Почти у всех кредитных карт есть грейс-период — время, в течение которого на сумму задолженности не начисляется процент. Пользователь Народного рейтинга Банки.ру пожаловался, что беспроцентный период оказался меньше, чем обещал банк. Москвич оформил кредитку с льготным периодом до 200 дней, оплатил ею покупку, через 150 дней полностью погасил задолженность, однако новый 200-дневный грейс не начался. Разобрались, почему льготный период может быть меньше.
Особенности расчета льготного периода
По каждой карте своя продолжительность беспроцентного периода — 55, 100 или даже 365 дней. Условия расчета грейс-периода тоже бывают разными:
- Льготный период привязан к дате расходной операции — когда для каждой операции свой отсчет срока возврата задолженности. В качестве примера возьмем карту с грейсом в 120 дней. Допустим, 2 февраля ею был оплачен смартфон. Погасить задолженность, чтобы уложиться в беспроцентный период, нужно до 1 июня. А 10 февраля кредитка использовалась для оплаты ноутбука — грейс для этой покупки истечет 9 июня.
- Льготный период привязан к расчетному периоду. Это наиболее распространенный тип грейса. Расчетный период — это дата выдачи или дата активации карты. Допустим, грейс по кредитке составляет 55 дней. Длина расчетного периода — один месяц (30 дней). Когда он истекает, банк формирует выписку, в которой указаны операции по карте. В документе содержится информация о сумме потраченных средств, сроке их беспроцентного возврата и размере минимального платежа.
При таком варианте расчета льготного периода необходимо учитывать, что максимальный срок возврата по расходам — в самом начале расчетного периода. А при тратах в конце периода время на возврат израсходованных средств уменьшается, объясняет эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца. В таком случае, чтобы уложиться в грейс, вернуть деньги за январские покупки необходимо до 24 февраля (30 дней расчетного периода плюс 25 дней на возврат). Расходы в феврале (новом расчетном периоде) должны быть погашены до конца марта и так далее.
При таком способе расчета грейс-период может оказаться меньше, чем предполагал владелец карты.
Предоставление грейс-периода, его срок и порядок расчета — право, а не обязанность банка, подчеркивает Дайнеко. Удлиненный беспроцентный период может действовать ограниченный период времени, например, в течение первого месяца с момента активации или получения карты. Или, как в случае с пользователем Народного рейтинга, по кредитной карте действовала акция — на покупки в первые 200 дней беспроцентный период составлял 200 дней, по истечении которых карта обслуживается со стандартным грейсом до 110 дней.
Обратите внимание! Льготный период обычно распространяется на безналичные покупки, реже — на снятие наличных и переводы. Банки иногда проводят акции с возможностью переводов и снятия наличных в рамках грейса. Как правило, такие акции имеют ограничения по времени (например, в первые две недели с момента получения карты) и по сумме операции.
Кроме того, за снятие наличных и переводы может взиматься комиссия — в среднем 4–6% от суммы плюс фиксированная плата (в среднем 400–500 рублей). Если же не уложиться в грейс, процент за такие операции будет довольно высоким — 50% или даже 60% годовых.
Когда начинается беспроцентный период
Зависит от банка. Одни финансовые организации считают грейс с первого числа календарного месяца, другие — с даты первой покупки, третьи — с даты заключения договора или активации карты.
В каком случае банк может отменить грейс-период
Наличие действующего льготного периода не означает, что владелец кредитки может 120 или 365 дней ничего не платить банку. Для сохранения условий по кредитной карте необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж — обязательный взнос за пользование заемными деньгами (до 10% от суммы долга). Если заемщик не платит минимальный платеж, банк может прекратить действие грейс-периода. Тогда на сумму задолженности начнут начисляться проценты. Пока долг (и начисленные проценты) не будет погашен, грейс не возобновится.
Кроме того, действие льготного периода может быть приостановлено, если клиент совершил операцию, не подпадающую под грейс. Как правило, это:
- снятие наличных;
- переводы;
- квази-кэш операции: пополнение электронных кошельков, оплата лотерейных билетов, оплата дорожных чеков и др.;
- оплата мобильной связи и коммунальных услуг.
Как узнать, когда истекает беспроцентный период
Самостоятельно рассчитывать беспроцентный период не рекомендуется — можно ошибиться. Отслеживать порядок и срок погашения долга можно в личном кабинете интернет-банка или в мобильном приложении.
