Из-за принятых в конце 2023 года изменений в условиях льготной ипотеки получить ее потенциальным заемщикам стало сложнее. Минимальный размер первоначального взноса вырос с 20% до 30%, а доступная сумма кредита для столичных регионов снизилась в два раза, до 6 млн рублей.
Дополнительным ограничением стало то, что в 2024 году ряд банков объявили о решении выдавать такую ипотеку только при условии субсидирования ставки застройщиком или же определенному кругу «своих» клиентов. При этом наряду с покупкой квартиры или дома целью льготной ипотеки может быть и индивидуальное жилищное строительство, которого январские нововведения банков не коснулись.
В связи с этим заемщикам, планировавшим оформлять ипотеку на строительство дома, мы рекомендуем обратить внимание именно на этот вариант – в отличие от других госпрограмм осуществлять строительство здесь можно не только по договору подряда, но и собственными силами.
Мы оценили действующие условия на льготное ИЖС в линейках банков и отобрали наиболее выгодные с точки зрения итоговой переплаты предложения среди всех доступных в базе нашего финансового маркетплейса, в рамках которых возможны оба способа строительства — как профессиональный, так и хозяйственный.Для составления рейтинга выбрали следующие параметры:
- сумма кредита — 6 млн рублей (максимально доступная по этой программе);
- первоначальный взнос — 30,01% (минимально возможный);
- срок кредитования — 20 лет [1];
- подтверждение заемщиком дохода справкой 2-НДФЛ или выпиской из СФР;
- приобретение комплексного ипотечного страхования.
Такие условия потребуют от заемщика внесения примерного ежемесячного аннуитетного платежа в размере от 47 до 50 тыс. рублей в зависимости от выбранной программы. Чтобы обслуживать такой кредит, клиент должен иметь доход в размере от 94 до 100 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка.
Мы рассматривали только собственные кредитные программы банков и не брали в расчет льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков. Предложения ранжированы по размеру процентной ставки. При совпадении ставки по продуктам разных банков они были отсортированы по названию кредитной организации в алфавитном порядке.
Первое место рейтинга заняла «Льготная ипотека» банка ДОМ.РФ, процентная ставка по которой может варьироваться от 7% до 8% годовых в зависимости от выбранного способа строительства — минимальная будет действовать при расчетах с подрядной организацией через счет эскроу. При отказе заемщика от личного страхования ставка будет выше на 1 процентный пункт.
На второй позиции оказалось предложение ВТБ «Льготная ипотека на строительство дома» со ставкой 7,6% годовых. При отказе заемщика от комплексного страхования она вырастет на 1 п. п.
Замыкает первую тройку программа Прио-Внешторгбанка «Льготная ипотека» со ставкой 7,8% годовых. При отказе от личного страхования ставка увеличится на 1 процентный пункт.
Рейтинг льготных предложений банков на ИЖС [2]
| Место | Кредит/Банк | Ставка, % годовых | Ориентир. размер переплаты за весь срок, млн руб. | Примечания |
| 1 | «Льготная ипотека» | 7,5 | 5,2–6,0 | Указана средняя процентная ставка (может варьироваться от 7% до 8% годовых в зависимости от выбранного способа строительства); +1 п. п. при отказе от личного страхования |
| 2 | «Льготная ипотека на строительство дома» | 7,6 | 5,7 | +1 п. п. при отказе от комплексного страхования |
| 3 | «Льготная ипотека» | 7,8 | 5,9 | +1 п. п. при отказе от личного страхования |
| 4 | Банк «Кубань Кредит» «Льготная ипотека» | 8 | 6,0 | +0,5 п. п. при отказе от личного страхования; +0,5 п. п. до регистрации ипотеки в пользу банка |
| 4 | «Льготная ипотека на строительство дома» | 8 | 6,0 | На сайте банка не указана надбавка за отказ от страхования |
| 4 | «Льготное строительство жилого дома» | 8 | 6,0 | +1 п. п. без пакета услуг «Домклик Плюс»; до –2 п. п. при подключении услуги «Своя ставка» (взимается единовременная комиссия) |
| 4 | Банк «Центр-Инвест» «Ипотека с господдержкой» | 8 | 6,0 | Наличие страхования не влияет на ставку |
Обратите внимание, что при оформлении льготной ипотеки на ИЖС:
- государственная регистрация права собственности на построенный дом должна быть осуществлена в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора;
- в качестве первоначального взноса можно использовать сертификат материнского (семейного) капитала;
- получить такой кредит можно только до 1 июля 2024 года. После этой даты такая возможность, скорее всего, останется только в рамках адресных госпрограмм.
Сейчас рассматривается инициатива о запуске в краткосрочной перспективе единой льготной программы на ИЖС с использованием всех способов строительства (индустриального, профессионального и хозяйственного). Кроме того, государство активно работает над улучшением процесса строительства с использованием домокомплектов, а также над распространением на этот сегмент проектного финансирования и эскроу-счетов, что должно повысить надежность таких сделок для заемщиков.
[1] Средний срок запрошенного через сервис «Мастер подбора ипотеки» Банки.ру ипотечного кредита по итогам 2023 года. Большинство банков готовы предоставлять льготные кредиты на ИЖС на период до 30 лет, но следует помнить, что увеличение срока позволяет снизить размер ежемесячного платежа, но повышает итоговую переплату по кредиту.
[2] Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 17 января 2024 года.
