Страхование жизни в 2017 году впервые опередило по объемам все остальные виды страхования. Интерес к этим продуктам растет, как и количество вопросов, возникающих у клиентов. На что важно обращать внимание, чтобы финансовая защита реально сработала в сложных жизненных ситуациях?
Не панацея от всех бед
Страхование жизни — это действенный инструмент финансовой защиты жизни и здоровья во всем мире, который в России только набирает обороты. В Западной Европе премия по страхованию жизни на душу населения составила 1 543 доллара, тогда как у нас — всего 22 доллара. Компании по страхованию жизни ежемесячно выплачивают клиентам миллионы рублей. Только «Сбербанк страхование жизни» (лидер рынка) в прошлом году произвел 33 тыс. выплат по страховым случаям общей суммой 3,5 млрд рублей. Тем не менее отдельные истории с отказами в выплатах получают широкую огласку, создавая иллюзию того, что рассчитывать на этот финансовый инструмент не стоит.
Важно понимать, что, приобретая полис страхования жизни, вы получаете не панацею от всех бед, а ту финансовую защиту, которую предусматривает договор страхования. Это гибкий продукт, который почти всегда можно настроить в соответствии с потребностями и возможностями вашего бюджета. И делать это нужно с умом.
Так на что же нужно обратить внимание при заключении договора страхования жизни?
Продуктовый виджет1. Ознакомьтесь с перечнем рисков по договору
Наиболее распространенные — это «инвалидность» 1-й, 2-й группы и «уход из жизни»: по любой причине или в результате несчастного случая. В договоре могут покрываться как оба риска, так и по отдельности — «несчастный случай» и «любая причина». Если оба риска застрахованы отдельно, в результате несчастного случая страховая сумма удваивается.
Почему эти риски самые базовые? Потому что при их наступлении, как правило, теряется источник дохода (допустим, кормилец семьи ушел из жизни или лишился возможности работать из-за инвалидности), а страхование жизни нацелено на финансовую защиту как раз для таких случаев.
Если инвалидность 3-й группы или травма не входят в перечень рисков для покрытия по конкретному договору, то выплаты по ним не произойдет, даже если ваша финансовая ситуация будет тяжелой.
2. Обращайте внимание на параметры выплат по рискам
Они точно так же прописаны в договоре. Например, вы застраховались на сумму 1 млн рублей по рискам «уход из жизни», «инвалидность» и «травма». 1 млн рублей — это максимальная страховая сумма, которая выплачивается только по главному риску — «уход из жизни». В случае травмы выплата производится не в полном объеме, а в виде процента от страховой суммы. Это прописано в таблице выплат. Поэтому в случае, допустим, перелома ноги сумма составит не 1 млн рублей, а 3—30% от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы.
Женщина 37 лет в августе 2017 года приобрела в Сбербанке коробочный продукт рискового страхования от «Сбербанк страхование жизни» «Защита близких плюс» с ежемесячным платежом 499 рублей. В декабре она попала в ДТП и получила множественные повреждения (несколько переломов). В результате рассмотрения заявленного события была рассчитана и произведена выплата в размере 228 000 рублей при общей страховой сумме по полису 600 000 рублей.
3. Подписывая декларацию о здоровье, отвечайте на вопросы честно
При заключении индивидуального договора страхования вам предлагается подписать декларацию застрахованного лица. Она содержит вопросы о наличии определенного списка заболеваний, которые препятствуют стандартной процедуре заключения договора. Подписывая договор, вы уведомляете страховщика об отсутствии в вашей жизни определенных диагнозов состояний. От внимания и ответственности при заполнении данного документа будет зависеть то, какое решение будет принято по страховому случаю.
Мужчина 40 лет был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Существенным условием договора являлось отсутствие у клиента заболеваний из определенного перечня. Данное условие было прописано в страховом полисе, подписанном клиентом. При обращении клиента за выплатой по страховому случаю было установлено, что до заключения договора страхования у него было диагностировано онкологическое заболевание, что являлось ограничением по приему на страхование в рамках данного полиса. Договор был признан не заключенным, страховая премия возвращена клиенту.
