Единственным по-настоящему выгодным кредитным инструментом в текущих условиях является ипотека. Такое мнение в беседе с «Газетой.Ru» высказала эксперт, архитектор финансовых решений Алия Шамилова.
По ее словам, прежде чем брать кредит, необходимо четко определить цели, сроки и трезво оценить свой доход на весь период выплат. И если говорить о реальной выгоде, то сегодня ее способна обеспечить только долгосрочная ипотека.
«Ключевая ставка ЦБ — 15%, она снизилась с пиковых значений с начала прошлого года на 28,6%. Рубль при этом сейчас крепкий и создает хорошее окно возможностей фиксировать условия для долгосрочных покупок», — заявила Шамилова.
Ипотечные ставки варьируются от 2–6% по льготным программам до 18–23% по стандартным. Реальная ставка — за вычетом инфляции — составляет порядка 14–15% без учета льгот. Сумма выглядит внушительной, однако именно здесь кроется главное преимущество: долг обесценивается быстрее, чем кажется на первый взгляд.
Эксперт привела наглядный пример. Три года назад заемщик взял ипотеку на 5 млн рублей сроком на 30 лет под 15%, ежемесячный платеж составил 63 тысячи рублей. Сегодня он платит ровно столько же, но его зарплата за этот период в среднем по стране выросла на треть (согласно данным Росстата), а стоимость квартиры увеличилась на 25–35%.
При грамотном подходе кредит можно рефинансировать по мере снижения ставок: с чистой кредитной историей банки одобряют заявку за минуты, весь процесс занимает 2–4 недели, а ставка снижается, например, с 15% до 10%.
«Именно поэтому ипотека остается самым рациональным долгосрочным инструментом. Жилье растет в цене быстрее инфляции, а длинный срок (20–30 лет) усиливает эффект обесценивания долга. Не стоит забывать, что и рубль, привязанный к экспортным товарам в исторической перспективе демонстрирует ослабление, несмотря на периоды укрепления, это делает платеж по ипотеке с годами все легче при условии сохранения роста зарплат и рынка недвижимости. Вывод: если есть возможности покупки жилья, то правильное время — это всегда сейчас, не дожидаясь «лучшего» потом», — пояснила эксперт.
Главный фактор, по словам эксперта, — динамика доходов заемщика. Если заработок растет хотя бы на уровне рынка, долгосрочная ипотека перестает быть бременем и превращается в стратегический финансовый инструмент: инфляция, рост зарплат, удорожание недвижимости и ослабление рубля вместе снижают реальную стоимость долга.
В 2026 году, резюмировала Шамилова, разумнее не избегать кредитов, а грамотно ими управлять: фиксировать ставку сейчас и оставлять себе пространство для рефинансирования в будущем. Реальная стоимость долга сегодня ощутимо ниже той, что показывает банковский калькулятор.
Банки.ру подберет предложения от разных банков по одной анкете
Мой профиль
