Женщина из Москвы оформила ипотеку для обеспечения по кредиту другого человека: ее знакомый взял деньги в банке, а она оставила недвижимость в залог. Заемщик платил по кредиту, но через некоторое время умер. Женщина решила, что если заемщика больше нет, то нет и кредита, и тогда ипотечная квартира больше не должна находиться в залоге.
Банк не взыскивал залог в течение трех лет, и женщина посчитала, что истек срок исковой давности. Ссылаясь на это, она попросила суд снять обременение с квартиры. Судья отказал: кредитный договор действует до 2028 года, поэтому срок исковой давности не учитывается. А если женщина оставила залог, значит, согласилась обеспечивать кредит своим имуществом, в том числе в случае смерти заемщика.
Чтобы не оказаться в такой ситуации, важно отслеживать любые попытки оформить на вас кредит или получить доступ к вашим данным. На Банки.ру есть специальный сервис защиты, который помогает контролировать изменения в кредитной истории и подозрительные действия, а также включает страховку от финансовых потерь. Это позволяет узнать о просрочках или мошеннических действиях на раннем этапе — до того, как деньги будут потеряны.
Что происходит с кредитом после смерти заемщика
После смерти заемщика кредит никуда не девается. По статье 1175 ГК РФ наследники обязаны погашать долги умершего в пределах стоимости полученного ими наследства. Например, если долги были на 8 млн рублей, а стоимость наследства — 5 млн рублей, то эти 5 млн и должны вернуть банку. Остаток долга аннулируется.
Важно! Нельзя вступить в наследство так, чтобы получить только имущество, а от долгов отказаться.
Что происходит с залогом после смерти заемщика
По закону любой человек может быть залогодателем, даже если не берет кредит. Например, это могут быть два близких друга: один получает деньги в банке, а другой оставляет свое имущество в залог, пока первый не расплатится по кредиту.
Залогодатель отвечает своим имуществом перед кредитором. Если заемщик перестает платить по кредиту, кредитор может обратить взыскание на залог. Затем кредитор может поступить с залогом как угодно, например, оставить себе, подарить или продать.
По статье 352 ГК РФ смерть залогодателя не является основанием для прекращения залога. Залог сохраняется, и кредитор имеет право обратить на него взыскание, если больше некому исполнять обязательства по кредиту. Например, если умерший заемщик не оставил после себя ничего ценного и никто не вступал в наследство.
Как снять залог после смерти заемщика
В статье 352 ГК РФ есть несколько причин, по которым залог прекращается. Например, если долг погашен или залогодатель вообще не знал, что его имущество заложили. Также в договоре можно прописать дополнительные условия, при которых залог будет снят. Например, если заемщик погашает 50% кредитных обязательств. Такие условия не должны противоречить законодательству, иначе договор признают ничтожным.
Еще заемщик мог оформить страхование жизни. В этом случае страховая компания обязана рассчитаться с кредитором по долгам, и тогда залог тоже будет снят.
Если залог был оформлен в виде ипотеки, как в приведенном примере, для снятия нужно:
- Проверить основания. Просто так снять залог нельзя, нужно основание из статьи 352 ГК РФ. Например, можно выйти на связь с наследниками и убедить их погасить долг. Тогда оплаченный кредит будет основанием для снятия залога.
- Обратиться в суд. Соберите доказательства, что кредитор больше не может претендовать на залог. Например, подойдет расписка или банковская выписка. После вступления решения суда в силу запись об ипотеке может быть погашена в ЕГРН по заявлению залогодателя.
- Подать заявление о погашении ипотеки. Подать нужно в Росреестр через филиал ППК «Роскадастр» или в МФЦ, также можно в электронном виде через сайт Росреестра или портал «Госуслуги». К заявлению необходимо приложить судебный акт. Государственная пошлина не уплачивается.
Снять залог не получится, если долг не погашен, срок кредита не истек или есть потенциальные наследники. Претенденты на наследство могут отказаться от имущества и долгов в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя. В это время снять залог нельзя. Также до вступления наследников в права банк не может начислять штрафы и пени за просрочку платежей.
Что делать залогодателю, если с оплатой кредита есть проблемы
Если вы оставили залог по чужому кредиту, который больше не выплачивают, на кону ваше имущество. Нужно сразу связаться с заемщиком или его наследниками, чтобы выяснить причину. У заемщика могут быть временные затруднения, которые можно подтвердить документально:
- справкой о нахождении на больничном;
- документами о потере работы и постановке на учет в центре занятости;
- свидетельством о смерти, если кредит перешел по наследству;
- документами о повреждении или утрате имущества.
В этих случаях банк может пойти на уступки и дать отсрочку по кредиту или изменить условия кредитования так, чтобы снизить нагрузку: отменить штрафы и пени, перенести дату ежемесячного платежа.
Если заемщик или наследники отказываются платить по кредиту, банк вправе обратить взыскание на залоговое имущество. Также банк может разрешить залогодателю рассчитаться по кредиту вместо заемщика. Если ежемесячный платеж слишком высокий, можно договориться о реструктуризации долга — срок будет больше, но сумма платежа снизится.
Еще можно заменить предмет залога. Например, если заемщик выплатил половину кредита, для банка уже нет необходимости держать в залоге квартиру — может устроить и автомобиль, который стоит дешевле.
Что нужно запомнить
- После смерти заемщика обязательства по кредиту не исчезают, а передаются по наследству.
- Если оставляете в залог имущество, значит, обеспечиваете таким образом оплату кредита, в том числе в случае смерти заемщика.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Мой профиль