Как продлить займ без просрочек и штрафов, если денег нет

Большинство людей неплохо интуитивно рассчитывают свои финансовые возможности, даже когда берут микрозайм. Но бывают ситуации, которые выбивают из колеи: зарплату задержали, сломалась машина, заболел ребенок. И вот человек, который планировал отдать долг, сегодня думает, где бы перезанять. Но на самом деле по закону заемщик может перенести свой платеж без штрафа или каких-либо санкций. Это называется пролонгация  займа.  Разберемся, что это такое и как оформить продление займа правильно.

Что такое пролонгация займа

Пролонгация займа — это перенос даты возврата долга на более поздний срок. Регулируется этот процесс Гражданским кодексом (статьи 807–811) и законом «О потребительском кредите (займе)».

То есть, понимая, что не успеваете погасить долг к оговоренной заранее дате, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию, попросить пересмотреть условия и установить новую дату погашения.

При этом важно помнить, что пролонгация займа — это не обязанность кредитора, прямого ее требования нет ни в одном законе — это больше привилегия.

Обратите внимание: пролонгация — это НЕ списание долга и НЕ отсрочка процентов.

Помните, что при пролонгации займа продлевается срок возврата денег, а не сама сумма долга. Тело кредита остается прежним, процентная ставка тоже. Но из-за начисления процентов за новый период увеличивается общая переплата. Так что кредитную историю вы не испортите и штраф не получите, но придется потратиться на оплату начисленных процентов, кроме того, кредиторы нередко берут комиссию за услугу продления.

Такая процедура выгодна не только заемщикам, но и кредиторам, которые могут продолжать зарабатывать на процентах, не признавая долг просроченным. К тому же это позволяет им маскировать проблемные кредиты, сохраняя свой портфель в «чистом» виде, пока клиент пытается найти деньги на погашение. Это легальный способ выиграть время для клиента, но для МФО это способ сохранить клиента и его деньги, избегая резервов под безнадежные долги.

Подберите займ с быстрым одобрением

Одна заявка сразу в несколько МФО — выше шанс одобрения. 

Подобрать займ

Как работает пролонгация займа в МФО

Процедура и возможность продления зависят от условий договора и политики МФО. То есть если кредитор вообще не предоставляет такой возможности и это прописано в договоре, то какой бы ни была ситуация, рассчитывать на пролонгацию вы вряд ли сможете.

Если же такая опция есть, заемщик должен обратиться с соответствующим заявлением к кредитору. Если вам необходима пролонгация, придерживайтесь следующего плана:

• Изучите договор — в нем должна быть прописана возможность пролонгации, условия ее предоставления и порядок действий. Иногда в приложении МФО есть даже кнопка «Продлить займ» — при переходе можно ознакомиться с условиями. 
• Если такая услуга в договоре есть, обращайтесь с соответствующим заявлением к кредитору, сделать это нужно до наступления даты очередного платежа или до окончания срока действия займа (если у вас уже появилась просрочка, это будет считаться не пролонгацией, а реструктуризацией, и условия могут быть другими).
• Соберите документы, подтверждающие причину пролонгации, — исчерпывающий список предоставит кредитор (справку 2-НДФЛ с меньшим доходом, копию трудовой книжки об увольнении, больничный лист и т. д.), в случае с краткосрочными займами в МФО они вообще могут не понадобиться.
• После того, как кредитор одобрит пролонгацию, подпишите дополнительное соглашение с обновленным графиком платежей и указанием новых сроков.

Договор важно внимательно читать еще и потому, что в нем может быть прописана автоматическая пролонгация займа. В этом случае не нужно никуда ни с каким заявлением обращаться — продление наступает автоматически, если на дату платежа вы не погасили всю сумму долга, но оплатили начисленные проценты.

Таким образом, в день, когда вы должны были вернуть займ, но не сделали этого, МФО автоматически списывает с привязанной карты сумму начисленных процентов. После этого срок возврата основного долга переносится на новый период.

Также в договоре обычно прописано, сколько можно пролонгировать займ. По закону один и тот же договор можно пролонгировать не более пяти раз.

И каждый раз после пролонгации будут меняться сроки, финансовые обязательства заемщика, сумма итоговой переплаты.

