Льготная ипотека для молодых учителей

Мне нужна консультация специалиста по оформлению ипотечного кредита. Я выбрала Сбербанк, так как доверяла этой организации, его офис находится в моем населенном пункте. Ситуация следующая: я - молодой педагог, мне управлением образования Алтайского края выдан сертификат на первоначальный взнос в счет оформляемого кредита в размере 20% от суммы кредита по программе "Льготная ипотека для молодых учителей". Я отнесла в Сбербанк пакет документов 14.02.14г. (ксерокопии паспортов, трудовых книжек, справки 2 НДФЛ о зарплате мои и супруга (созаемщика), заполнила анкету), специалисты банка 10 дней не знали что со мной делать, мне приходилось неоднократно посещать банк. Так же было сразу сказано собирать документы на покупаемый дом, чем я и занялась. 25.02 меня пригласили и сказали, что у меня не хватает средств заработной платы. Мой среднемесячный доход 17000, супруга 11000 (у нас есть потребительский кредит в Сбербанке 4700 руб в месяц). Мне необходимо на руки получить 450 000 рублей ипотечного кредита (20% - 90000 руб. первоначальный взнос от образования), итого 360 000, это около 4000 в месяц. Специалист банка делала просчет 28 000(зарплата) - 7000 - 7000 - 7000 (прожиточный минимум на каждого члена семьи, нас трое) - 4700 (сумма потребительского кредита = 3300 рублей. Получается, что мы не может взять ипотечный кредит - дохода не хватает. Вопрос: правильно ли проводился расчет кредита или со мной просто не хотят работать, т. к. оформление ипотеки тягостное волокитное дело для специалиста банка. Почему решение принимает специалист на месте, а не отправляет запрос на одобрение кредита? Почему документы на покупаемый объект запрашиваются сразу, а не после предварительного одобрения ипотечного кредита? Верно ли, что имея с супругом свободный доход 23 300 в месяц мы не можем взять ипотеку на 360 000 рублей? Что мне необходимо сделать, что бы получить ипотечный кредит? Заранее благодарна за консультацию.