Если у вас имеются указанные заболевания и, соответственно, вы не можете подписать стандартную декларацию, это не означает, что вы не можете быть застрахованы. Просто страховщик будет подбирать иные продукты или тарифы.
4. Обратите внимание на дату начала действия договора и страховой защиты
Бывают случаи, когда договор подписывается, страховой взнос взимается, но страховая защита начинает действовать спустя определенное количество дней с момента его подписания. И если страховое событие произошло до момента вступления договора в силу, то в выплате вам откажут .
Мужчина 40 лет, застрахованный по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, обратился в страховую компанию в связи с его увольнением с работы через неделю после заключения договора. В договоре между тем было прописано, что страховая защита действует с 61-го календарного дня с даты подписания заявления на страхование. По данному случаю было принято решение об отказе в выплате.
5. Разберитесь, какой у вас договор — индивидуальный или коллективный
Это, пожалуй, пока самая непонятная для клиентов история, которая из-за нехватки информации может привести к отказам в выплате.
При заключении индивидуального договора страхования вам дается на подпись декларация о здоровье. И если возникают проблемы с подписанием, то обычно есть возможность поменять условия продукта, настроив его под конкретного застрахованного.
Однако, когда вы берете кредит в банке, чаще всего вам предлагают присоединиться к коллективному договору страхования жизни заемщика, где достаточно только подписать заявление (без декларации о здоровье). Условия договора коллективные — единые для всех, поменять их нельзя.
В заявлении на страхование (по крайней мере, в «Сбербанк страхование жизни» это так) вы подписываетесь под тем, что у вас нет инвалидности и ни одного из пяти наиболее критических для жизни диагнозов (инфаркт, инсульт, онкология, стенокардия и цирроз печени). Конкретный перечень заболеваний и/или иных причин может различаться в зависимости от программы.
В договоре коллективного страхования рисков несколько: уход из жизни по любой причине, в результате несчастного случая, инвалидность по любой причине и в результате несчастного случая — это так называемое расширенное покрытие. Таким образом, если происходит страховой случай, например диагностирование онкологического заболевания и инвалидность, страховая компания гасит задолженность клиента перед банком, потому что риск попадает под расширенное покрытие.
Если вы присоединяетесь к договору коллективного страхования и при этом на момент присоединения у вас уже был, например, инфаркт, то вас все равно возьмут на страхование. Но покрытие автоматически становится не расширенным, а базовым — только «уход из жизни в результате несчастного случая». В такой ситуации, если, допустим, впоследствии возникает диагноз онкологии и инвалидность, выплата не осуществляется. Это принципиальный момент, который при незнании правил может вызвать отказы в выплатах и непонимание.
Что делать в этом случае? Заключить не коллективный, а индивидуальный договор со страховой компанией, где индивидуальная защита подобрана по тем рискам, которые для вас актуальны.
Мужчина 47 лет брал ипотеку и застраховался в рамках программы страхования жизни и здоровья заемщика. Существенным условием договора было ограничение покрытия рисков до риска «смерть в результате несчастного случая» при наличии у него до заключения договора одного или нескольких заболеваний. Данное условие было прописано в заявлении на подключение к программе коллективного страхования, подписанном клиентом.
Спустя полтора года мужчина обратился за выплатой в связи с получением группы инвалидности. Было установлено, что до заключения договора страхования у него было диагностировано онкологическое заболевание. Получается, что риск «инвалидность» для этого клиента отсутствовал, так как он был застрахован на условиях базового, а не расширенного покрытия.
6. Не участвуйте в народных восстаниях
Существует определенный перечень универсальных исключений, зафиксированных в Гражданском кодексе РФ. В этот список входят, в частности, суицид в первые два года действия полиса, участие в народных восстаниях и некоторые другие. По таким страховым случаям выплаты не производятся.
Евгений ЩЕКЛАНОВ, ведущий юрисконсульт СК «Сбербанк страхование жизни», для Banki.ru
