Летом риски квартирных краж возрастают. Как защитить жилье

Квартирная кража — один из самых неприятных бытовых рисков: ущерб редко ограничивается сломанным замком. Чаще всего пропадают техника, деньги и личные вещи, а восстановление отделки и входной двери ложится на плечи собственника. Один из немногих способов финансово защититься в такой ситуации — правильно оформленная страховка квартиры. Разбираемся, какие полисы действительно работают при краже, какие риски важно включить в договор, сколько это стоит и на что обращать внимание, чтобы страховая выплата не оказалась меньше реального ущерба.

Какую именно страховку выбрать

Рабочим вариантом страхования квартиры от краж является комплексный страховой полис, который включает конструктив квартиры, движимое имущество и дополнительные риски, отмечает эксперт по недвижимости и риелтор София Любимова. В реальности при кражах основной ущерб почти всегда связан не с самой квартирой, а с утратой имущества и повреждением входных групп.

Полисы страхования квартир можно условно разделить на две большие группы:

• «Коробочные» продукты. Без подробного описания имущества и осмотра недвижимости, с фиксированными тарифами, относительно небольшими страховыми суммами и лимитами выплат.
• «Классические» полисы. С заявлением, содержащим интересующие страховщика вопросы, осмотром и описанием квартиры, страховыми суммами, соответствующими страховым стоимостям, а также тарифами, учитывающими индивидуальные особенности объекта.

Выгодно приобретать «классические» полисы (и в части заключения договора, и в части получения страховой выплаты), но оформление такого договора требует несколько больше времени, чем оформление «коробочного» полиса, объясняет заместитель генерального директора по андеррайтингу СК «Двадцать первый век» Евгений Изотов. 

Для особо ценных предметов, таких как антиквариат, коллекции, ювелирные изделия или дорогостоящая электроника, также лучше заключать договор с описью. В этом случае каждый предмет включается в приложение к полису с указанием его индивидуальной страховой суммы. Для включения в опись обычно требуется документальное подтверждение стоимости: товарный чек, оценочный акт или заключение экспертизы.

Важно! Частая ошибка собственников — это занижение страховой суммы ради экономии. В этом случае применяется правило пропорциональной выплаты, и при краже человек получает возмещение только части реального ущерба.

Какие риски включить в полис, чтобы защититься от кражи 

Основным покрываемым риском для страхования квартиры от кражи в классическом полисе страхования квартиры являются «противоправные действия третьих лиц», куда входит и кража, говорит управляющий директор «Ренессанс страхования» Артем Искра. Этот риск включается в стандартный пакет наряду с пожаром, взрывом, ударом молнии, заливом, стихийными бедствиями и некоторыми другими случаями повреждения.

Важно! Обязательно проверьте, чтобы в договоре была не только «кража со взломом» (когда ломают дверь), но и просто «кража». Бывает, что вор зашел через открытое окно или подобрал ключ. Если в полисе написано только «взлом», в выплате могут отказать, советует эксперт в личных финансах Антон Сергеев. Читайте этот пункт внимательно.

К сожалению, во время кражи злоумышленники могут не только вынести ценные вещи, но и дорогую мебель и технику. На такой случай в полис страхования квартиры определенно стоит включить движимое имущество, а также обратить внимание на риск повреждения отделки и оборудования. Нередко третьи лица могут повредить покрытие пола, стен или потолка во время незаконного проникновения. Наличие данного риска в страховом полисе возместит затраты на ремонт внутренней отделки и инженерного оборудования, обращает внимание начальник департамента PR и рекламы страховой компании «ПАРИ» Надежда Соколова.

Для особенно дорогих предметов домашнего имущества правильно составить попредметную опись с указанием наименования каждого предмета и страховой суммы, советует Евгений Изотов. Дополнительно можно предусмотреть страхование прочего домашнего имущества без описи на общую страховую сумму. При утрате домашнего имущества, застрахованного по описи, страховщику обычно требуется предоставление меньшего числа документов, подтверждающих их существование, стоимость для получения страховой выплаты.

Важно! Вместе с тем страховщики предлагают включать в страховое покрытие широкий перечень дополнительных рисков: поломки электротехнического оборудования, протечки крыш и так далее. К их выбору следует подходить максимально внимательно, так как часто вопреки привлекательным формулировкам таких рисков в самом конце полиса (или в правилах страхования) могут скрываться напечатанные мелким шрифтом оговорки, существенно сужающие ответственность страховщика, предупреждает Евгений Изотов. Прежде чем подписать договор, страхователю следует тщательно изучить документ.

Сколько стоит полис страхования от кражи

Страхование квартиры и имущества в ней оформляется не от одного риска, а по пакету, который включает в том числе и риск «Кража со взломом, грабеж, разбой». Поэтому корректно указывать стоимость только по данному риску, говорит операционный директор «Совкомбанк Страхования» Владислав Синцов.

Стоимость годового полиса страхования стандартного домашнего имущества в среднем составляет 0,45–0,5% от страховой суммы. Например, стоимость годового полиса страхования имущества в квартире (мебель, техника) на сумму 500 тысяч рублей в среднем составляет 2–3 тысячи рублей в год. 

Итоговая стоимость зависит от риск-факторов конкретного жилья и количества выбранных объектов страхования: чем больше объектов включено в полис, тем ниже может быть тариф (особенно в рамках готовых «коробочных» продуктов). Также цена зависит от размера страховой суммы, срока страхования, наличия или отсутствия франшизы, истории убытков.

Страхование отдельных ценных предметов по описи оценивается выше, добавляет Артем Искра. Например, для антикварной вещи стоимостью 300 тысяч рублей тариф может составить около 2% в год (6 тысяч рублей).

