Разобрались, как устроено страхование от несчастных случаев: что именно оно покрывает, как оформить полис, получить выплату и избежать отказа. А еще рассказали, от чего зависит стоимость страховки и на что обратить внимание при выборе программы.
Что такое страхование от несчастных случаев и болезней
К сожалению, никто не может дать гарантий, что абсолютно здоровый сегодня человек завтра не окажется в больнице: травмы, отравления и другие неожиданные проблемы со здоровьем случаются всегда некстати и влекут за собой большие расходы.
«Подстелить соломку» нельзя, а вовремя застраховаться от несчастного случая, защитив тем самым себя и семью от непредвиденных расходов, можно и нужно. Но сначала важно узнать обо всех особенностях и нюансах этого вида страхования.
Страхование от несчастных случаев — способ защитить себя от огромных расходов в случае потери трудоспособности.
Суть страхования от несчастных случаев в том, что человек на определенный промежуток времени заключает со страховой компанией договор, по которому оплачивает оговоренную сумму взноса.
В документе фиксируются вероятные риски, от которых страхователь хочет застраховаться.
Далее возможны 2 сценария:
- Страховой случай не наступает (никаких происшествий не случается): все деньги остаются у страховой компании, она в плюсе.
- Страховой случай наступает: клиент обращается в страховую за выплатой (которая, как правило, в разы выше взноса за страховку).
В большинстве случаев компенсацию выплачивают в виде пособия по временной нетрудоспособности: застрахованный ежедневно получает определенный процент от страховой суммы.
При наступлении инвалидности в результате несчастного случая, как правило, выплачивается от 50 до 100% суммы компенсации в зависимости от группы. При смерти застрахованного лица 100% суммы получают его родственники.
Все условия компенсации отражаются в договоре.
Важно: В договоре можно указать выгодоприобретателя: он получает выплату при смерти застрахованного. Если такое лицо в договоре не указано, компенсация выплачивается наследникам.
Кому особенно полезен этот вид страхования:
- рискующим получить травму на работе;
- тем, кто взял крупный займ: если что-то произойдет со здоровьем заемщика и ему придется тратить серьезные деньги на лечение и реабилитацию, то платежи по кредиту могут стать неподъемной ношей для такого человека;
- единственным кормильцам в семье: если застрахованный — главный добытчик, то благодаря страхованию от несчастных случаев он сможет понизить градус беспокойства за членов своей семьи, на плечи которых (если вдруг что-то случится) не лягут все финансовые вопросы;
- тем, кто кто занимается спортом (особенно экстремальным) или предпочитает активный отдых;
- не имеющим подушки безопасности;
- получающим заработную плату «в конверте» или оформленым как ИП (либо как самозанятые).
Какие риски включает страховка от несчастных случаев
Список рисков зависит от условий договора и выбранной программы страхования. Он может включать:
- Травмы (в т.ч. травмы внутренних органов) и телесные повреждения: переломы, ушибы, вывихи, ожоги, обморожения, ранения, повреждения внутренних органов и другие травмы, подтвержденные медицинскими документами. Выплаты рассчитываются на основе таблицы, где каждому виду травмы соответствует определенный процент от страховой суммы.
- Госпитализация в результате несчастного случая. Страховка покрывает часть расходов на стационар.
- Инвалидность (50–100% страховой суммы в зависимости от полученной группы инвалидности).
- Временная утрата трудоспособности.
- Хирургические операции. Выплаты за конкретные операции, которые стали необходимы из-за несчастного случая.
- Укус энцефалитного клеща.
- Вред здоровью, причиненный в ходе медицинских манипуляций.
- Выявленные критические заболевания (при расширенном покрытии). Например, рак, инфаркт, инсульт и др.
Важно: заболевание должно быть обнаружено ПОСЛЕ оформления страховки. Если страховая компания обнаружит, что клиент знал о своей болезни и утаил эту информацию, а затем оформил страховку, то в выплате откажут.
- Воздействие вредоносного облучения.
- Причинение вреда здоровью в ходе медицинских манипуляций.
- Смерть в результате несчастного случая. Выплата обычно составляет 100% страховой суммы.
И другие.
Виды страхования от несчастного случая
Есть две основных формы страхования от несчастных случаев: обязательная и добровольная.
Обязательное страхование распространяется на тех, чья профессия предполагает высокий уровень риска: военнослужащих, спасателей, работников опасных производств и др.
Компенсации в этом случае идут из средств Фонда социального страхования Российской Федерации.
Добровольное страхование от несчастных случаев настраивается индивидуально под потребности страхователя, позволяет сформировать персональную программу защиты, учитывающую образ жизни, увлечения и конкретные потребности страхователя.
Как оформить страховой полис от несчастных случаев
Для оформления полиса страхования от несчастных случаев нужно обратиться в страховую компанию — лично в офис, через агента или онлайн на официальном сайте страховщика.
Для заключения договора понадобятся:
- паспорт страхователя (лица, оформляющего полис);
- паспорта или свидетельства о рождении всех лиц, которых планируется застраховать.
Визит в офис предпочтительней, поскольку есть возможность уточнить все детали у менеджера, попросить подобрать программу. Но вариант все сделать самому также пользуется спросом: электронный договор имеет ту же юридическую силу, что и бумажный + можно без спешки самостоятельно разобраться в условиях программ.
- Переходите на сайт выбранной страховой.
- Выбираете программу.
- Указываете данные застрахованных лиц.
- Оплачиваете полис онлайн.
- Проверяете почту: туда придут документы.
