Военная ипотека: как купить жилье за счет государства и какие есть нюансы

Президент Владимир Путин на выступлении 21 февраля 2023 года рассказал, как в России поддержат участников СВО: создадут специальный фонд для адресной и персональной помощи семьям погибших и ветеранам, а также будут давать отпуск 14 дней не реже одного раза в полгода без учета времени на дорогу.

У военнослужащих и сейчас есть льготы: бесплатная медицина, отдых в санаториях, внеконкурсное поступление в вузы, служебное жилье и, например, военная ипотека. Рассказываем, как работает эта субсидированная программа на покупку жилья.

Что такое военная ипотека

Закон о военной ипотеке вступил в силу в 2005 году. Военнослужащий выбирает жилье, оформляет на него ипотеку, и государство эту ипотеку выплачивает. Но есть нюансы.

Во-первых, не каждое жилье подходит под программу, есть критерии выбора. Во-вторых, военнослужащему нужно подходить под определенные параметры и не увольняться со службы раньше времени. В-третьих, надо зарегистрироваться в специальной накопительно-ипотечной системе.

Что такое накопительно-ипотечная система

Зарегистрироваться в накопительно-ипотечной системе (НИС) — первое, что должны сделать военнослужащие для оформления военной ипотеки. Здесь же надо открыть свой счет, на который государство в дальнейшем будет переводить деньги. Размер ежегодного накопительного взноса каждый год индексируется. В 2010 году он составлял 175 600 рублей, в 2023 добрался до 349 619 рублей. Значит, в 2023 году каждый месяц на счету военнослужащего будет появляться 29 134 рубля 50 копеек. Деньги можно потратить на первоначальный взнос, но сразу воспользоваться ими нельзя — только через три года после регистрации в НИС.

Как попасть в реестр накопительно-ипотечной системы

Срочники зарегистрироваться в НИС не могут. У них слишком короткий срок службы. Остальных, в зависимости от звания и срока службы, включают в систему в обязательном или добровольном порядке.

Вот кто оказывается в реестре НИС автоматически:

• окончившие военные училища и заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года (основание — получение первого воинского звания офицера);
• сотрудники ФСБ и Росгвардии;
• прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, общая продолжительность военной службы по контракту которых составляет 3 года (основание — общая продолжительность военной службы по контракту — 3 года);
• военнослужащие, которые раньше уволились с военной службы по состоянию здоровья, по семейным обстоятельствам или из-за реорганизации, не получили выплаты и не воспользовались ранее правом стать участником НИС, а теперь решили вернуться из запаса в качестве добровольца (основание — заключение нового контракта о прохождении военной службы).

Есть и те, кому для регистрации в НИС нужно подать рапорт на имя командира воинской части:

• выпускники военных училищ, заключившие первый контракт после 1 января 2005 года (основание — рапорт о включении);
• сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года; прапорщики и мичманы, у которых общая продолжительность службы по контракту на 1 января 2005 года составляет менее трех лет (основание — рапорт о включении в реестр участников НИС).

Чтобы попасть в реестр НИС, военнослужащий должен предоставить личную карточку участника системы, копию рапорта (для тех, кто этот рапорт подавал), паспорта и контракта о прохождении военной службы.

Через три года после попадания в НИС военнослужащий может рассчитывать на жилищный займ. Для этого ему нужно подать рапорт на имя командира воинской части и подождать три месяца — в течение этого времени (не дольше) он получит свидетельство участника НИС. Оно понадобится для оформления военной ипотеки в банке. Вот только у свидетельства есть свой срок годности — оно действительно на протяжении девяти месяцев (раньше было шесть). За это время надо успеть оформить ипотеку, купить недвижимость и использовать средства накопительного счета. Если не сделать этого своевременно, свидетельство придется получать заново.

Какую недвижимость можно купить с помощью военной ипотеки

Купить жилье с помощью военной ипотеки можно по всей России. Не важно, в каком регионе военнослужащий проходит службу. Список объектов опубликован на сайте Росвоенипотеки. Можно приобрести таунхаус или дом с земельным участком, комнату, квартиру на вторичном рынке или в новостройке. Но и здесь есть нюансы. Например, жилье на первичном рынке должно быть аккредитовано банками-партнерами программы.

Как оформить военную ипотеку

Нужно выбрать подходящую недвижимость, а затем принести в банк — партнер программы свидетельство НИС, паспорт и военное удостоверение. Справки, подтверждающие доход, собирать не нужно, говорит брокер по недвижимости Илья Григорьев.

«После получения одобрения также необходимо предоставить документы по недвижимости. Если объект отвечает банковским требованиям, военнослужащий подписывает кредитные документы и предварительный договор покупки недвижимости. Все это отправляют в Росвоенипотеку. Документы на жилье в новостройке рассматривают в течение 30 рабочих дней, на вторичку — в течение 10».

После получения положительного решения военнослужащий заключает предварительный договор купли-продажи (на вторичке) или долевого участия (с застройщиком), договор с банком и договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой. После этого на банковский счет с накопительного счета переводят сумму первоначального взноса. Дальше план действий такой:

1. Военнослужащий регистрирует право собственности с двойным обременением в пользу государства и банка.
2. Предоставляет в банк свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН.
3. Банк переводит продавцу целевой жилищный займ и сумму ипотечного кредита.
4. Военнослужащий предоставляет свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН в Росвоенипотеку.
5. Росвоенипотека перечисляет ежемесячные платежи автоматически на счет банка-кредитора.