Если речь идет о «коробочных» продуктах, то указывается определенная страховая сумма, несмотря на реальную стоимость имущества или квартиры. В таком случае не требуется описи имущества и событие будет рассматриваться в пределах выбранных сумм. Например, страховая сумма полиса — до 20 млн рублей, в том числе: конструктивные элементы — до 12 млн рублей, внутренняя отделка — до 3 млн рублей, движимое имущество — до 3 млн рублей, гражданская ответственность — до 2 млн рублей. В данном случае не требуется описи имущества и событие будет рассматриваться в пределах выбранных сумм. Оформить страховой полис можно онлайн, без заявлений, описей и дополнительных действий по оценке имущества.

Как правильно застраховать имущество в квартире

При страховании имущества в первую очередь важно определиться с имуществом, которое предполагается застраховать. Это могут быть:

• Конструктивные элементы квартиры — несущие стены, столбы, балки, внутренние перегородки, полы (без отделочного покрытия), междуэтажные лестницы, междуэтажные перекрытия, балконы, лоджии (исключая остекление и их отделку), формирующие конструкцию квартиры, а также инженерные сети (электропроводка, сантехническая арматура, сети газоснабжения, вентиляции), слаботочные сети (антенные, телевизионные, оптоволоконные, телефонные, радиокабели и т. д.), расположенные в пределах конструктивных элементов квартиры.
• Внутренняя отделка квартиры — все виды штукатурных и малярных работ, лепные работы, отделка стен деревом, пластиком и иными отделочными материалами, оклейка обоев, половой настил, покрытие пола, потолка, встроенная мебель (в конструкции которой используются стены, полы и потолки помещений), оконные и дверные конструкции (включая двери и остекление).
• Инженерное оборудование — системы отопления (системы подогрева пола, котлы, печи), наблюдения и охраны (камеры, домофоны, охранные сигнализации), пожарной безопасности, вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (водозаборные устройства, раковины, ванны, душевые кабины), канализации (сантехническое оборудование туалетных комнат), газоснабжения (газовые колонки), электропитания (источники бесперебойного питания, электрощиты).
• Движимое имущество — находящееся в пределах квартиры имущество, принадлежащее владельцу квартиры и членам его семьи, лицам, проживающим совместно с ним).

При оформлении полиса необходимо оценить общую стоимость имущества в квартире. На основе этой оценки определяется общая страховая сумма или лимиты по категориям:

• Стандартная мебель, бытовая техника и личные вещи средней стоимости обычно страхуются по общему лимиту.
• Дорогие предметы, такие как произведения искусства, коллекционное оружие, ювелирные украшения высокой стоимости требуют отдельного учета. Их следует внести в опись к договору с указанием точного описания и индивидуальной страховой суммы. Для подтверждения этой суммы страховщик запросит платежные документы. Если их нет, потребуется независимая экспертиза. 

Страхователь может выбрать как одно событие, на случай наступления которого предполагается страховать имущество, так и комплекс событий. При полной утрате или повреждении застрахованного имущества страховщик исходя из условий, указанных в полисе, принимает решение о возмещении ущерба, говорит заместитель генерального директора по розничному страхованию Страховой Компании «Гелиос» Никита Нечаев. Например, если была застрахована только отделка квартиры и была совершена кража домашнего имущества, то основание для возмещения ущерба у страховщика не возникнет. «Безусловно, лучше выбирать широкие условия страхования в части имущества и страховых рисков», — отмечает он.

Калькулятор ипотечного страхования

Подберем подходящее предложение за 5 минут

Как заявить о страховом случае

Список документов должен быть четко прописан в правилах страхования каждого страховщика, размещаемых им на своем сайте. В договоре страхования могут содержаться уточнения этого списка. 

Обычно в случае кражи требуется подтвердить:

• Факт кражи: предоставляются документы из полиции: талон-уведомление о приеме органами МВД заявления потерпевшего, постановление о возбуждении уголовного дела и так далее.
• Размер ущерба: опись домашнего имущества, составленная при заключении договора страхования, чеки и договоры на приобретение отдельных предметов, сведения об утраченном имуществе в материалах уголовного дела и тому подобное. 

Для получения выплаты в страховую компанию необходимо будет направить: 

• Заявление по установленной форме с телефоном и электронной почтой.
• Копию паспорта (основной разворот и регистрация).
• Копию страхового полиса.
• Документ о праве собственности на жилье (достаточно данных заявителя при долевой собственности).
• Банковские реквизиты заявителя, подписанные собственноручно.
• Постановление полиции по факту кражи и возбуждения уголовного дела.

«Сейчас для выплаты, как правило, достаточно копии постановления о возбуждении уголовного дела, о приостановлении предварительного следствия или постановления об отказе в возбуждении уголовного дела с указанием похищенного имущества. Дополнительные документы обычно не требуются», — отмечает Артем Искра.

Какие дополнительные меры увеличивают шансы на выплату

Шансы на выплату заметно повышают исправные замки, металлическая дверь, установленная сигнализация, видеонаблюдение и наличие фото и описи имущества до страхового случая, говорит София Любимова. Иногда видеофиксация дает и скидку на страхование. 

На практике очень помогает предварительная фотофиксация квартиры и ценных вещей. Желательно сохранить чеки на технику или выписки о покупке. Это существенно упрощает и ускоряет урегулирование убытка. Также критично соблюдать сроки уведомления страховой компании и не менять обстановку в квартире до осмотра.

Кэшбэк до 50% за полис

Оформите ипотечное страхование выгодно на Банки.ру

Рассчитать полис