Получить ипотеку сразу после совершеннолетия звучит амбициозно, но на практике это возможно. Несмотря на то что отдельной молодежной ипотеки в России сейчас нет, банки все чаще допускают минимальный возраст заемщика от 18 лет. Разбираем, какие реальные варианты получить кредит на жилье есть у заемщиков от 18 лет, какие льготные программы позволяют снизить ставку и что учитывать, чтобы повысить шансы на одобрение.
Существует ли молодежная ипотека
К категории «молодежь» обычно относят заемщиков от 18 до 35 лет. При этом формально молодежной ипотеки как государственной льготы сегодня не существует. Несколько лет назад президент России Владимир Путин поручал проработать идею отдельных льготных программ непосредственно для молодых граждан, однако пока такой ипотеки так и не появилось.
Есть несколько направлений, куда молодежь может попасть по возрастным критериям и может иметь право на льготы или субсидии. Среди них:
- Проект «Молодая семья» (жилищные субсидии). Программа действует до 2030 года, в рамках этой программы молодым семьям до 35 лет могут выделяться субсидии 30–35% стоимости жилья при соблюдении условий по нуждаемости и жилью.
- Льготные ипотечные программы. Например, семейная, сельская, военная или IT-ипотека.
При этом некоторые банки сейчас выдают ипотеку по рыночной ставке заемщикам не с 21 года, а с 18 лет.
Кто может получить ипотеку с 18 лет
Формально требования для 18-летних заемщиков или заемщиков, которым исполнился 21 год, ничего не отличаются. Однако банки могут предъявлять более строгие требования к заемщикам до 21 года.
- Например, для ипотечного кредита часто нужен официальный доход и подтверждение стажа: по массовым ипотечным продуктам обычно просят общий стаж от 1 года и как минимум от 3–6 месяцев на последнем месте, даже если в тарифах минимальный возраст 18 лет допускается. «Таким образом, если у заемщика формально это первая работа или стажа мало, банк либо откажет, либо потребует поручителя с устойчивым доходом и историей», — отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
- Также банки часто требуют созаемщиков: родителей, супруга или супругу, других родственников, которые «подтягивают» доход и риск‑профиль.
- К тому же лимиты по сумме могут быть скромнее заявленных максимальных — банк «режет» одобрение до уровня комфортной долговой нагрузки (обычно 30–50% от официального дохода на все кредиты).
«Возраст сам по себе не всегда прописывается как причина изменения ставки, но в реальности профиль 18‑летнего ведет к менее выгодным условиям. На витрине ставка для всех одна, но после скоринга заемщик с повышенным риском может получить надбавку или отказ, плюс с большой вероятностью молодой заемщик не попадет под условия ни по одной из внутренних скидок», — говорит аналитик Банки.ру. Также для молодого заемщика банки часто выстраивают «коридор безопасности»: стандартные сроки и ставки, но без нестандартных объектов, с более консервативным лимитом и жестким контролем документов.
Какие банки выдают ипотеку с 18 лет
Ипотеку сразу после совершеннолетия можно получить почти во всех крупных банках.
- В Т-Банке ипотечное кредитование доступно для граждан в возрасте от 18 до 70 лет (при этом на момент окончания срока кредита заемщик должен быть моложе 70 лет). Требования к заемщикам не зависят от их возраста и одинаковы для всех как в части процентных ставок, так и в отношении требований к документам. Решение о предоставлении кредита принимается на основе скоринговой модели, которая учитывает различные факторы.
При этом в банке предупреждают: для заемщиков в возрасте 18 лет процесс получения ипотеки может быть более сложным. Обычно у молодых людей ограничена или отсутствует кредитная история, а это может затруднять полноценную оценку рисков. Кроме того, доходы заемщиков в 18 лет часто ниже среднего уровня. «Основная масса наших заемщиков находится в возрастной группе 30–40 лет, а число заемщиков в возрасте 18 лет значительно ниже», — отмечают в пресс-службе Т-Банка. - Получить ипотеку с 18 лет можно и в ВТБ. «В нашем банке оформить ипотеку можно с 18 лет, и у нас нет специальных требований для молодых заемщиков. Каждый клиент оценивается индивидуально, исходя из его платежеспособности и соответствия условиям выбранной программы», — делятся в пресс-службе банка. Привлекать созаемщика, включая родителей, необязательно, но это может повысить шансы на одобрение кредита, особенно при отсутствии кредитной истории или невысоком уровне дохода.