Важно: страхователь вправе оформить полис не только на себя, но и на:
- членов семьи (супруга/супругу, детей, родителей);
- близких родственников;
- друзей или иных лиц — при их согласии на страхование.
Условия договора, которые подбираются индивидуально:
Срок действия договора: обычно заключается на год, но многие оформляют страховку под туристическую поездку или на несколько лет. Договор можно продлевать.
- Страховая сумма (это максимальный размер денежной выплаты при наступлении страхового случая) обсуждается со страховщиком и зависит от пожеланий и бюджета страхователя. Для разных рисков могут устанавливаться разные суммы выплат.
- Перечень страховых случаев.
Выплаты и процесс получения компенсации
Что нужно делать, если страховой случай наступил?
- Прежде всего нужно обратиться за медицинской помощью в скорую, травмпункт, поликлинику или больницу: зафиксированное обращение — необходимое условие страховой компании, без него выплат не будет.
- Свяжитесь со страховой в течение 30 дней (если у вас в договоре не указан другой срок). Это можно сделать по почте, на сайте страховой в личном кабинете или по телефону.
- Соберите документы, подтверждающие несчастный случай.
- Составьте заявление на выплату компенсации и отправьте в страховую (почтой или онлайн, можно прийти в офис лично).
Необходимые документы
Основные документы, которые понадобятся в любой страховой, это:
- копия паспорта;
- заявление (образец можно найти в правилах страхования или на сайте компании: укажите ваши данные, дату и опишите страховой случай — только факты, без эмоций. Важно указать диагноз, реквизиты банка и номер счета, на который нужно перечислить страховую выплату).
- копия договора страхования;
- выписка из медицинской карты (оригинал).
В зависимости от вида происшествия могут потребоваться дополнительные бумаги (с подписями и печатями): справка бюро МСЭ об установлении группы инвалидности, копия свидетельства о смерти и справка из ЗАГСа (в соответствующем случае), справка из травмпункта, справка о ДТП, результаты исследований и другие.
Диагноз должен быть поставлен только имеющим на это право медработником.
Причины отказа и ограничения по выплатам
Причины вероятного отказа в выплате прописываются отдельным пунктом в договоре (читайте внимательно).
Например, могут отказать на таких основаниях:
- истек срок действия полиса;
- не уплачены взносы;
- предоставлены не все медицинские документы, подтверждающие страховой случай (собрали неполный пакет документов либо вовсе лечились сами после травмы, не обращаясь в медучреждение).
- умышленный обман: страхователь предоставил ложные сведения при заключении договора или подаче заявления на выплату, скрыл наличие болезней или исказил обстоятельства получения травмы (например, сам нанес себе). Последнее, плюс ко всему, может привести к уголовному преследованию за мошенничество;
- ущерб получен в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
- травма получена во время военных действий, народных волнений;
- истек срок подачи заявления на компенсацию.
- этого конкретного риска нет в договоре страхования: лучше предусмотреть в договоре больше ситуаций, которые будут являться страховыми случаями.
Сроки обращения за компенсацией
Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве
По закону о страховании от несчастных случаев на производстве №125-ФЗ застрахованный или его представитель должны подать заявление в Фонд социального страхования (ФСС) в течение 6 месяцев с момента установления факта производственной травмы.
Если срок пропущен без уважительной причины, ФСС может отказать в назначении выплаты.
Добровольное страхование
В большинстве случаев страхователь обязан уведомить страховую компанию в течение 30 дней с даты наступления страхового случая, но некоторые страховые устанавливают свои сроки. Этот момент нужно обязательно выяснить на этапе заключения договора и, если что-то случится, вовремя обратиться в страховую: несоблюдение сроков чревато отказом в выплате.
Заявления рассматриваются обычно около 2 недель, после чего перечисляются деньги или приходит отказ.
Стоимость страхования
Чем выше сумма покрытия, чем больше рисков указано в страховке, тем она дороже.
Стоимость страховки также зависит от:
- состояния здоровья и возраста страхователя (обладатели хронических заболеваний, мужчины после 40 лет и люди преклонного возраста платят за полис больше);
- места работы (тем, кто трудится на опасном производстве, полис обходится дороже);
- активности (страховки любителей спорта и экстремального отдыха дороже страховок домоседов)
и др.
Если полис получается недешевым, но исключать какие-либо риски не хочется, есть вариант оплаты страховки в рассрочку: об этом есть смысл поговорить с представителем страховой компании.
Стоимость полиса можно предварительно рассчитать на сайте страховой (на многих из них есть онлайн-калькуляторы).
Страхование жизни от несчастных случаев: что важно знать
- Полис оформляется в страховой компании лично, через агента или онлайн — понадобятся паспорта застрахованных лиц и оплата взноса.
- Сумма компенсации зависит от типа случая: при травме — процент от страховой суммы по таблице травм, при получении инвалидности — 50–100 % (в зависимости от группы и тарифа страховой), при смерти — 100 % страховой суммы.
- Чтобы получить компенсацию, нужно срочно обратиться к врачу, в течение 30 дней уведомить страховую ( ФСС — в течение 6 месяцев), собрать документы (паспорт, полис, мед. выписки) и подать заявление на выплату.
- В выплате могут отказать по ряду причин, оговоренных в договоре. Например, при истечении срока полиса, неуплате взносов, неполном пакете документов, умышленном обмане, травме в состоянии опьянения или если случай не входит в перечень страховых.
Расскажите о вашем опыте.
Оформите выгодный вклад на Банки.ру
Мой профиль
