Военная ипотека

С 2015 года все граждане, находящиеся на контрактной военной службе, могут получить собственное, а не ведомственное жилье. Для этого нужно стать участником НИС (накопительно-ипотечная система). Военная ипотека предоставляется военнослужащим, срок участия в НИС которых более 3 лет. В 2021 году условия ипотеки для военных изменились. Отчисления на счет участника ежегодно индексируются, поэтому сумма ипотеки растет.

Описание ипотечной программы для военных

Военная служба дает дополнительные льготы и возможности. Если до 2015 года семье военнослужащего выделялась ведомственная квартира, то теперь он может приобрести свое жилье с помощью ипотеки.

Человек, находящийся на военной службе более 3 лет, может рассчитывать на получение выплат от государства, которые пойдут на погашение его задолженности. Чтобы стать участником программы, нужно подать заявку на участие в НИС. Через 30 дней на персональный счет военного начнут поступать суммы от государства. В течение 3 лет их нельзя будет использовать. По истечении этого срока военнослужащий продолжает копить или подает рапорт начальству на получение ипотеки. Затем он подписывает договор ипотечного кредитования с банком.

Средства, которые были накоплены в течение 3 лет, идут на первоначальный взнос. После подачи рапорта у военного будет месяц, чтобы собрать документы и предоставить их банку. Иначе всю процедуру придется проходить сначала.

Заемщик предоставляет банку паспорт и копию НИС. Как только он подбирает подходящее жилье, он приносит все документы по залоговой недвижимости. Средства со счета НИС переводятся банку как первоначальный взнос. После этого подписывается кредитный договор, оформляется сделка.

Нужно учитывать, что сертификат участника НИС имеет срок действия. Военнослужащий должен в течение полугода после его получения подобрать квартиру или дом, соответствующие требованиям кредитора и «Росвоенипотеки». Если он не успел это сделать, оформлять свидетельство об участии в программе придется заново.

Размер накоплений можно узнавать в воинской части. Участники программы могут использовать материнский капитал или другие государственные выплаты (на третьего ребенка и т.д.), а также собственные средства, чтобы быстрее погасить ипотеку и снять обременение.

Квартира, приобретенная в военную ипотеку, не является совместно нажитым имуществом. В случае развода она остается военнослужащему. Делятся только та часть средств, которая была внесена в ипотеку вне программы НИС.

Продавца нужно предупредить, что получить средства за недвижимость он сможет после подписания договора купли-продажи и передачи прав собственности. До этого момента перевести деньги до счета будет невозможно.

Государство оплачивает полностью ипотеку, если военный остается на службе в течение 20 лет (в отдельных случаях до 10 лет). Дополнительные расходы оплачивает заемщик. В них входят услуги риелтора и оценщика, госпошлина.

Купленное в ипотеку имущество необходимо застраховать. Сразу после покупки жилья заемщик отправляет документы в «Росвоенипотеку».

Если военный отслужил положенные 20 лет, ушел со службы, но так и не использовал накопленные на счете средства, он может тратить их на любые цели по своему усмотрению.

Если военнослужащий погибает до увольнения, государство выплачивает остаток долга по ипотеке, а квартира переходит родственникам погибшего.

Заемщик может получить налоговый вычет после оформления ипотеки, если на покупку недвижимости он тратил не только государственные платы, но и собственные средства.

Процентная ставка: от чего она зависит

Ипотечная программа для военных предполагает льготные условия и сниженную процентную ставку по кредиту. Процент по ипотеке в данном случае варьируется от 5,85 до 12%. Размер ставки зависит от конкретного банка и других факторов. Например, если у заемщика отрицательная кредитная история, финучреждение может одобрить заявку, но повысить ставку, чтобы избежать финансовых рисков в случае неуплат. Несмотря на то, что ипотеку выплачивает государство, банки стараются оберегать себя от рисков. В случае увольнения из армии заемщик будет выплачивать долг самостоятельно, поэтому финорганизация должна убедиться в его благонадежности.

Участник программы самостоятельно выбирает банк. Некоторые заемщики не учитывают при выборе кредитора ставку, потому что платежи вносит государство. Но деньги берутся с персонального счета военного, поэтому ему стоит обращать внимание на размер процента. От этого будет зависеть срок кредитования и размер переплаты.

С 2018 года стало возможным рефинансирование. Если военнослужащий оформил военную ипотеку по определенной ставке, а через несколько лет появились более выгодные ипотечные программы, он может подать заявку на рефинансирование. Нужно учитывать остаток по задолженности и срок кредитования. Рефинансирование не всегда является выгодным.

Военную ипотеку можно сочетать с другими госпрограммами: семейная или льготная ипотека с господдержкой.

При рефинансировании банк предоставит сумму займа, составляющую от 10 до 80% от стоимости залогового имущества (для частного дома — до 75%).

Процентную ставку банк часто определяет индивидуально для каждого клиента. На процент влияет размер первоначального взноса. Чем он больше, тем ниже ставка.

При выборе финучреждения нужно учитывать не только процентную ставку, но и комиссии. В некоторых случаях процент небольшой, но переплаты получаются внушительные из-за большого количества комиссий.

Нужно учитывать, что не только заемщик выбирает банк, но и банк выбирает заемщика. Финучреждения внимательно подходят к выбору ипотечных клиентов. Если одна кредитная организация отказала в выдаче военной ипотеки, можно обратиться в другую, где программы с более высоким процентом, но низкими требованиями к заемщикам.

Какие банки предоставляют и одобряют ипотечный кредит военным?

