» подешевели самые небольшие (в сумме до 30 тыс. рублей) и самые крупные (свыше 100 тыс.) кредиты, а в категории «свыше года» эти же кредиты подорожали.
Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения
| Размер лимита, руб. | Средняя ПСК за IV квартал 2018 года, % | Средняя ПСК за I квартал 2019 года, % |
| Кредиты сроком до года | ||
| До 30 тыс. | 17,57 | 16,87 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 17,818 | 18,806 |
| Свыше 100 тыс. | 17,722 | 17,578 |
| Кредиты сроком свыше года | ||
| До 30 тыс. | 11,749 | 12,828 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 13,136 | 12,688 |
| Свыше 100 тыс. | 13,517 | 13,713 |
В категории нецелевых потребительских кредитов, целевых без залога (кроме POS-кредитов) и кредитов на рефинансирование подешевели только крупные (в сумме от 300 тыс. рублей) краткосрочные кредиты, а остальные стали дороже. В этой категории ЦБ ввел новую подкатегорию — «потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет», ПСК в ней за I квартал 2019 года составила 16,084%.
Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности
| Размер лимита, руб. | Средняя ПСК за IV квартал 2018 года, % | Средняя ПСК за I квартал 2019 года, % |
| Кредиты сроком до года | ||
| До 30 тыс. | 28,803 | 30,349 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 16,469 | 17,896 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 15,76 | 16,215 |
| Свыше 300 тыс. | 12,544 | 11,801 |
| Кредиты сроком свыше года | ||
| До 30 тыс. | 20,3 | 20,9 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 18,92 | 19,628 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 18,184 | 18,662 |
| Свыше 300 тыс. | 15,074 | 15,686 |
| Потребкредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет | — | 16,084 |
Напомним, Банк России в конце III и в конце IV квартала прошлого года повышал ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, подняв ее в итоге до текущего уровня 7,75%.
С 1 июля 2015 года банки, выдавая новые кредиты физлицам, не могут превышать среднерыночные значения ПСК более чем на треть. Согласно расчетам ЦБ, в III квартале текущего года максимально допустимые значения ПСК по кредитам на новые и подержанные автомобили составят 17,233% и 23,659% соответственно, по кредитам с лимитом кредитования — 29,495—30,752%, по POS-кредитам — 16,917—25,075% в зависимости от срока и суммы, по нецелевым, целевым без залога и кредитам на рефинансирование — 15,735—40,465% в зависимости от срока и суммы, по потребительским кредитам, предоставляемым при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет, — 21,445%.
С 24 июня 2018 года вступила в силу поправка в закон «О потребительском кредите (займе)», ограничивающая долю одного кредитора при расчете ПСК планкой в 20%.
Центробанк определяет среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не только для кредитных, но и для микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов.
