Неправомерное начисление неустойки

Я и муж решили купить новый автомобиль в кредит. Кредит оформили на мужа. Выбрали интересующую марку, а также дилера. С дилером повезло, практически рядом с домом - очень удобно ездить на ТО. Дилер работает с данным банком. Так нам достался этот банк. В общем, ничего плохого я раньше о нем не слышала, пока не столкнулись с ним на личном опыте. Итак. Одобрили кредит и в декабре 2013 года стали счастливыми обладателями нового авто. Каждый месяц исправно платили по графику, а также каждый месяц частично вносили денежные средства на досрочное погашение кредита. Платежи по кредиту мы обязаны платить двадцатого числа каждого месяца. И вот настал очередной день погашения очередного платежа - 20 июня. Обычно мы пополняли банковский счет, с которого в определенный день списывается сумма равная очередному платежу. Для этого мы либо ездили в отделение и пополняли счет через кассу банка, либо переводили средства из другого банка на счет в банке Юникредит (операция не бесплатная и всегда осуществляется с комиссией). Это не очень удобно. Приехав очередной раз в банк, уточнили какими способами можно еще гасить кредит. В банке сказали, что можно через банкомат, но для этого нужна карта. Муж написал заявление на выпуск карты. Карту получили и 16 июня пополнили баланс карты на сумму чуть большую, чем очередной платеж по кредиту. Настал заветный день (20 июня) списания денежных средств, но, поскольку мы не знали каким образом будет списываться сумма с карты, то позвонили в банк и уточнили каким образом будет осуществляться платеж. Какого же было удивление, услышать в трубке, что деньги должны быть на счете, а не на карте! Но! Мы все люди занятые и в один миг не можем бросить все дела. Чтобы перевести деньги с карты на счет надо иметь под рукой как минимум доступ в интернет и карту сеансовых ключей с кодами. 20 июня - пятница, пришлось все бросить и срочно бежать домой и переводить деньги, потому что карта с ключами дома, носить ее с собой нет никакой необходимости. Мы же не улитки, которые носят свой дом на спине. Побежали домой для того, чтобы переложить деньги из левого кармана в правый! А потом, сидели и ждали когда произойдет списание с карты на счет и погасится очередной платеж. Но так и не суждено было это увидеть в пятницу 20 июня. На следующий день, 21 июня в субботу, деньги с карты списались и зачислились на счет. При этом, лично я была убеждена, что если денег для очередного платежа по кредиту не хватает на счете, то как только они там появляются, автоматически списываются на погашение кредита. К сожалению, этого не произошло и в воскресение 22 июня. Как правило, если имеется задолженность, то банки, уведомляют заемщика о просроченном кредите. От банка не было ни письма, ни звонка, ни смс. Деньги списались только в понедельник 23 июня. Соответственно, списалась не только сумма платежа, но и неустойка. У меня, как у бухгалтера, возник вопрос начисления процентов по неустойке. Умножала, делила, снова умножала и снова делила. И никак не смогла выйти на сумму неустойки. Так как я считаю, что обязательство по кредиту нами было выполнено в срок, то неустойки не должно было быть вообще. И правильно ли была начислена сумма неустойки меня не интересовала, т.к. считала, что ее вообще не должно было быть. Данный вопрос решить по телефону со специалистами невозможно, то написали претензию в банк, оформив ее на сайте через форму обратной связи. Этот способ связи подсказал специалист банка по телефону, что на главной странице сайта можно отправить сообщение. Но сказал, что при такой форме обращения нельзя вложить прикрепленные файлы. О том, что написать в банк можно через личный кабинет на сайте специалист по телефону не сказал, а главное не сказал, что там есть возможность прикрепления файлов! Написали сообщение 24 июня. Стали ждать ответа. Молчание. 