Страхователь-банкрот просрочил платеж по полису: может ли страховая отказать в выплате

Если страхователь просрочил очередной платеж по полису с регулярными взносами, страховщик не урегулирует страховой случай и даже может расторгнуть договор. Разбираемся, может ли страховая компания отказать в выплате, если страхователь находится в процедуре банкротства.

В прошлом году более 192 тысяч россиян, включая индивидуальных предпринимателей, были признаны банкротами. В марте и апреле нынешнего года количество желающих стать банкротами выросло: в картотеке арбитражных дел более 62 тыс. открытых производств. Это на 10 тыс. больше, чем в тот же период 2021 года и почти втрое больше, чем в 2020-м. Причем в основном признать себя банкротами хотят именно физлица.

Кто может стать банкротом

Банкротство — эффективный способ избавиться от растущих долгов, которые должник не имеет возможности погасить. Регулирует процедуру закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Стать банкротом могут не все, кому не хочется платить по счетам, а только те, у кого:

• долги достигли 500 тыс. рублей;
• просрочка по выплате составляет не менее 3 месяцев;
• имущества недостаточно, чтобы эти долги погасить.

Как стать банкротом

Пройти процедуру банкротства можно как во внесудебном порядке, так и через суд.

В первом случае нужно подать заявление в многофункциональный центр (МФЦ), перечислив в нем все свои долги. Банкротом признают, если судебные приставы уже пытались взыскать задолженность, но не нашли имущества, продав которое можно погасить долг. И если ни один из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

Через арбитражный суд инициировать банкротство может сам должник, если сумма долга перевалила за 500 тыс. рублей и нет возможности погасить его в срок. В этом случае можно подать в суд заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней. Сделать это может не только сам должник, но и кредитор.

Каковы последствия банкротства

Банкротство — не самая приятная процедура, причем не только в психологическом смысле, но и в финансовом. У него есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, долг перестанет расти, потому что кредиторы не смогут начислять проценты, штрафы и пени по просроченным займам. А значит, не придется общаться с коллекторами. У банкрота не могут потребовать вернуть больше, чем есть в собственности, как и не могут выселить из единственного жилья. Кроме того, закон распространяется почти на все типы долгов, в том числе по кредитам: ипотечным, потребительским, автомобильным.

Есть и минусы. Банкротство наверняка подпортит деловую репутацию и кредитную историю, так что в ближайшие 5 лет, пока будет действовать процедура, вряд ли получится оформить новый кредит. Еще один минус в том, что имуществом и деньгами будет распоряжаться финансовый управляющий, оставив должнику на жизнь не более 50 тыс. рублей ежемесячно. Занимать определенные должности и управлять юрлицом в течение трех лет после банкротства будет запрещено. И еще один нюанс: процедура банкротства не бесплатная — придется уплатить несколько десятков тысяч рублей (госпошлина за рассмотрение дела судом, оплата за публикацию на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве, почтовые расходы для обмена документами с кредиторами и госорганами, вознаграждение финансовому управляющему).

Может ли страховщик не урегулировать страховой случай?

Процедура банкротства избавляет от долгов, например, по банковскому кредиту, займам и распискам или по оплате за жилищно-коммунальные услуги. Но не избавляет от обязательств, например, от задолженности по алиментам — ее все равно придется гасить. Как и вносить платежи, если есть действующий страховой договор с регулярными взносами.

Накопительное страхование жизни или другой страховой продукт с регулярными взносами не относится к имуществу должника, и наложить на него судебное взыскание невозможно. Но когда на текущие расходы суд оставляет банкроту минимум средств, с внесением взносов по полису могут возникнуть затруднения, что повлечет за собой возникновение долга перед страховщиком.

«Неуплата страхователем страховой премии в установленный договором срок может послужить причиной расторжения договора страхования при наличии в нем такого условия (п. 3 ст. 954 ГК РФ), — говорит управляющий партнер юридической компании "ШАГИ" Андрей Шарков. — Но в период действия договора (до его расторжения) страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая».

«Законодательство только в общих чертах регламентирует последствия неуплаты страховой премии и отдает определение деталей на откуп страховщику, страхователю и их договорному соглашению, — говорит руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. — В страховом договоре и правилах страхования, например, может быть предусмотрено, что как только страхователь просрочил платеж, то договор автоматически прекращает действовать без необходимости каких-то дополнительных действий со стороны страховщика». В этом случае последний откажет в выплате по страховому случаю, наступившему после даты расторжения договора.

Если страховой случай по договору имущественного страхования наступил до уплаты очередного взноса, внесение которого просрочено, страховщик имеет право вычесть из положенной выплаты размер просроченного взноса. «Но это именно право, а не обязанность, — объясняет Александр Макаров. — То есть страховая компания может этим правом не воспользоваться, а вместо этого, скажем, расторгнуть договор сразу после неуплаты очередного взноса. Все эти моменты регламентируются в договоре и правилах страхования, которые всегда следует читать крайне внимательно».

Также при страховании имущества может случиться так, что застрахованные дом или квартира могут оказаться под арестом. «Если застрахованное имущество конфискуется, изымается, реквизируется либо на него накладывается арест государственными органами, страховая компания освобождается от выплат за убытки, возникшие в результате таких действий (согласно ч. 2, р. IV, гл. 48, ст. 964, п. 2 ГК РФ», — дополняет управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.

Что такое льготный период в страховании жизни

Если банкротства не избежать, можно обратиться в страховую компанию с просьбой отсрочить очередной платеж. Договором страхования, как правило, предусмотрен льготный период, например, 60 дней с даты уплаты очередного страхового взноса. В течение этого времени страховщик несет ответственность по договору страхования в полном объеме, то есть урегулирует страховые случаи. Но при определении размера страховой выплаты удерживает из нее сумму просроченных страховых взносов.

Если и в течение льготного периода не удалось найти деньги на очередной платеж по договору, выход один — расторгнуть его. В этом случае можно рассчитывать на возврат выкупной суммы из уплаченных ранее взносов. В первые годы действия страховки она значительно меньше, чем внесенные платежи, и определяется с учетом фактически уплаченных взносов. Это лучше, чем ничего.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru