Руководители 11 частных банков просят ЦБ пересмотреть сделанный им расчет полной стоимости кредита (ПСК), к которой с 2015 года будут привязаны максимальные ставки по займам. Об этом, как стало известно «РБК daily», говорится в письме, направленном председателю Банка России Эльвире Набиуллиной. Банкиры считают, что эта стоимость занижена, и грозят сокращением кредитования на 60%. Банк России подтвердил факт получения письма.
«Проведя анализ, банки обнаружили значительное отклонение (в меньшую сторону) расчетной ПСК от той, которая реально применяется розничными коммерческими банками», — говорится в письме. Под письмом подписались руководители Альфа-Банка, Ситибанка, ТКС Банка, «Ренессанс Кредита», Связного Банка, «Хоум Кредита», «Открытия», «Русского Стандарта», ОТП Банка, Совкомбанка, Кредит Европа Банка.
Банкиры считают, что расчеты искажены из-за того, что в них учтены данные по кредитам зарплатным клиентам, в первую очередь выдаваемым банками с госучастием, которые «могут предложить своим клиентам кредиты в среднем на 5—10 п. п. дешевле, чем коммерческие банки». Получается, что для таких клиентов ПСК намного ниже, чем банки предлагают клиентам «с улицы». Банкиры предлагают выделить кредиты зарплатникам в отдельную категорию. Также они настаивают на исключении из расчета кредитных карт и карт с овердрафтом, объясняя это тем, что плата за выпуск и обслуживание карты искажает расчетное значение стоимости кредита.
Привязать максимальную стоимость кредита к расчетной ПСК Центробанк собирается с 1 января 2015 года. Механизм следующий: ЦБ раз в квартал определяет среднерыночную ПСК не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице, а банкам запрещается превышать ее более чем на одну треть. Публиковать ПСК ЦБ начнет с 14 ноября этого года, но изданию удалось узнать результаты предварительного расчета.
Так, максимально допустимая ставка по кредитам на покупку машины составляет 25,8% годовых, если автомобиль новый, и 31,9% — если подержанный. По кредитной карте заемщик будет платить не более 45,9%. Это максимальная ставка, предусмотренная при лимите до 30 тыс. рублей, минимум составит 28,9%, если сумма превышает 300 тыс. рублей. Нецелевые беззалоговые кредиты будут стоить от 21,6% (сумма свыше 300 тыс. рублей, срок до года) до 34,6% годовых (сумма до 30 тыс. рублей, срок до года). Максимальные ставки по POS-кредитам, традиционно самым дорогим в продуктовой линейке банков, колеблются от 49,9% (свыше 100 тыс. рублей на срок от года) до 72,5% (до 30 тыс. рублей, срок до года).
Подписавших письмо банкиров такие цифры не устраивают. По их подсчетам, если бы предлагаемые ограничения были введены с 1 января 2013 года, то это привело бы к сокращению потребительского кредитования на 57%. «Только по нашим банкам объем средств, недополученных гражданами, составил бы 400 млрд рублей», — сказано в письме. Реализация ограничений с 1 января 2015 года приведет к «автоматическому» сокращению объемов потребкредитования более чем на 60% (а по кредитным картам — до 90%), предупреждают они.
«Мы рассматриваем это письмо как попытку сохранения самого верхнего сегмента — высокорисковых продуктов, — сказал «РБК daily» зампред ЦБ Михаил Сухов. — Многие аргументы, приведенные банками, не в полной мере соответствуют тем целям, ради которых принимался закон. Если реализовать предложения по выделению зарплатных проектов, то средняя стоимость многих продуктов повысится, а охлаждающее влияние на высокорисковые продукты снизится. Мы пока не планируем менять расчеты».