27 июня через личный кабинет на сайте банка написали еще раз и попросили списать неправомерное начисление неустойки и возврата денег на карту. Было удивлением, через три часа после второго сообщения, услышать в трубке голос специалиста банка, который не стал разбираться в проблеме детально, а отрапортовал, что операция в банке у них проведена 23 числа и неустойка начислена правомерно. Потому что у них в субботу и воскресенье выходные, а значит, списание происходит в понедельник, в рабочий день, и что у них все списания и движения денег происходят до 20-00. Конечно, этот ответ нас не устроил и было написано в этот же день еще одно обращение с просьбой предоставить расчет начисления неустойки. Расчета нет до сих пор. Я попыталась сама посчитать, правильно ли была начислена неустойка. Банк списал три суммы: 11,58 руб., 150,97 руб. и 24,56 руб., итого, 187,11 руб. Просрочка по кредиту составляла 11 702,00 (10 064,76-основной долг, 1637,24-проценты по кредиту) рублей. Неустойка за каждый день 0,5%. Количество дней просрочки – 3. Перемножаю цифры. 11 702*0,5%*3=175,53. Не сходится: 175,53 < 187,11. Дельта 11,58 руб. Вопрос: за что начислены 11,58 рублей? Кроме неустойки в договоре никаких дополнительных платежей не предусмотрено. Мало того, что неустойка сама по себе неправомерна, она еще и посчитана не верно. Но, мы, читаем договор! И там написано, что "погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 20 календарным дням месяца", что и было сделано. Но только деньги из левого кармана перекладывались в правый четыре (!) дня. 20 июня заканчивается в 23:59:59, а не в 20:00:00. Я считаю, что обязательство было выполнено нами задолго до 20 числа, а именно 16. А из-за некомпетентности операторов на телефоне все пошло кувырком. Почитав отзывы о банке, а также ответы банка, пришла к выводу, что специалисты банка некомпетентны в своей работе, потому что даже они не в курсе как осуществляются платежи. Например, в ответе банка на сайте банки.ру пользователю с ником Lemoor от 11.06.2014 в 15:13 был дан ответ, что «в случае образования просроченной задолженности … средства в счет погашения задолженности могут быть списаны с других счетов Клиента в Банке». Это значит, что нет разницы в каком кармане держать деньги. Главное, чтобы эти карманы были у одного пиджака, т.е. на любых счетах в банке. Получается, что из-за незнания специалистов банка мы заплатили из собственного кармана. Но может, все-таки, каждый будет сам за свои ошибки расплачиваться? Опять же, непонятно, почему не стали разбираться в данном конкретном случае? Ведь деньги на счетах были и находились задолго до момента списания. Если платежи обрабатываются до восьми вечера по будням, в субботу и воскресенье выходные дни, не платить совсем? Если в эти дни-часы автоматически платежи не проходят значит должен их кто-то обрабатывать вручную? А иначе как же происходит списание? Скорее всего вручную. Но почему никто из специалистов банка не посмотрел историю платежей? Не разобрался в ситуации! Ну и еще одна не очень приятная история с банком. 17 марта муж поехал в банк вносить очередной досрочный платеж по кредиту в сумме 70 000,00 рублей. По правилам банка деньги списываются только через месяц. То есть написав заявление сегодня они спишутся через месяц, в нашем случае списание должно было произойти 16 апреля. Заявление составляется сотрудником банка, а заемщиком только подписывается. И, конечно же, сотрудник ошибся! Поставил «галочку» не в том месте. Муж не проверив, подписал заявление. Уверена, если бы заявление составлялось вручную, то такой ошибки бы не было. Сотрудник банка Т-ин П.И. поставил «галочку» в поле Вид кредита – потребительский, а не на приобретение автомобиля. Приехав в банк 17 апреля, мы очень удивились, когда нам сообщили, что деньги не списались. Даже в этот же день они не могли списаться, потому что уже кто-то ушел домой и без него нельзя провести платеж. Написали заявление еще раз. Деньги должны были списаться 18 апреля. И они благополучно списались. Банк сутки пользовался нашими средствами. Может написать заявление на получение процентов за пользование чужими денежными средствами? И не по стандартной форме, а 0,5% за каждый день просрочки. Попробуем умножить: 70 000*0,5%*1=350 рублей, а это больше, чем начисленная неустойка. Кто будет отвечать за свои ошибки? Надеемся на благополучное разрешение ситуации. В данном случае не интересна цена вопроса. Я бы и пять копеек отстаивала и тысячу рублей. Интересен сам факт халатного отношения к клиентам. Очень часто в ответах банка встречаются такие словосочетания как «сотрудник не досмотрел», «сотрудник не поглядел», «сотрудник не обратил внимания» и т.д., а за все это расплачиваются клиенты банка.