В последнее время в Народном рейтинге Банки.ру все чаще появляются жалобы пользователей на блокировки при переводах между собственными счетами.
Вот несколько типичных историй:
- Пользователь перевел деньги со своих карт в одном банке на счет в другом, чтобы погасить очередной платеж по кредитной карте. Однако операция была заблокирована как подозрительная, а доступ к личному кабинету ограничен. В итоге человек рискует не только деньгами, но и своей кредитной историей.
- Другой клиент столкнулся с блокировкой доступа к деньгам и личному кабинету. Для разблокировки банк потребовал пройти идентификацию, но сделать это дистанционно невозможно, а ближайший офис находится за десятки километров.
- Еще одна частая жалоба — блокировка переводов без объяснения причин. Банк предлагает единственное решение: личный визит в офис. До этого момента деньги пользователя остаются «в заложниках», и он теряет возможную прибыль (например, не может открыть вклад под высокий процент в другом банке).
Ситуация, когда человек не может свободно распоряжаться своими деньгами, одновременно вызывает и возмущение, и недоумение. Почему у банка не возникает вопросов, пока деньги просто лежат на счете, но они появляются в тот момент, когда клиент решает их перевести?
Разбираемся, как работают банковские системы безопасности, почему переводы попадают под блокировку и что делать, если вы столкнулись с такой ситуацией.
Поделитесь вашей историей историей в комментариях
Почему банки блокируют переводы другим людям и почему могут заблокировать перевод между собственными счетами клиента
Банки обязаны контролировать денежные потоки, чтобы пресекать мошенничество и незаконные операции. Если перевод кажется системе безопасности рискованным, его приостанавливают для проверки.
Вот три главные причины, из-за которых банк может заблокировать перевод:
- Защита от мошенников. Это самая частая причина. Классическая схема выглядит так: жертве звонит «сотрудник службы безопасности» и под предлогом «спасения денег» или «отмены кредита» убеждает перевести все средства на «безопасный счет». Этим счетом оказывается аккаунт в другом банке, который может быть даже открыт на имя самой жертвы, но полностью подконтролен злоумышленникам.
- Защита от взлома. После взлома личного кабинета или телефона, злоумышленники стараются как можно быстрее вывести все деньги на другой счет. Как правило, это счет подставного лица, но иногда для запутывания следов используются и другие счета самой жертвы.
- Борьба с дропами и незаконными схемами. Иногда людей обманом или за плату уговаривают использовать личные счета для транзита денег. Перевод крупной суммы самому себе может быть первым шагом в такой цепочке.
То есть для банковского алгоритма проверки не имеет значения, кто является получателем: сам клиент или третье лицо. Система реагирует на признаки подозрительной операции.
Какие переводы между своими счетами могут показаться банку подозрительными
Критерии, по которым банки оценивают переводы, делятся на установленные регулятором (Банком России) и внутренние правила самого банка.
Признаки подозрительных операций, определенные Банком России:
С 1 января 2026 года список критериев расширился вдвое — с 6 до 12. При этом ранее сформулированные признаки по-прежнему являются актуальными, а новые лишь дополняют систему контроля.
Ранее Центробанк определил данные 6 признаков мошеннических переводов:
⛔ База данных мошенников. Получатель перевода уже есть в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.
⛔ Скомпрометированное устройство. Перевод совершается с устройства (телефона или компьютера), которое ранее использовалось злоумышленниками и сведения о котором есть в базе данных регулятора.
⛔ Внутренний стоп-лист банка. Информация о получателе содержится в собственной базе данных банка о случаях и попытках хищений.
⛔ Нетипичная операция. Перевод не соответствует привычному поведению клиента: необычная сумма, странное время совершения и т. п.
⛔ Уголовное преследование. В отношении получателя денег возбуждено уголовное дело по статье о мошенничестве.
⛔ Сигналы от партнеров. Банк получил информацию от сторонних организаций (например, от операторов связи) о риске мошенничества. Это может быть всплеск СМС-активности или подозрительные звонки на номер клиента минимум за 6 часов до перевода.
Теперь к существующему перечню добавились следующие 6 новых признаков:
⛔ Предупреждение платежной системы. Банк получил сигнал от Национальной системы платежных карт (НСПК) о риске мошенничества. Например, если клиент сообщил кому-то данные карты и/или другую персональную информацию.
⛔ База данных «Антифрод». Сведения о получателе есть в государственной информационной системе противодействия мошенничеству (ГИС «Антифрод»).
