Ипотека остается одним из самых дорогих финансовых обязательств для российских семей, однако государственные меры поддержки позволяют существенно сократить итоговую переплату по кредиту. Материнский капитал и различные формы субсидирования ипотеки можно использовать как на этапе оформления займа, так и уже в процессе его погашения. 

В этом материале разберем, как работает материнский капитал в связке с ипотекой, какие субсидии доступны заемщикам и на что важно обратить внимание, чтобы воспользоваться господдержкой без финансовых рисков.

Перед подписанием ипотечного договора проверьте не только ставку и график платежей, но и условия страхования. Стоимость полиса может отличаться в зависимости от страховой компании, параметров недвижимости и требований банка. Удобнее заранее сравнить варианты в одном месте и оформить подходящий полис онлайн.

Материнский капитал и ипотека

Материнский капитал — это разовая выплата от государства, предоставляемая при рождении или усыновлении ребенка. Сертификат, в частности, позволяет покрыть часть ипотечного кредита как при оформлении новой ипотеки, так и для погашения уже действующего займа, даже если ипотека была оформлена до рождения ребенка. 

Существует несколько способов применения средств:

• В качестве первоначального взноса. Маткапитал может полностью или частично покрыть первоначальный взнос, который обычно составляет от 20% от суммы кредита. 
• Для досрочного погашения кредита. Сертификат позволяет уменьшить основной долг или полностью погасить ипотеку, если сумма капитала достаточна. Частичное досрочное погашение может снизить ежемесячный платеж, уменьшить переплату по кредиту и сократить итоговую стоимость недвижимости.

Однако для применения средств необходимо соблюдать несколько требований:

• В кредитном договоре цель займа должна быть указана как «на приобретение жилья». Если ипотека оформлена под залог уже принадлежащей семье недвижимости, использование маткапитала невозможно.
• Недвижимость должна находиться в России и быть пригодной для проживания, не быть аварийной или под снос. Кроме того, запрещено приобретать недвижимость у ближайших родственников.
• Заемщиком должен быть один из родителей, состоящих в официальном браке.
• Каждому ребенку в семье должна быть выделена доля в квартире или доме, купленном с использованием маткапитала.

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала

 

1. Получите сертификат на материнский капитал. Он оформляется автоматически. Уведомление о его выдаче поступает в личный кабинет матери или отца на сайте Социального фонда России (СФР) или портале «Госуслуги». Для распоряжения средствами маткапитала получать бумажный сертификат не требуется.
2. Подготовьте справку по ипотечному кредиту. Для подачи заявления в СФР необходимо запросить в банке, выдавшем ипотеку, справку о наличии действующего кредитного договора. 
   
   В документе должны быть указаны: 

• данные заемщика и созаемщиков;
• номер кредитного договора;
• размер остатка задолженности;
• реквизиты кредитной организации.
  
  3. Подайте заявление о распоряжении маткапиталом. Это можно сделать через сайт СФР, портал «Госуслуги», в МФЦ или отделении Социального фонда. 
  
  К заявлению потребуется приложить: 
• паспорт;
• справку из банка и копию ипотечного договора;
• выписку из ЕГРН на объект недвижимости. 
  
  4. Согласуйте условия погашения с банком. После одобрения заявления средства материнского капитала перечисляются в банк. Заемщику необходимо заранее определить способ погашения кредита: частичное или полное досрочное погашение основного долга и процентов. Также потребуется выбрать вариант изменения графика платежей: уменьшение ежемесячного платежа при сохранении срока кредита либо сокращение срока ипотеки при сохранении размера ежемесячных выплат. 

Ошибки при погашении ипотеки с использованием материнского капитала

• Попытка использовать сертификат для закрытого договора купли-продажи. Материнский капитал можно направлять только на действующие или новые сделки. Если договор уже исполнен и вы оплатили его собственными средствами, вернуть их через сертификат нельзя.
• Включение в стоимость договора затрат на землю под строительство. Средства сертификата могут расходоваться исключительно на недвижимость или строительство объектов недвижимости. Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не оплачивается сертификатом. В случае нарушения права собственности средства могут быть отозваны.
• Выделение доли в имуществе гражданскому супругу. Доли должны выделяться всем членам семьи, чьи права установлены законом. Если брак не зарегистрирован, долю супругу выделить нельзя.
• Использование маткапитала для налогового вычета. Материнский капитал не относится к доходам, облагаемым НДФЛ, поэтому включать его для получения возврата налога нельзя.

Важно! Не все банки работают с маткапиталом. Уточняйте полномочия кредитной организации до получения займа. Помните, что сертификат можно тратить на жилую недвижимость: дачу, дом в деревне или в городе, если помещение соответствует жилым стандартам программы.

Субсидии на погашение ипотеки

Субсидирование ипотеки представляет собой совокупность социально ориентированных программ, направленных на поддержку граждан при приобретении жилой недвижимости. Основная цель таких мер — стимулировать спрос на жилье и снизить финансовую нагрузку на отдельные категории заемщиков. Как правило, программы субсидирования ориентированы на молодые и многодетные семьи, а также на представителей социально значимых и приоритетных профессий.

В рамках таких программ государство предоставляет покупателям жилья, то есть физическим лицам, субсидию — целевую денежную выплату из федерального или регионального бюджета. Использование этих средств строго регламентировано: они могут быть направлены только на определенные цели, связанные с оформлением или погашением ипотечного кредита.