На данный момент ипотечный кредит для военнослужащих можно получить в следующих банках:

• РНКБ - Военная ипотека - от 16.1%
• Банк «РОССИЯ» - Военная ипотека - от 16.75%
• СЕВЕРГАЗБАНК - Семейная ипотека для военных - от 6%
• Банк «РОССИЯ» - Военная ипотека с господдержкой - от 8%
• Банк «РОССИЯ» - Военная ипотека на покупку дома - от 16.75%
• СЕВЕРГАЗБАНК - Льготная военная ипотека - от 8%
• Россельхозбанк - Военная ипотека - от 18%
• Абсолют Банк - Военная ипотека - от 17%
• СЕВЕРГАЗБАНК - Военная ипотека - от 16.25%
• ВТБ - Ипотека для военных - от 15.6%

Условия получения финансового продукта

Вне зависимости от того, есть ли у военнослужащего собственное жилье на момент поступления на службу, он имеет право участвовать в программе НИС. Отправить заявку можно онлайн, но подписание договора проводится в офисе финорганизации.

Взять ипотеку можно на следующие виды недвижимости:

· вторичное жилье;

· квартира в новостройке (при условии, что застройщик имеет аккредитацию в выбранном банке);

· жилой дом в черте города с земельным участком;

· таунхаус, если его площадь больше 70 м2.

Некоторые банки выдают ипотеку и под строительство частного дома, но заемщик обязуется предоставлять регулярную и подробную отчетность о трате средств. Не все финучреждения идут на такую сделку, так как это большой риск для кредитора.

Банк откажет в выдаче ипотеки, если в качестве залогового имущества клиент предложит деревянное строение, нежилое помещение, дачу, комнату в коммунальной квартире. Нельзя брать под военную ипотеку долю в квартире или вкладывать заемные средства в долевое строительство.

Если военный хочет приобрести жилье на вторичном рынке, банк будет оценивать недвижимость по тем же параметрам, что и при гражданской ипотеке. Дом не должен быть в аварийном состоянии, иметь обременение или задолженности по коммунальным платежам.

Заемщик, участвующий в НИС, может выбрать жилье в любом городе России. Территориальное расположение недвижимости не учитывается. Это не обязательно должен быть регион прохождения военной службы. Но стоит учитывать, что есть ограничения по сумме выплат. Обычно она не превышает 2,4 млн рублей.

Годовой взнос фиксированный, не меняется в зависимости от звания или рода войск. Размер субсидий индексируется и увеличивается с каждым годом. В 2021 году он составил около 25 000 рублей в месяц (в течение 3 лет на счете должно быть более 800 000 рублей). Если военный хочет приобрести более дорогостоящее жилье, он доплачивает разницу самостоятельно.

Заявки по военной ипотеке банки одобряют чаще, чем по гражданской. Финорганизация может отказать в том случае, если военный был уволен со службы по неуважительным причинам, если он уже имеет ипотеку или крупный кредит, а также при плохой кредитной истории.

Первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от стоимости недвижимости. Жилье до полного погашения задолженности находится в обременении банка и государства. После снятия обременения недвижимость можно будет продать или обменять.

Срок кредитования определяется индивидуально. Он составляет от 3 до 20 лет в зависимости от возраста заемщика. Чем ближе клиент к 50 годам, тем меньше будет срок ипотеки.

После погашения задолженности военный может взять ипотеку повторно (при условии, что до увольнения остается не менее 3 лет), но при следующем обращении размер субсидий будет меньше.

Если после оформления военной ипотеки у военнослужащего родился третий, четвертый и т.д. ребенок (с 1.01.2019 г до 31.12.2022 г), ему полагается государственная выплата на погашение задолженности по займу в размере 450 000 рублей.

Требования к заемщику

Принять участие в программе могут:

· солдаты, сержанты, находящиеся на службе по контракту с 1.01.2020 года;

· представители офицерского состава, заключившие контракт с Министерством Обороны после 1.01.2005 года;

· выпускники военных училищ, высших учебных заведений после получения первого звания;

· офицеры, вернувшиеся на службу из запаса.

Офицерский состав участвует в программе автоматически, для солдат участие добровольное (только при вторичном контракте). Также на военную ипотеку могут рассчитывать сотрудники Росгвардии. Но они могут воспользоваться средствами со счета только после того, как пройдут аттестацию.

Основное требование — военный должен отслужить не менее 3 лет, быть гражданином РФ. Возраст потенциального заемщика должен быть не ниже 22 лет и не выше 45 лет. От возраста зависит также максимальная сумма кредита.

Если оба супруга являются участниками НИС, можно взять ипотеку совместно. Военнослужащий обязуется отслужить 20 лет либо 10 лет, если его увольняют по независящим от него причинам (серьезная болезнь, сокращение). Военнослужащий, расторгнувший контракт по своему желанию или уволенный за проступок, обязан выплачивать ипотеку самостоятельно, а также вернуть государству все потраченные на него ранее средства. Если причина увольнения со службы была уважительной, заемщик остается должен только банку.

При подаче заявления нужно внимательно проверять данные. Если в анкете будут ошибки, финучреждение откажет в выдаче займа. Также заемщик не должен покупать недвижимость у родственников. Банк посчитает это попыткой обналичить средства целевого займа и использовать их не по назначению.

Подобрать банк для военной ипотеки и отправить заявку онлайн можно с помощью сервиса Банки.ру. На сайте представлена актуальная информация по теме. В каталоге вы найдете предложения от банков с долей государства. Чтобы отправить заявку, выберите финучреждение и нажмите на выбранный вариант.