⛔ Недавняя смена номера или признаки взлома. За 48 часов до перевода клиент сменил номер телефона в онлайн-банке или на портале «Госуслуги». На смартфоне или компьютере, с которого совершается перевод, обнаружены факторы риска: вредоносное ПО, смена операционной системы или провайдера связи.
⛔ Перевод новому получателю. Перевод человеку, с которым последние 6 месяцев не велось взаиморасчетов, если в течение суток до операции был совершен перевод самому себе через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более 200 тысяч рублей.
⛔ Медленный NFC. При бесконтактном переводе через банкомат (прикладыванием смартфона или карты) время обмена данными с терминалом превышает норму, установленную НСПК.
⛔ Подозрительное внесение наличных. Попытка внести наличные на счет через банкомат с использованием цифровой карты, если владелец этого счета за последние сутки совершил трансграничный перевод физлицу на сумму свыше 100 тысяч рублей.
Действия, попадающие под банковский мониторинг
Помимо требований Центробанка, у каждого банка есть собственные алгоритмы анализа денежных потоков. Они настроены на выявление схем, нехарактерных для обычного использования счета физлицом.
Подозрительной может считаться следующая активность:
⛔ Высокая интенсивность операций: более 10 исходящих переводов в день или свыше 50 переводов в месяц.
⛔ Крупные обороты: переводы от 100 тысяч рублей в сутки и от 1 млн рублей в месяц.
⛔ Дробление переводов: попытка отправить крупную сумму мелкими траншами для обхода лимитов и ряд других признаков.
Сколько может длиться блокировка перевода
При выявлении хотя бы одного признака подозрительной операции банк обязан приостановить перевод на срок до двух дней. Это касается и переводов самому себе, если они попадают под критерии ЦБ (например, нетипичная сумма, использование нового устройства и т. д.). Пауза нужна для проведения дополнительной проверки.
На время проверки сумма резервируется на специальном банковском счете, а клиент получает уведомление (как правило, через СМС или пуш-уведомление в приложении) о приостановке операции.
В течение данного 48-часового периода охлаждения клиент должен подтвердить, что лично совершает операцию и делает это добровольно.
Способ подтверждения зависит от требований конкретного банка:
- ввод кода из СМС или пуш-уведомления;
- голосовое подтверждение по телефону;
- личный визит в офис с паспортом.
Если подтверждение получено, банк обязан незамедлительно исполнить перевод. Если же подтверждение не поступило, операция считается несовершенной, и деньги остаются на счете клиента.
Можно ли избежать блокировки перевода
Полностью исключить риск блокировки невозможно, но вполне реально значительно снизить ее вероятность.
Для этого достаточно следовать простым рекомендациям:
- Предупредите банк. Если вы знаете, что скоро будете переводить крупную сумму (например, при продаже квартиры или машины), лучше заранее сообщить об этом в банк через чат или горячую линию. Это самый надежный способ избежать лишних вопросов. Однако даже предупреждение не является стопроцентной гарантией от блокировки.
- Используйте поле «Назначение платежа». При переводе через СБП или по реквизитам всегда указывайте понятный комментарий, например: «Перевод собственных средств», «Перевод со счета на счет» или «Для покупки автомобиля».
- Сохраняйте документы. Держите под рукой документы, подтверждающие происхождение денег (договор купли-продажи, справку о закрытии вклада и т. д.). Если банк свяжется с вами для уточнения деталей, вы сможете быстро их предоставить.
- Будьте активны. Не совершайте крупный перевод с карты, которой вы не пользуетесь месяцами. По карте должно пройти хотя бы несколько обычных покупок в магазинах или оплата ЖКУ и других услуг.
- Избегайте дробления. Не пытайтесь перехитрить систему, разделив крупную сумму на несколько более мелких переводов.
Блокировка перевода между своими счетами: главное
- Ужесточение контроля за переводами со стороны регулятора и банков — это ответ на рост числа хищений со счетов граждан.
- Банковские алгоритмы анализируют действия клиентов. Пока средства лежат на счете, система спокойна. Но как только инициируется перевод, особенно нетипичный для клиента, запускается автоматическая проверка.
- Блокировка перевода — это мера предосторожности, направленная на защиту интересов клиентов.
- Банк блокирует операцию не потому, что клиент решил перевести деньги в другую кредитную организацию, а из-за подозрительных обстоятельств вокруг перевода.
- Чтобы снизить риски блокировки, следует заранее сообщать банку о крупных переводах, активно пользоваться картой для повседневных трат и избегать большого количества трансакций в сжатый отрезок времени.
Подберите бесплатную карту с беспроцентным периодом
Мой профиль