Население России стремительно стареет, и в скором будущем работающие россияне, вероятно, не смогут покрывать потребности пенсионеров. В 2018 году подобная ситуация привела к повышению пенсионного возраста. Ученые-экономисты предполагают, что страну может ждать новая пенсионная реформа.
Рассказываем, какие изменения могут произойти и как готовиться к пенсии тем, кому до выхода на нее осталось 15–20 лет.
Поводом для обсуждения возможной новой пенсионной реформы стала статья кандидата экономических наук Вадима Потапенко «Старение населения и демографическая нагрузка на российскую пенсионную систему», опубликованная в вестнике Института экономики РАН.
Исходя из демографических прогнозов Росстата и расчетов ученого, в 2025–2045 годах коэффициент демографической нагрузки пожилыми людьми возрастет с 37,1% до 51,2%. Именно такой показатель был в 2018 году, когда власти приняли решение о повышении пенсионного возраста.
По мнению Вадима Потапенко, в долгосрочной перспективе рост демографической нагрузки на российскую экономику может привести к модификации государственной пенсионной системы. Один из возможных вариантов — появление базового пенсионного дохода. Его суть в установлении пенсионерам фиксированных выплат, не привязанных к страховым взносам.
При этом официально заявлений о возможности новой пенсионной реформы пока не звучит. По словам главы комитета Госдумы по труду, соцполитике и делам ветеранов Ярослава Нилова, сейчас разговоров об этом не ведется ни в открытом, ни в закрытом формате.
Как устроена пенсионная система в России
С 2019 года в России поэтапно повышают возраст выхода на пенсию. В 2026 году право на нее получат мужчины, достигшие 64 лет, и женщины, достигшие 59 лет.
Сейчас действует так называемая солидарная пенсионная система, когда взносы работающих людей направляются на выплаты пенсионерам. По мнению аналитика ИК «ВЕЛЕС Капитал» Сергея Жителева, это напоминает классическую финансовую пирамиду: доход старым участникам платится за счет новых.
«Соответственно, когда число работающих сокращается, их взносов становится недостаточно для покрытия пенсионных обязательств. Для компенсации такого дефицита существуют бюджетные трансферты, которые составляют значительную часть дохода Социального фонда России (СФР)», — отмечает эксперт.
По мнению Сергея Жителева, на сколько хватит бюджета для поддержания СФР — большой вопрос. Особенно учитывая, что трансферты будут только увеличиваться, а сам бюджет становится все более дефицитным.
Когда пенсионная реформа в России станет неизбежной
Жителев напоминает, что в 2018 году 40% доходов ПФР (тогда — Пенсионный фонд России, позже был объединен с Фондом социального страхования в Социальный фонд России) приходилось на бюджетные трансферты. Это стало критической границей, после которой пенсионный возраст был повышен.
По данным на конец 2024 года, доля федеральных трансфертов в СФР составила 32% (общий доход 16,83 трлн рублей и трансферты 5,4 трлн рублей). В 2018 году трансферты в ПФР составляли 20% от всех расходов бюджета, в 2024 — 13,5%. Но из-за растущего дефицита бюджета новое решение об изменениях может быть принято быстрее, чем в 2018 году, считает аналитик.
«Трудно предсказать, в какой момент правительство решит, что социальная напряженность, вызванная очередным повышением пенсионного возраста, стоит меньше, чем растущие расходы на финансирование пенсий», — говорит Жителев.
Чтобы новая пенсионная реформа стала неизбежной, должно произойти дальнейшее снижение количества работающих людей, добавляет он.
Ситуация с ростом доли пожилого населения и увеличением нагрузки на работающих не уникальна для России, отмечает руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая. Такая ситуация отражает особенности современного постиндустриального общества, в котором рождаемость ниже, чем в предыдущих поколениях и не обеспечивает расширенное воспроизводство населения, а продолжительность жизни при этом не растет.
В результате условия для существующей пенсионной системы перестают работать. Ответом на них становятся непопулярные меры — повышение пенсионного возраста и/или страховых взносов, объясняет эксперт.
Может ли в России появиться базовый пенсионный доход
Как отмечает Сергей Жителев, в каком-то смысле в России уже есть базовый пенсионный доход — это социальная пенсия, которая назначается людям, у которых нет трудового стажа или его недостаточно. Она обеспечивает минимальный уровень жизни, но зачастую ниже страховой.
«Перевод всех на подобную систему может спровоцировать увод доходов "в тень", т. к. у людей не будет мотивации платить страховые пенсионные отчисления (22% от оплаты труда), если все равно это не повлияет на размер пенсии», — считает эксперт.
