«Банк не признает меня банкротом и требует выплатить все кредиты». Почему могут отказать в списании долгов

Как проходили судебные споры

Заемщик получил два кредита и перестал платить. В Сбере был оформлен кредит на 3,7 млн рублей, в ВТБ — еще на 1 млн рублей. Почти все деньги мужчина сразу снял со счета, оставив лишь небольшую часть, которая пошла на погашение долга. Оставленных денег хватило только на два платежа, а потом мужчина просто перестал вносить платежи. Через время заемщик обратился в суд с просьбой списать долги из-за банкротства. Сбер выступил против. 

«Банкротство иногда рассматривается как способ легально обмануть кредитора, но на самом деле это механизм защиты для тех, кто попал в беду, будучи изначально честным. Если докажут недобросовестность заемщика, долги останутся с ним навсегда», — отметила Марьяна Битуева, сооснователь ООО «Кешоков, Битуева и партнеры», член Ассоциации юристов России.

Суд назначил финансового управляющего. Это специалист, которого привлекают при процедуре банкротства, чтобы оценить финансовое состояние того, кто банкротится. Управляющий подтвердил, что мужчина действительно не может платить по кредитам и улучшения материального положения не предвидится. Также управляющий указал, что проблема с деньгами реальная — нет признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. 

Первая инстанция поддержала банк. В суде узнали, что при оформлении кредита заемщик указал текущий доход — 240 000 рублей в месяц, хотя по справке 2-НДФЛ доход составлял чуть больше 27 000 рублей. По мнению суда, мужчина специально завысил сумму дохода, чтобы получить больше шансов на одобрение кредита. Суд решил, что у Сбера не было возможности проверить реальный доход заемщика, поэтому банк не мог объективно оценить способность мужчины платить по кредитам. Таким образом, банк оказался обманут, а значит, нельзя освобождать должника от обязательств.

«Должникам часто отказывают в освобождении от долгов из-за ошибок, которые суд квалифицирует как недобросовестность. Например, заведомо ложные сведения при получении кредита. Списать долги по закону по-прежнему можно, но имитировать добросовестность становится сложнее», — считает Роман Бабаянц, арбитражный управляющий и юрист по банкротству физических лиц.

Вторая инстанция поддержала заемщика. Апелляционный суд, наоборот, посчитал, что у банка есть все возможности для оценки платежеспособности. Сбер — профессиональный участник кредитного рынка, имеет службы безопасности и скоринга (оценки), а еще вправе отказать в выдаче кредита, если есть сомнения в заемщике. Поэтому если банк выдает кредит человеку, который не может платить, то сам и виноват. 

Верховный суд встал на сторону Сбера

Представителям банка удалось убедить суд, что заемщик и не собирался платить по кредиту. Уже на этапе заключения договора мужчина сделал все, чтобы получить как можно больше денег, а затем два месяца создавал видимость платежеспособности, хотя на самом деле готовился обмануть кредиторов. Вот какие аргументы привели в Сбере:

• Мужчина взял кредиты сразу в двух банках в один и тот же день. Информация в кредитной истории еще не успела обновиться, и банки не могли знать, что заемщик обращается сразу в две кредитные организации. Следовательно, банки не могли адекватно оценить уровень кредитной нагрузки заемщика. По мнению Сбера, это было сделано специально. 
• Мужчина сразу вывел почти все кредитные деньги. Спустя три дня после выдачи кредитов заемщик снял почти всю сумму наличными, оставив на кредитных счетах несколько сотен тысяч рублей. Из оставшихся денег заемщик два месяца гасил кредиты, а затем перестал платить. Сложилось впечатление, что деньги на счетах были оставлены для отвода глаз, а намерения рассчитываться по кредиту не было с самого начала. 

Схема получения кредита оказалась одинаковой в двух банках: 4 августа заемщик обращается за деньгами в две кредитные организации и заключает договор, а 7 августа снимает почти все деньги со счета. В следующие два месяца заемщик платит по кредиту, а потом выясняется, что он уже банкрот и больше не может вносить платежи. По мнению юристов Сбера, такое поведение нетипично для добросовестного заемщика, поэтому может указывать на злой умысел. 

Верховный суд посчитал, что эти доводы заслуживают внимания, поэтому предыдущие решения судов нужно отменить, а дело передать на рассмотрение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного суда. 

«Такое решение Верховного суда показывает, что юридически значимо не только формальное соблюдение процедуры, но и оценка намерений должника на момент принятия обязательств», — подчеркнула Ольга Чучумаева, юрист по семейным спорам и медиатор.

Почему отказывают в списании долгов по банкротству

Суды учитывают не только финансовое состояние заемщика, но и его добросовестность на момент заключения договора. Почему долги могут остаться, даже если заемщик прошел процедуру банкротства:

• Сокрытие одновременного получения кредитов — это недобросовестно. Если человек берет несколько займов в разных местах за короткий промежуток времени и не ставит банки в известность, он лишает их возможности объективно оценить риски.
• Банк должен проверять заемщика, но он не всесилен. Если должник действует умышленно и скрывает информацию, которая не могла быть известна банку на момент выдачи денег, ответственность ложится на должника.
• Если человек берет кредит и сразу выводит деньги (снимает наличные, переводит на вклады и тут же снимает), а через месяц перестает платить, суд может рассматривать это как признак отсутствия намерения исполнять обязательства. 

Эти признаки могут указывать на то, что заемщик и не собирался расплачиваться по кредиту, поэтому суд может отказать в списании долгов. 

Как закрыть долги 

В 2026 году была предложена альтернатива банкротству — комплексное урегулирование долгов. Процедура позволяет объединить банковские кредиты и займы и согласовать по ним новые условия. 

Если сумма долгов небольшая, то можно использовать микрокредит, чтобы погасить несколько мелких займов. Найти подходящий займ можно через сервис подбора Банки.ру. Нужно авторизоваться через «Госуслуги», проверить наличие самозапрета на кредиты, отправить заявку на нужную сумму. Банки.ру отберет только те предложения, которые подойдут под профиль заемщика и будут одобрены. 

Что нужно запомнить

• Банкротство само по себе не дает основания не платить по долгам.
• Иногда в суде приходится доказывать, что кредит взят добросовестно и были намерения платить по долгам.