В большинстве случаев получатель субсидии не распоряжается денежными средствами напрямую. Выделенные суммы перечисляются непосредственно на счет кредитной организации, выдавшей ипотечный займ. Такой механизм позволяет минимизировать риски нецелевого использования средств и предотвращает возможные финансовые злоупотребления со стороны заемщика.

На практике применяется несколько основных форм субсидирования ипотечных кредитов:

• государство устанавливает для банков обязательство выдавать ипотечные кредиты по пониженным процентным ставкам, компенсируя кредиторам выпадающие доходы;
• органы государственной власти предоставляют заемщику единовременную выплату, которая может быть использована, например, для внесения первоначального взноса по ипотеке или для частичного либо полного погашения уже существующей задолженности;
• государство принимает на себя обязательства по регулярному погашению ипотечного кредита в соответствии с установленным графиком платежей. 

Кто может воспользоваться субсидиями по ипотеке

Право на получение государственной поддержки при оформлении или погашении ипотечного кредита предоставляется определенным категориям граждан. В их число входят:

• молодые семьи, в которых возраст каждого из супругов не превышает 36 лет;
• многодетные семьи, воспитывающие более двух детей;
• жители Дальнего Востока, имеющие постоянную регистрацию на территории одного из субъектов Дальневосточного федерального округа;
• военнослужащие и сотрудники силовых ведомств, для которых действуют отдельные ведомственные программы субсидирования ипотечных займов;
• специалисты, занятые в сфере информационных технологий;
• учителя и медицинские работники, осуществляющие трудовую деятельность в государственных учреждениях;
• научные сотрудники и исследователи.

Важно! Следует учитывать, что наряду с федеральными программами субсидирования ипотеки действуют и региональные меры поддержки, финансируемые за счет бюджетов субъектов Российской Федерации. Информацию о таких программах можно получить на официальных сайтах региональных органов власти.

Одновременно воспользоваться несколькими льготными ипотечными программами по разным основаниям невозможно: предоставляемые по ним преимущества не суммируются. В связи с этим перед подачей заявки рекомендуется тщательно изучить условия всех доступных вариантов и выбрать наиболее подходящий. 



При этом в отдельных ситуациях одна семья может получить две самостоятельные субсидии. Например, если оба супруга являются военнослужащими и участниками накопительно-ипотечной системы, каждый из них вправе воспользоваться льготной ипотекой отдельно либо объединить полученные выплаты для погашения одного общего ипотечного кредита.

Как получить ипотечную субсидию

Процедура оформления субсидии на ипотеку, как правило, включает несколько последовательных этапов.

• На первом этапе необходимо проверить условия участия в программе. Заемщику следует выяснить, какие меры государственной поддержки доступны на федеральном или региональном уровне, а также убедиться в соответствии установленным требованиям по возрасту, составу семьи, уровню дохода и иным критериям. В отдельных случаях субсидии могут предоставляться совместно с застройщиками или банками на специальных условиях.
• Далее требуется подготовить пакет документов. В стандартный перечень входят паспорт, документы, подтверждающие доходы, свидетельства о рождении детей, справки о наличии льготного статуса (например, многодетная семья или работник бюджетной сферы), договор долевого участия при его наличии, выписки из ЕГРН, а также документы, подтверждающие характеристики имеющегося жилья.
• После этого подается заявка на получение субсидии. Оформление может осуществляться через многофункциональные центры предоставления государственных услуг, портал «Госуслуги», региональные органы социальной поддержки населения либо через банк, если программа реализуется при участии кредитной организации.
• Следующий этап — ожидание решения. После подачи заявления документы проходят проверку, по итогам которой выносится решение о предоставлении субсидии либо об отказе. Срок рассмотрения, как правило, составляет от десяти рабочих дней до одного месяца в зависимости от конкретной программы и региона. При положительном решении происходит перечисление средств. Субсидия может быть направлена непосредственно в банк для компенсации части процентной ставки или погашения задолженности по ипотеке либо зачислена на счет заявителя, если это предусмотрено условиями программы.

На что следует обратить внимание

При оформлении ипотечной субсидии важно учитывать ряд существенных факторов.

• Во-первых, большинство программ имеют ограниченный срок действия или лимит финансирования. Это означает, что при исчерпании бюджетных средств прием заявок может быть приостановлен.
• Во-вторых, необходимо внимательно изучить условия возврата субсидии. В случае нарушения установленных требований, например при утрате льготного статуса или продаже приобретенного жилья, государственные органы могут потребовать возврата части или всей суммы предоставленной поддержки.
• В-третьих, следует учитывать налоговые последствия. В отдельных случаях полученная субсидия может учитываться в составе доходов при расчете налогооблагаемой базы, что способно повлиять на размер налоговых обязательств.

Кроме того, в ряде ситуаций допускается совмещение нескольких мер поддержки. Например, заемщик может одновременно воспользоваться программой «Семейная ипотека» и получить дополнительную субсидию от застройщика. Однако возможность такого совмещения определяется условиями конкретных программ и требует предварительной проверки.

Кэшбэк до 50% за полис

Оформите ипотечное страхование выгодно на Банки.ру

Рассчитать полис