Хотя ипотеку за военнослужащего будет выплачивать государство, за ее оформление придется платить самостоятельно:

• страхование имущества (0,3 — 0,5% от суммы кредита);
• оценка недвижимости (от трех тысяч рублей);
• регистрация прав собственности (две тысячи рублей);
• регистрация договора купли-продажи (одна тысяча рублей);
• выписка из ЕГРН (300 рублей).

Сколько денег дадут в ипотеку военным

Каждый банк выдвигает свои условия военной ипотеки. Разнится и минимальный первоначальный взнос, и базовая процентная ставка, и максимальная сумма кредита. Например, Россельхозбанк готов предоставить около 3 млн рублей, банк «Зенит» — 3,65 миллиона. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из возможной суммы ежемесячного платежа и срока выплат. Размер первоначального взноса можно увеличить за счет собственных средств или материнского капитала.

Базовая процентная ставка — в районе 10–11% годовых (минимальная, по данным каталога Банки.ру, 4,3%), первоначальный взнос — от 10 до 20%.

Срок ипотеки зависит от возраста заемщика и от того, сколько ему осталось служить. Предельный возраст пребывания на военной службе указан в законе:

• 65 лет — для маршала Российской Федерации, генерала армии, адмирала флота, генерал-полковника, адмирала;
• 60 лет — для генерал-лейтенанта, вице-адмирала, генерал-майора, контр-адмирала;
• 55 лет — для полковника, капитана первого ранга;
• 50 лет — для военнослужащего, имеющего иное воинское звание;
• 45 лет — для женщин-военнослужащих.

Когда банк может отказать в оформлении военной ипотеки

У военнослужащего, как и у остальных категорий заемщиков, есть своя кредитная история. Если она плохая, банк может отказать в ипотеке, даже в военной. Среди причин отказа: высокая долговая нагрузка (уже есть кредиты или ипотека, которые нужно выплачивать), недостоверная информация в анкете, покупка квартиры у родственников.

Что будет с ипотекой, если военнослужащий уволится до ее погашения

В этом случае все зависит от того, как именно уволился военнослужащий. Если он сделал это по собственному желанию и раньше, чем через двадцать лет службы, все деньги, которые потратило государство на оплату его ипотеки, придется вернуть, а остаток гасить самостоятельно. На возмещение государству потраченных денег, военнослужащему дается десять лет.

Но иногда военнослужащие, которые уволились, не отслужив положенных двадцати лет, не обязаны возвращать субсидии. Для этого должны быть уважительные причины:

• отслужив больше десяти лет, военнослужащий достиг предельного возраста;
• военнослужащий отслужил десять лет, и у него начались проблемы со здоровьем;
• военнослужащего, который отслужил не менее десяти лет, сократили или его часть расформировали;
• по семейным обстоятельствам (например, супруга, тоже военнослужащего, переводят в другое место);
• если военно-врачебная комиссия признала его негодным к службе.

В перечисленных случаях военный не обязан возвращать деньги государству, но если ипотека еще не закрыта, гасить ее дальше ему предстоит самостоятельно.

Также не придется ничего возвращать, когда человек отслужил больше двадцати лет. А если он не покупал квартиру, то накопленными в накопительно-ипотечной системе деньгами может распорядиться по своему усмотрению.

Что будет с ипотекой, если военнослужащий умрет

Если военнослужащий умер раньше, чем закрыл ипотеку, недвижимость с долгом по ипотеке достается его супругу/супруге и детям (другие родственники к ипотеке и купленному на эти деньги жилью никакого отношения не имеют). Им надо вступить в наследство и взять на себя ипотечные обязательства. Остаток долга продолжит гасить Росвоенипотека, перечисляя ежемесячные взносы до полного погашения ипотеки. Как только долг будет полностью погашен, жилье перейдет в собственность наследников.

Для тех, кто не хочет ждать, есть второй вариант — воспользоваться дополнительными средствами. Это деньги, выделяемые из государственного бюджета, которые дополняют имеющиеся накопления.

«Дополнительные средства рассчитываются исходя из того, сколько оставалось погибшему военнослужащему до положенных двадцати лет выслуги, — говорит Илья Григорьев. — Например, если он скончался в феврале 2023 года, не дослужив ровно два года, то его семья получит 699 216 рублей. Это накопительный взнос (29 134 рубля 50 копеек ежемесячно), умноженный на 24 месяца. Чаще всего денег достаточно, чтобы погасить ипотеку, но если их не хватит, доплачивать наследникам придется из своего кошелька».

Для этого надо подать заявление в банк, после чего в течение трех месяцев на банковский счет придут деньги для погашения займа.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Военнослужащие могут рефинансировать целевой кредит в любом банке, ставки в котором им покажутся выгоднее и который участвует в программе военной ипотеки. Сейчас таких девять.

Росвоенипотека в этом случае закроет обязательства по старому займу, но в первый месяц не сможет платить новому кредитору. Поэтому военнослужащий должен быть готов к тому, что первый после рефинансирования взнос ему придется сделать самому. Также он сам будет нести расходы на госпошлину и страхование имущества. В остальном все останется по-прежнему.