Погоня за самыми высокими ставками без учета остальных условий банковских продуктов может обернуться существенными потерями. С такой ситуацией столкнулась участница сообщества «Диалог» на Банки.ру.
«Когда мой накопительный счет достиг 1,2 млн рублей, я решила перевести их на вклад под 15% годовых. Казалось, выгода очевидна. Но через полгода я поняла, что ошиблась. Вот какие скрытые нюансы я не учла.
По условиям вклада была ежемесячная капитализация: это когда проценты начисляются на проценты. Я подсчитала, что итоговый доход за год составит около 192 000 рублей (а не 180 000 рублей, как при простом проценте). Но это была лишь верхушка айсберга.
Главная ошибка — потеря ликвидности. Через семь месяцев мне срочно понадобилось 300 000 рублей. Вклад нельзя было закрыть без потери процентов. Пришлось брать потребительский кредит под 18% на пять месяцев. Переплата по кредиту составила 22 500 рублей, а фактический доход с вклада (192 000 − 22 500) равнялся 169 500 рублей.
Если сравнивать с альтернативами, то по накопительному счету под 13% доход составил бы 156 000 рублей, но кредит не понадобился бы. По вкладу с частичным снятием под 14% примерный доход был бы около 168 000 рублей. Таким образом, вклад с частичным снятием оказался бы для меня выгоднее на практике, хоть и с меньшей ставкой», — резюмировала читательница с ником Ulik03030.
Как пояснил в комментарии Банки.ру финансовый консультант Олег Зотов, данный кейс наглядно демонстрирует классическую ошибку финансового поведения части россиян: погоню за максимальной процентной ставкой в ущерб ликвидности. «Многие вкладчики попадают в эту ловушку, фокусируясь только на цифре доходности, но забывая о том, что личные финансы — это не игра на бирже, а инструмент управления жизненными рисками», — отметил эксперт.
По его словам, читательница допустила несколько просчетов. Первый — «туннельное мышление» в выборе продукта, ориентируясь исключительно на максимальную ставку. При этом клиентка не учла, что банки сознательно устанавливают самые высокие ставки на вклады без пополнения и снятия, чтобы зафиксировать пассив на длительный срок. Это выгодно банку, но не всегда выгодно клиенту.
Также было проигнорировано правило финансовой подушки безопасности. Размещение всего объема сбережений в инструменте с полной блокировкой доступа к средствам на длительный срок — это нарушение базового принципа финансовой безопасности.
Кроме того, читательница недооценила собственный финансовый горизонт, не учтя экстренную потребность в деньгах в среднесрочной перспективе. Выбирая вклад без возможности снятия, она фактически «продала» банку право распоряжаться своими деньгами в обмен на 1–2% дополнительной доходности, что в итоге обернулось убытком.
«В данном кейсе автор совершила типичную для розничного инвестора ошибку, приняв номинальную доходность за реальную эффективность. Выигрыш в 12 000 рублей по процентам оказался нивелирован убытком в 22 500 рублей на экстренном кредите. В таких ситуациях необходимо помнить, что управление личными финансами — это всегда баланс между доходностью, риском и ликвидностью. Максимальная ставка по вкладу — это "конфетная обертка". Ваша реальная задача — не найти самую высокую ставку, а построить конструкцию, в которой на случай непредвиденных обстоятельств у вас будут не дорогие кредиты, а свои доступные деньги», — отметил Олег Зотов.
Алгоритм действий, чтобы не оказаться в подобной ситуации
- Зафиксируйте сумму «неснижаемого остатка» (финансовую подушку) на накопительном счете.
- Оставшуюся сумму разделите: часть на гибкий вклад (с частичным снятием), часть на максимальную ставку (без снятия), если срок размещения позволяет.
- Если выбираете один продукт, всегда отдавайте приоритет вкладу с опцией частичного снятия, если ставка по нему ниже максимальной не более чем на 1,5–2 п. п.
Откройте накопительный счет в надежном банке
Мой профиль
