Банк России в соответствии с федеральным законом от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» опубликовал информацию о среднерыночных значениях полной стоимости таких займов за период с 1 по 30 сентября 2014 года и предельных значениях для договоров, которые банки, а также некредитные финансовые организации будут заключать с физическими лицами в I квартале 2015 года.
В материалах ЦБ поясняется, что регулятор «не устанавливает процентные ставки, а рассчитывает их сложившиеся среднерыночные значения по определенным категориям. Предельно допустимое отклонение представляет собой не рекомендуемую ставку, а максимально возможное отклонение от среднерыночного значения, допускаемое законом».
Уточняется, что на момент заключения договора полная стоимость того или иного вида потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение более чем на треть.
Как подсчитали в ЦБ, по банковским потребкредитам с лимитом кредитования среднерыночное значение полной стоимости (в соответствии с законом о потребкредите, в расчете этого показателя помимо кредитной ставки учитываются, в частности, страховка и платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора или если выдача займа либо ставка поставлены в зависимость от этих платежей. — Прим. ред.) составляло в сентябре порядка 25,96% годовых при лимите до 30 тыс. рублей, 22,7% — при лимите от 30 тыс. до 100 тыс., 23,65% — при лимите от 100 тыс. до 300 тыс., 16,81% — при лимите свыше 300 тыс. рублей. Соответственно, максимальная стоимость таких кредитов, которую смогут установить банки для своих клиентов в I квартале 2015 года, составит 34,62%, 30,27%, 31,53% и 22,42% годовых соответственно в зависимости от суммы лимита.
Таким же образом рассчитаны предельные значения полной стоимости по другим потребительским кредитам. Так, стоимость POS-кредитов (кредитов в торговых точках) без обеспечения на сумму до 30 тыс. рублей сможет в I квартале следующего года составить максимум 54,94% годовых при сроке кредитования до года и 43,28% — свыше года; для кредитов на 30—100 тыс. рублей — 42,31% и 37,02% соответственно; при более значительной сумме ставки смогут составить 34,69% и 36,01% в зависимости от срока.
Максимальная стоимость банковских нецелевых потребительских кредитов, целевых без залога (кроме POS-кредитов) и кредитов на рефинансирование может быть установлена в диапазоне от 21,38% до 46,8% годовых в зависимости от суммы и срока кредита (чем короче срок и меньше сумма, тем выше допустимая ставка).
По залоговым автокредитам предельная ставка составит 20,32% годовых для машины с пробегом до 1 тыс. км и 31,22% — для подержанных авто с более длительным пробегом (исходя из среднерыночных значений сентября в 15,24% и 23,41% соответственно).
Для микрофинансовых организаций максимально допустимые значения ставок (полной стоимости займа) в основном трехзначные. «Высокие ставки по отдельным категориям займов некредитных финансовых организаций, выявленные на текущий момент, обусловлены спецификой ценообразования такого кредитного продукта, как займы до зарплаты (payday loans), что также отмечается во многих странах мира», — поясняют в Центробанке. Там отмечают, что «разброс ставок по потребительским займам на момент сдачи отчетности был очень велик. По отдельным категориям он достигал 12-кратного отклонения от средней величины».
Самую высокую ставку ЦБ разрешает установить микрофинансистам по потребительским микрозаймам без обеспечения на срок до месяца на сумму до 30 тыс. рублей — максимум 914,79% годовых.
Кроме того, подсчитаны среднерыночные ставки сентября-2014 и прописаны предельные значения полной стоимости на I квартал следующего года по займам кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребкооперативов и ломбардов.
