Кредитом не пользовались, но банк требует оплату

Два года назад моя родственница подала заявку на потребительский кредит размером 195 000 рублей, Сбербанк одобрил,  договор она подписала, но выяснилось, что кредит ей не понадобится и она сразу обратилась к кредитному инспектору, которая, услышав об отказе от кредита, спокойно сказала: "Отказываетесь - так отказываетесь. Это Ваше право. До свиданья, всего доброго." И ни слова не сказала о том, что нужно оформлять отказ письменно, хотя должна была всё разъяснить заёмщице (так мне сказали в справочной службе Сбербанка). Скорее всего она сделала это намеренно, надеясь , что молодая, не знающая юридических аспектов кредитования, заёмщица не догадается оформить отказ письменно. Так и  получилось. Родственница моя спокойно пошла домой. Договор выкинула. Зачем он ей? Ведь никаких денег она у банка не брала  - значит ничего не должна. Всё логично. Но через какое-то время ей на сотовый стали приходить сообщения от Сбербанка :"Ваш кредит успешно погашен". Она забеспокоилась и обратилась в Сбербанк. Там ей сказали, что это ошибка операционной системы. Но сообщения продолжали и продолжали приходить.  Она снова пошла в Сбербанк, чтобы поговорить с кредитным инспектором, которой она и сообщала об отказе от кредита. Но оказалось,что та уволилась и уехала из Самарской области работать в Самару. Тогда она обратилась к заведующей кредитным отделом и та ей сказала, что кредит у моей родственницы как был так и есть, и что всё это время он погашался из самой суммы кредита, которым она не воспользовалсь. Что сумма долга на данный момент составляет 140 тысяч и что моей родственнице как можно раньше нужно начать платить. На вопросы -  "Как же так - ничего не брала - а платить должна?" и "Почему бывшая сотрудница не оформила должным образом отказ от кредита?" -  заведующая лишь развела руками и сказала: "Мы , конечно, извиняемся, но придётся заплатить".  И посоветовала ей "заплатить хотя бы сколько-то". Родственница моя решив, что её просто пытаются "развести на деньги" , платить за то, чего не брала,естественно, не стала. Из Сбербанка ей не звонили. Сообщения же на тел. продолжали приходить. Она решила обратиться в суд и обратилась в Сбербанк за копией кредитного договора. Но заведующая отделом в ответ ей сказала: "Вот заплати - тогда дадим. Там всего-то 80 000 рублей" .  Как так получилось, что в прошлый раз долг был 140 000 рублей, а теперь 80 000 рублей, она не объяснила. Я понимаю, что моя родственница оказалась юридически неграмотной, а в банке просто воспользовались этим, но ведь отсутствие юридического образования - это не повод, чтобы возвращать долг, который она не брала. Поделитесь опытом, может у кого-то уже была такая ситуация и судебная практика по данному вопросу.