Ипотечный калькулятор

Потенциальному заемщику необходимо заранее понимать уровень кредитной нагрузки. Рассчитать размер ежемесячного платежа не очень просто. Ситуация усложняется благодаря тому, что нужно рассматривать разные варианты, то есть выполнять большой объем расчетов. Поэтому рекомендуется использовать специальный инструмент — ипотечный калькулятор. Он быстро и точно выполнит необходимые вычисления. Надо только ввести в него базовые данные.

Чем полезен ипотечный калькулятор?

Размер выплат не должен превышать определенную долю заемщика — обычно это 50 %. Это важно сразу по нескольким причинам:

• необходимо оставить себе возможность нормально питаться, покупать одежду и обувь, оплачивать коммунальные услуги;
• банк просто не выдаст кредит, если сумма ежемесячного платежа будет слишком большой.

Калькулятор ипотеки — это программа, с помощью которой можно рассчитать максимальный размер кредита, определить размер ежемесячного платежа, понять, какой будет переплата в зависимости от срока кредитования. Основные данные, которые используются при расчете — это стоимость недвижимости, размер первоначального взноса, процентная ставка, срок кредитования и тип платежей: они могут быть аннуитетными и дифференцированными. Некоторые калькуляторы работают с дополнительными данными и позволяют, например, учитывать кредитные каникулы или досрочное погашение.

Расчет ипотеки онлайн с помощью такого калькулятора — это просто:

• вы указываете данные, которые нужны программе для расчетов;
• калькулятор сообщает результат — вычисления производятся практически мгновенно.

Рассмотрим это на примере. Допустим, вы хотите купить квартиру, которая стоит 5 000 000 рублей. Первоначальный взнос составит 1 000 000 рублей, а еще 4 000 000 рублей вы готовы взять в ипотеку. Процентная ставка при этом составит 11 %. Как будут меняться размер ежемесячного платежа и переплата в зависимости от того, на сколько лет вы возьмете кредит?

Фиксированная и плавающая процентная ставка

При кредитовании, в том числе ипотечном, используются два вида процентных ставок:

• фиксированная;
• плавающая.

Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока действия договора. Плавающая, в отличие от нее, привязана к какому-либо индексу, который может меняться.

Плавающая процентная ставка в России не сильно распространена. В некоторых случаях используется гибридный вариант, при котором ставка состоит из двух частей — фиксированной и плавающей.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Платежи по ипотечным кредитам также могут рассчитываться разными способами.

Есть два варианта:

• аннуитетные;
• дифференцированные.

Аннуитетные платежи не меняются в течение всего времени, когда заемщик пользуется кредитом. Часть такого платежа — это основной долг, другая часть — процент за ипотеку. Сначала заемщик в основном выплачивает начисленные проценты, а уже потом погашает кредит.

Дифференцированные платежи, соответственно, меняются. При использовании этой схемы тело кредита делится на равные доли. Поэтому к концу срока кредитования платежи уменьшаются, но сначала они будет большими.

Аннуитет менее выгоден, но более удобен. Этот способ определения платежей позволяет заранее спланировать расходы.

Как рассчитывается ипотека?

Можно рассчитать ипотеку самостоятельно, но это непросто. Например, если в договоре указаны аннуитетные платежи, можно определить размер ежемесячного взноса по формуле X = (S*p) / (1– (1+p)*(1–m)).

Здесь:

• Х — размер ежемесячного взноса, который вы хотите узнать;
• S — сумма кредита, выданного банком;
• p — ставка по кредиту в месяц, для того, чтобы получить это значение, надо годовую ставку поделить на 12;
• m — срок, на который вы берете ипотеку.

На выполнение вычислений потребуется время. Чтобы сделать все быстро и точно, лучше использовать ипотечный калькулятор.

График платежей

Обычно он составляется заранее, чтобы заемщик мог спланировать расходы. Это тоже можно сделать с помощью калькулятора ипотеки. Более удобный для заемщика вариант — аннуитетные платежи. Более выгодный — дифференцированные платежи.

Не стоит забывать о том, что окончательным считается график, рассчитанный банком и внесенный в договор. Расчеты с помощью любого ипотечного калькулятора дают только примерное представление о размере ежемесячного взноса и других параметрах.

В случае если заемщик определился с банком, то можно произвести расчёт только для этой кредитной организации, например рассчитать ипотеку в онлайн калькуляторе для Сбербанка.

Мнение эксперта

Инна Солдатенкова

Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру