24 апреля Центробанк России понизил ключевую ставку до 14,5%. Как это событие повлияет на ставки по кредитам и вкладам, стоит ли сейчас оформлять ипотеку? На эти и другие вопросы пользователей Банки.ру ответила руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Вопрос: «На какой срок лучше открывать вклад, учитывая, что ставка снижается, чтобы получить максимальную выгоду?»
Ответ эксперта: «На фоне снижения ключевой ставки доходность вкладов продолжит снижаться, и, если вы готовы разместить деньги надолго, имеет смысл присмотреться к более длинным срокам (от года).
Если же вам важна гибкость, логичнее выбирать короткие вклады или использовать «лестничную» стратегию — разделить сумму на несколько частей и разместить их на разные сроки, чтобы часть средств регулярно высвобождалась и могла быть переложена по актуальным ставкам.
Вероятнее всего, банки будут точечно корректировать доходность, в первую очередь по тем срокам, где спрос со стороны вкладчиков и потребности банков в ликвидности будут меняться быстрее. Поэтому стоит следить за акционными предложениями банков и финансовых платформ, условиями для новых и повторных клиентов, так как именно через промоставки банки чаще всего сохраняют конкурентные уровни доходности даже на фоне общего снижения рынка».
Сберегайте с бонусом к ставке и страхованием от АСВ
Вопрос: «Имеет ли смысл хранить деньги на вкладах с учетом падающих процентов?»
Ответ эксперта: «Это зависит от того, насколько вы готовы к риску. Ключевое преимущество вкладов перед другими инструментами — наличие страхования. С учетом того что доходность по ним пока позволяет покрывать уровень инфляции, размещение средств на вкладах может быть оптимальной стратегией. Для сохранения доходности в условиях снижения ключевой ставки можно рассматривать диверсификацию: вложения в ценные бумаги (например, облигации надежных эмитентов), валюту, золото либо альтернативные инструменты с более высоким уровнем риска».
Актуальная информация и резерв нужной суммы — на Банки.ру
Вопрос: «Стоит ли сейчас брать нельготную ипотеку? Если продать старую квартиру, первоначальный взнос будет около 60%, но даже при кредите на относительно небольшую сумму при текущих ставках выходит очень большой ежемесячный платеж. Но если ждать еще снижения ставок, есть риск, что цены взлетят, так как люди начнут со вкладов перекладывать деньги в бетон. Как лучше поступить?»
Ответ эксперта: «Я бы рекомендовала отталкиваться от того, насколько привлекательной для вас является покупка новой квартиры (в плане расположения, планировки, ликвидности и иных факторов). Поскольку ставки по рыночной ипотеке пока еще сохраняются на высоких уровнях, переплата и платеж, действительно, могут быть ощутимыми.
Но важно понимать, что вы можете снизить ежемесячный платеж за счет оформления кредита на максимально доступный в тарифах банка срок. Уменьшить переплату можно за счет внесения регулярных досрочных платежей.
Кроме того, ипотеку потом можно рефинансировать. Предпосылок для снижения стоимости жилья пока нет, и цены, вероятнее всего, продолжат расти, но переплата за высокую ставку до рефинансирования в перспективе может сгладиться выросшей стоимостью объекта недвижимости».
Быстро считайте платеж, доход для одобрения, переплату и размер вычета
Вопрос: «Продолжит ли ЦБ снижать ключевую ставку? И будут ли банки снижать ставки по ипотеке? До какого уровня?»
Ответ эксперта: «Публикуемые регулятором прогнозы позволяют сделать вывод, что цикл смягчения денежно-кредитной политики в России продолжится. Возможность снижения ключевой ставки на конкретных заседаниях будет определяться инфляционной картиной и внешними факторами, поэтому есть вероятность, что в отдельные периоды будет выбран сценарий сохранения ставки.
Ставки по ипотеке будут следовать за динамикой ключевой, однако важно понимать, что на условия по ней влияет не только этот индикатор, но и другие, из-за чего темпы снижения ипотечных ставок могут быть медленнее. В ближайшее время можно ждать корректировок ставок в среднем до 18,5–19% годовых. Отдельные игроки могут снизить ставки более ощутимо, если это позволяет их ресурсная база, но ставки пока все равно будут сохраняться на повышенных уровнях, так как в среднем спред между ключевой ставкой и ставкой по рыночной ипотеке составляет порядка 3–4 процентных пунктов».
Вопрос: «Есть потребительский кредит в Сбербанке на 900 тысяч под 28,5% годовых, взятый в декабре 2025 года, имеет ли смысл рефинансирование? И как лучше рефинансировать? С учетом, что есть еще ипотека. Смотрит ли банк на кредитную нагрузку? Сейчас ужесточили условия для выдачи кредита?»
Ответ эксперта: «Действительно, ключевое значение для банков имеет долговая нагрузка клиента. Если на выплату кредитов уходит более половины дохода, то в новом кредите могут отказать. Также влияет возможность подтвердить доход документально.
Для принятия решения важно рассчитать, исходя из предлагаемых ставок и ПСК по рефинансированию, переплату по новому кредиту и по текущему (с учетом уже произведенных и планируемых платежей). На сегодня средняя ставка по необеспеченным потребительским кредитам в базе Банки.ру составляет 27% годовых. В вашем случае выигрыш по ставке может быть минимален: кредит свежий и тело долга почти не погашено, а расходы на перекредитование (ставка по новому кредиту может предусматривать необходимость оформления дополнительных услуг) могут нивелировать разницу. Поэтому лучше подождать снижения ставок, но учитывайте, что, когда с момента оформления вашего кредита пройдет более половины срока, в перекредитовании уже может не быть смысла».
Вопрос: «Стоит ли делать (и сделают ли) рефинансирование ипотеки Сбербанка со ставкой 11,7%, если выдача производилась в июле 2024 года, когда базовая ипотечная ставка была 18,9%, но при выдаче кредита была оформлена услуга "Своя ставка": -5% за уплаченную сумму 250 000 рублей, -1% за то, что зарплатный клиент, -1% за навязывание подписки "Домклик плюс" 8000 рублей, от которой в тот период нельзя было отказаться, а также -0,3% за проведение электронной регистрации?»
Ответ эксперта: «Пока текущие ставки по рефинансированию рыночной ипотеки существенно выше, чем ваша (на сегодня, по данным базы продуктов Банки.ру, — 19,5% годовых). Перекредитование имело бы смысл только по семейной ипотеке, если вы подходите под условия».
Пять лучших кредитных карт 2025 года по версии Банки.ру
При выборе лучшей кредитной карты 2025 года экспертный совет оценивал условия обслуживания, снятия наличных и программы лояльности, удобство онлайн-оформления и наличие доставки, технологичность и инновационность карты. Также оценивались отзывы пользователей и популярность карт на Банки.ру.
- «120 дней на максимум» от Уралсиба
- «Платинум с оформлением на Банки.ру» от Т-Банка
- Кредитная карта от Альфа-Банка
- Кредитная СберКарта от Сбербанка
- «Zero» от МТС Банка
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Мой профиль