По данным ВТБ, интерес к ипотеке с 18 лет умеренный: доля заемщиков до 21 года в общем объеме сделок невысокая. Это связано с естественными факторами: многие молодые люди в этом возрасте или проживают с родителями, или, стремясь к гибкости, арендуют жилье. «Среди плюсов раннего оформления ипотеки — возможность купить собственную недвижимость и начать формировать кредитную историю. Но мы всегда рекомендуем клиентам тщательно оценивать свои финансовые возможности, учитывая долгосрочные обязательства», — предупреждают в ВТБ. - В банке «Центр-инвест» оформить ипотеку также возможно с 18 лет. Для одобрения необходимо подтвердить доход и предоставить справку по форме банка или 2-НДФЛ. Доход должен быть достаточным для обеспечения платежа по кредиту. При рассмотрении заявок на кредит обязательно учитывается и стаж, который должен быть на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Мастер подбора ипотеки
Заполните одну анкету и получите лучшие предложения от банков по ипотеке
Некоторые финансовые организации действительно решили выдавать ипотеку заемщикам с 18 лет, так как банку выгодно привлечь клиента раньше конкурентов: молодой заемщик при успешной истории может последовательно брать ипотеку, рефинансировать, оформлять карты и другие продукты, увеличивая совокупный доход банка, объясняет Артур Хачатрян. Однако часть кредитных организаций использует «молодую» ипотеку как маркетинговый ход, но фактически ставит такие фильтры по доходу, стажу, созаемщикам и первоначальному взносу, что без поддержки семьи или высокого заработка получить кредит сложно.
Выгодно ли брать ипотеку в 18 лет
Начинать взрослую жизнь сразу с ипотеки — смелое решение. У молодых заемщиков есть и очевидные плюсы, и риски, о которых важно знать заранее.
К плюсам раннего оформления ипотеки можно отнести:
- Раннее решение жилищного вопроса, возможность выехать из арендного жилья или общежития.
- Начало кредитной истории и «рассроченное» вхождение в рынок недвижимости (случай, когда заемщик получает квартиру в собственность сразу, но не отдает всю сумму, растягивая платежи по ипотеке на длительный срок).
С другой стороны, ранняя ипотека может повлечь за собой и негативные последствия:
- Высокий риск перегрузки: доход нестабилен, карьера только начинается, а обязательства уже долгосрочные.
- Потенциальная «привязка» к объекту и городу, усложнение учебной или карьерной мобильности.
- Слабый финансовый буфер: отсутствуют накопления на форс‑мажоры и ремонт, высокая чувствительность к падению дохода.
Как подготовиться к ипотеке сразу после совершеннолетия
Чтобы банк рассмотрел и, возможно, одобрил заявку на ипотеку от молодого заемщика, стоит подготовиться заранее. Если говорить о практической подготовке молодого человека или семьи, разумно действовать по плану:
Шаг 1. Финансовая база.
- Накопить первоначальный взнос не менее 15–20% (оптимально больше) и отдельный резерв на 3–6 месяцев платежей.
- Оформить официальную занятость с «белой» зарплатой и выдержать стаж хотя бы 6–12 месяцев до заявки.
Шаг 2: Документы и кредитная история.
- Не портить кредитную историю мелкими просрочками по картам или покупкам в рассрочку, если они есть.
- Подготовить созаемщиков (родителей или супруга) с прозрачным доходом и собственными справками.
Шаг 3: Выбор продукта.
- Проанализировать, можно ли зайти через льготные программы (семейная, сельская, рассрочка при покупке квартиры в новостройке) и региональные субсидии, чтобы снизить ставку и платеж.
- Трезво оценить долговую нагрузку: желательно, чтобы все платежи по кредитам укладывались в 30–50% совокупного дохода семьи.
«Стоит понимать, что предложения с 18 лет — это не отдельная социальная программа, а скоринговая опция конкретного банка, часто реализуемая фактически через родителей‑созаемщиков и льготные госпрограммы. Более того, ранняя ипотека — это не универсальный лайфхак для всех 18‑летних. Это скорее про зрелость финансового поведения: наличие подушки, понимание рисков, готовность жить с долгом в 20–30 лет», — предупреждает Артур Хачатрян.
Читайте также:
