Что происходило с кредитами в 2024 году
Помимо высокой ключевой ставки в 2024 году на рынок потребительских кредитов повлияло введение макропруденциальных надбавок по необеспеченным потребительским кредитам, макронадбавок по кредитам, обеспеченным залогом транспортного средства, макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам, отмечает руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Центральный банк вводит макропруденциальные надбавки, чтобы защитить финансовую систему от больших проблем. Эти правила помогают банкам не выдавать слишком много рискованных кредитов, чтобы люди не брали больше денег, чем могут вернуть. Плюс банки должны копить деньги на всякий случай — это называется капиталом. Когда банк выдает кредиты с высокой долговой нагрузкой, ему нужно иметь побольше денег в запасе. Чем больше таких кредитов он выдает, тем больше ему надо держать в запасе.
«Кроме того, сыграла свою роль и отмена в середине года действовавшего для банков моратория по верхней границе ПСК в части потребительского кредитования, который позволял банкам компенсировать расходы на резервирование выдач рискованным заемщикам высокими ставками», — поясняет эксперт.
Можно ли будет получить кредит в 2025 году
Большинство из ограничительных мер, введенных в 2024 году, регулятор сохранил и на I квартал следующего года (немного смягчены были только макронадбавки по потребительским кредитам), поэтому Инна Солдатенкова ожидает сохранение тренда в кредитных политиках банков на увеличение числа отказов по кредитам и концентрацию на работу с действующей и повторной клиентской базой. В части новых же клиентов, скорее всего, они по-прежнему будут готовы выдавать кредиты только незакредитованным заемщикам «хорошего» кредитного качества: «Возможность выдачи будет в каждом случае рассматриваться в так называемом "ручном режиме"».
Формировать таким образом целевую аудиторию банкам помогает прескоринг на финансовых маркетплейсах, поскольку в этом случае банк сразу может получить заявку от потенциального клиента, подходящего под требования именно его кредитной политики, и не тратить время на изначальную проверку его параметров. «Основным фокусным направлением для банков станет дальнейшее масштабирование нецелевого залогового кредитования, однако возможность применения макропруденциальных лимитов и в этом сегменте может замедлить темпы выдачи таких продуктов, — прогнозирует эксперт. — Вместе с тем, поскольку с 1 января по 31 марта 2025 года регулятором было принято послабление, позволяющее не ограничивать полную стоимость кредита (ПСК) по всем потребительским кредитам для кредитных организаций, то ряд игроков может воспользоваться этим маневром, компенсируя свои риски за счет повышения стоимости кредитования для отдельных заемщиков. Сейчас банки ограничены в таких маневрах, так как повышать ПСК можно только до определенной величины и, если она не покрывает их расходы на создание резервов, клиенту могут отказать».
Небольшая «оттепель» в первом квартале возможна и в отношении кредитных карт — отмена ограничений в части полной стоимости кредита по ним с 1 января сможет повысить их доступность для заемщиков, поясняет Инна Солдатенкова. Выдачи в автокредитовании будут ограничивать планируемые к внедрению макропруденциальные лимиты, а также действующие макронадбавки к капиталу банков.
«Повышает в 2025 году регулятор и национальную антициклическую надбавку к нормативам достаточности капитала банков — с 1 февраля 2025 года она будет установлена в размере 0,25% от активов, взвешенных по риску, с 1 июля — в размере 0,5% от активов, взвешенных по риску. Механизм ее работы сводится к тому, чтобы банки накопили запас капитала в периоды бурного роста и распускали его в кризисные времена. Вкупе с уже применяемыми регуляторными инструментами это еще больше замедлит выдачи кредитов, не исключено, что ряд банков примут решение в принципе заморозить это направление деятельности либо его отдельные сегменты. И в случае реализации такого сценария с высокой долей вероятности выбор упадет на беззалоговое кредитование как наиболее "зарегулированный" сегмент», — заключает Солдатенкова.