Ольга Беленькая поясняет, что в исследовании Института Экономики РАН предлагается встраивание в систему базового пенсионного дохода — «универсальных выплат пенсионерам, не зависящих от уплаченных за работника страховых взносов и отличающихся от социальной пенсии и фиксированной выплаты к страховой пенсии».
Однако не раскрываются детали предлагаемого механизма: как базовый пенсионный доход должен соотноситься с действующей пенсионной системой — дополнять ее или заменять какие-то действующие механизмы?
По словам Беленькой, похожие предложения, но с большей детализацией, были сделаны в сентябре прошлого года в презентации д.э.н. Бобкова В.Н. (РЭА им. Г.В. Плеханова).
В документе отмечается, что применение элементов базового дохода в системах пенсионного обеспечения встречается пока еще достаточно редко. По состоянию на 2022 год в девяти странах, в том числе в шести европейских, выплачивалась базовая резидентская пенсия — в Канаде, Дании, Исландии, Норвегии, Новой Зеландии, Греции, Израиле, Мексике и Нидерландах. Однако они не совсем соответствуют концепции базового универсального дохода, поскольку размер пенсии, как правило, зависит либо от трудового/страхового стажа, либо от нуждаемости.
В концепции, предложенной Вячеславом Бобковым, предлагается ввести в обязательную пенсионную систему в качестве государственной гарантии минимальный (базовый) размер для всех видов пенсий. Его размер должен быть не ниже регионального прожиточного минимума пенсионера. Страховую и накопительную части пенсии тем, кто их заработал, Бобков предлагает выплачивать сверх минимального размера пенсии.
«Такой вариант, на наш взгляд, был бы максимально благоприятен для уровня жизни пенсионеров, особенно с учетом того, что пока разрыв между средней зарплатой и средней пенсией очень высок и продолжает расти. Однако он потребовал бы дополнительного финансирования из ресурсов СФР и поддержки государства», — говорит Беленькая.
Какой еще может быть новая пенсионная реформа
Варианты могут быть разные, говорит Сергей Жителев, но все они, по его мнению, приведут к ухудшению уровня жизни будущих пенсионеров.
«Можно далее повышать пенсионный возраст, но он для мужчин уже близок к средней продолжительности жизни. Можно пересчитать стоимость начисленных пенсионных баллов. Но нужно понять, что хороших решений в системе, построенной по принципу пирамиды, нет, так как она изначально строилась в расчете на рост трудоспособного населения. А переход на иную систему, где каждый будет сам копить на свою пенсию, невозможен в концепции так называемого социального государства», — объясняет он.
В России действовала также накопительная пенсионная система — часть взносов работающих граждан направлялась не в «общий котел» для выплат пенсионеров, а сохранялась индивидуально на их будущую пенсию. Но с 2014 года эта программа заморожена.
Вариант возврата накопительной системы мог бы стать ответом на сложившуюся демографическую ситуацию.
«Здесь риски связаны с возможными финансовыми кризисами, а также с неэффективностью инвестирования, при котором будущие пенсионеры могут столкнуться с обесценением своих накоплений, например, если инвестиции окажутся вложены в высокорискованные или низкодоходные проекты. Чаще в мире используется некоторая комбинация распределительной и накопительной системы», — отмечает Ольга Беленькая.
Как готовиться к пенсии 30–40-летним россиянам
Эксперты сходятся во мнении, что тем, кому до пенсии еще 20–30 лет, нужно уже сейчас приступать к созданию подушки безопасности, которая позволит получать дополнительные выплаты к государственным.
Формировать накопления можно самостоятельно с помощью долгосрочных инвестиций. Также в России работает программа долгосрочных сбережений (ПДС), предусматривающая софинансирование от государства и налоговые льготы.
Государство предлагает программу долгосрочных сбережений (ПДС), которая помогает накопить деньги для получения дополнительных выплат к пенсии.
В специальном калькуляторе Банки.ру вы можете подсчитать, сколько заработаете с помощью ПДС и сколько получите от государства.
«Для обеспечения достойной старости работающим людям стоит самим сформировать свой пенсионный капитал. Естественно, при инвестировании на фондовом рынке стоит помнить про риски и диверсификацию», — отметил Сергей Жителев.
Также формировать накопления «на старость» можно с помощью банковских вкладов и/или покупки недвижимости для последующей сдачи в аренду или продажи.
О том, как копить деньги, используя банковские вклады, можно прочитать в этом материале.
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
Мой профиль