Сколько стоит пролонгация займа

Единой фиксированной цены пролонгации займа не существует, но это не означает, что вы совсем ничего не заплатите за услугу. Потому что ее итоговая стоимость складывается из нескольких факторов:

• оплата начисленных процентов за период фактического пользования деньгами с момента получения займа или с даты последнего платежа (если вы брали 20 000 рублей на 10 дней под 1% в день, то для пролонгации вам нужно будет заплатить 2000 рублей [200 рублей * 10 дней], чтобы продлить срок еще на 10 дней);
• комиссия за услугу пролонгации — некоторые МФО берут фиксированную комиссию за саму услугу оформления продления, это может быть небольшая сумма (100–300 рублей) или процент от суммы займа;
• дополнительная страховка — кредитор может настаивать на ее оформлении на случай, если клиент потеряет работу, и это увеличит общую стоимость обслуживания долга.

Пролонгация или новация долга: в чем разница

Ключевая разница между пролонгацией и новацией заключается в том, что пролонгация продлевает существующий договор, а новация прекращает его и создает совершенно новое обязательство.

Давайте рассмотрим их основные отличия.

Какие риски у пролонгации займа

Хотя пролонгация займа и помогает избежать просрочки, определенные финансовые последствия и риски у нее имеются. Вот главные из них:

• увеличение итоговой переплаты — чем дольше вы пользуетесь деньгами кредитора, тем больше платите процентов;
• автоматическое списание денег — если ваш договор подразумевает автоматическую пролонгацию, велик риск списания денег с вашей карты в день платежа, а вместе с ним и кассового разрыва в вашем бюджете;
• дополнительные комиссии и скрытые платежи — некоторые кредиторы могут использовать пролонгацию как повод для начисления дополнительных комиссий за саму услугу продления, которые не всегда очевидны при беглом прочтении договора;
• затягивание долговой ямы — пролонгация займа создает иллюзию решения проблемы, но по факту вы продолжаете тратить свои деньги, выплачивая проценты, но не уменьшая основной долг, поэтому следите за тем, чтобы пролонгация не превращалась в привычку.

Как грамотно пользоваться пролонгацией

Учитывая перечисленные риски, можно сделать несколько выводов относительно грамотного использования пролонгации займов:

• используйте пролонгацию только в крайних случаях;
• заранее оцените стоимость услуги;
• делайте пролонгацию заранее, до просрочки;
• следите за графиком;
• внимательно читайте условия договора и проверяйте скрытые комиссии;
• не допускайте серийных продлений — контролируйте количество пролонгаций;
• используйте выигранное время с умом — найдите дополнительный заработок или подработку, сократите второстепенные расходы, постарайтесь сделать так, чтобы к новой дате погашения у вас был готов план полного закрытия долга.

Помните, что если уж и пришлось воспользоваться пролонгацией, то пусть это будет разовая акция в самом крайнем случае, которая может помочь выиграть время для решения внезапных финансовых трудностей. И у вас за это время обязательно должен появиться план, как полностью закрыть обязательства.

Пролонгация в 2026 году: что изменится

Пока конкретных изменений в пролонгации займов в 2026 году нет, но депутаты уже говорят о том, чтобы их запретить. Как раз из-за того, что заемщики видят в такой процедуре не временное спасение, а образ жизни.

Если такой проект действительно примут и оформят в закон, который подпишет президент, любые формы «переупаковки» старых долгов будут запрещены.

Правда, до этого момента может пройти очень много времени. Моментально в России принимают в основном те законы, что касаются государственной безопасности, а разорение простых жителей страну вряд ли развалит.

Поэтому, скорее всего, в 2026 году пролонгация будет работать по тем же правилам, что и сейчас, но тем, кого интересует этот вопрос, стоит внимательнее прислушиваться к сообщениям ЦБ РФ и правительства — законодательство может меняться в зависимости от экономической ситуации.

Пролонгация займа: главное

• Если у вас оформлен микрозайм, то в случае непредвиденного финансового ЧП можно обратиться в МФО за пролонгацией займа. В некоторых случаях эта услуга заранее прописана в договоре и включается автоматически, но в большинстве ситуаций заемщик должен самостоятельно обратиться к кредитору, чтобы договориться об условиях предоставления услуги. Сделать это нужно заблаговременно — до даты внесения очередного платежа.
• После того, как вы согласуете все нюансы и подпишете договор, получите отсрочку и новую конечную дату платежа.
• За каждый день продления начисляются проценты, так что займ в итоге станет дороже.
• Благодаря пролонгации вы не испортите кредитную историю просрочками.
• Закон ограничивает количество пролонгация одного займа — не больше пяти раз.
• Используйте пролонгацию как экстренную помощь, а не как регулярный инструмент управления финансами. Этот инструмент никак не исправит ваше финансовое положение и не станет выходом из ситуации — его вы должны найти самостоятельно, а пролонгацию использовать как небольшую передышку, во время которой можно поправить свое положение.

Нашли нужную информацию?

Задайте интересующий вопрос в комментариях