Апартаменты являются альтернативой привычному для большинства граждан жилью — квартире или индивидуальному дому, так как имеют сопоставимую, а чаще всего более низкую стоимость. Однако при покупке подобной недвижимости следует иметь в виду, что владелец апартаментов не может оформить прописку в них, а тарифы ЖКХ на обслуживание апартаментов, как правило, гораздо выше, чем при покупке стандартных жилых помещений. Тем не менее в настоящее время застройщики отмечают повышенный спрос у населения на апартаменты, в связи с чем в данном рейтинге отдел анализа банковских услуг Банки.ру решил рассмотреть, какие условия предлагают клиентам столичные банки при покупке подобного типа недвижимости.
В ответ на повышенный спрос со стороны населения на покупку апартаментов банки начинают разрабатывать соответствующие кредитные программы. Если до начала 2016 года на рынке присутствовало менее пяти кредитов на покупку апартаментов, то в текущем году банки стали активно развивать данное направление, а в начале августа о запуске соответствующей программы объявило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Для отбора программ нами были заложены следующие параметры: стоимость апартаментов на первичном рынке — 5 млн рублей (от этой суммы начинается стоимость подобной недвижимости в Москве, однако ставка не зависит от суммы кредита, при покупке более дорогих апартаментов будут действовать аналогичные условия), первоначальный взнос — 30% (1,5 млн рублей), сумма кредита — 3,5 млн рублей. Срок кредитования — 15 лет был выбран с целью сокращения размера итоговой переплаты по кредиту. Требование о внесении 30% первоначального взноса является наиболее распространенным по программам кредитования апартаментов, однако по некоторым предложениям, вошедшим в наш рейтинг, возможно внесение 20% первоначального взноса.
В выборку не попали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон. Рассматривались только собственные кредитные программы банков, зарегистрированных в Москве. Не учитывались кредиты, предоставляемые банками по программам «ДельтаКредит» (программа самого банка «ДельтаКредит» в рейтинг вошла) и по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Также мы не брали в расчет льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков: молодых семей, работников бюджетной сферы, распорядителей семейного капитала, клиентов партнерских агентств недвижимости и др., для которых предусмотрены более низкие ставки. Также мы не учитывали специальные программы, предлагаемые банками для ограниченного перечня строящихся объектов (например, программа Локо-Банка «Строящиеся апартаменты — Прайм» и программа НС Банка «Новостройка у партнеров банка»).
Для составления рейтинга учитывались процентные ставки, действующие при заданных параметрах рейтинга для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). При возможности выбора заемщиком графика платежей (аннуитетный или дифференцированный) расчет производился по дифференцированному графику (с меньшей переплатой). В случае если процентная ставка по продуктам разных банков совпадала, кредиты были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.
Выбранные нами условия потребуют от заемщика внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере около 45 тыс. рублей. Чтобы обслуживать подобный кредит, клиент (либо семья при учете совокупного дохода) должен иметь доход в размере от 90 тыс. до 110 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка (как правило, размер платежа по графику не должен превышать 40—50% дохода заемщика).
В результате отбора мы получили девять программ московских банков, которые заняли восемь мест нашего рейтинга.
Первое место заняла программа «Ипотечное жилищное кредитование» Россельхозбанка со ставкой 13,9% годовых и итоговой переплатой 3,67 млн рублей. На второй позиции оказалось предложение «Первичный рынок» Абсолют Банка со ставкой 12,5% годовых и переплатой 4,26 млн рублей. Третье место отведено продукту «Квартира-Новостройка 2016» банка «Возрождение», процентная ставка по которому составляет 13% годовых, а итоговая переплата — 4,26 млн рублей.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 13 сентября 2016 года.
