Пока человек выплачивает долг по кредиту или ипотеке, его могут призвать на службу в армию. Рассказываем, что делать в этом случае заемщику и его близким.
Что делать с ипотекой и кредитом, если призвали на срочную службу
Важно позаботиться о кредите или ипотеке заранее, еще до призыва: вносить досрочные платежи или погасить долг полностью самостоятельно либо с помощью родственников. Если такой возможности нет, попробуйте оформить реструктуризацию или кредитные каникулы.
Кредитные и ипотечные каникулы
Кредитные и ипотечные каникулы дают возможность в течение максимум полугода не вносить платежи либо вносить ежемесячно меньше, чем обычно. Оформить на весь год службы каникулы не получится, поэтому можно рассмотреть реструктуризацию — о ней расскажем далее.
Во время каникул ставка не меняется, но увеличивается срок кредита — на срок самого льготного периода. То, что вы не доплатили во время каникул, нужно будет внести после них по уточненному графику платежей.
Максимальная сумма, по которой доступны каникулы, зависит от конкретного вида кредита:
- по автокредитам — 1,6 млн руб.
- по всем остальным кредитам — 450 тыс. руб.
- по кредитным картам — 150 тыс. руб.
- по ипотеке — 15 млн руб.
Каникулы доступны:
- мобилизованным и всем участникам СВО;
- жителям территорий, на которых объявлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС);
- гражданам, у которых упали доходы, в том числе из-за призыва на срочную службу.
«Чтобы одобрили каникулы, ваш среднемесячный доход, рассчитанный за два месяца перед обращением, должен упасть на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Для оформления каникул нужно обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие призыв в армию и снижение доходов.
Реструктуризация
Кредитные каникулы дают максимум на полгода. Если вы понимаете, что этого срока недостаточно, лучше воспользоваться реструктуризацией. Она предполагает пересмотр условий по договору банком. Обычно это увеличение срока кредита и снижение размеров платежа.
Реструктуризация доступна только в случае, когда у вас есть конкретная причина, по которой вы не можете платить: например, снизился доход или потеряли работу, в том числе из-за призыва. Чтобы оформить реструктуризацию, банку нужны документы, которые подтвердят ваши обстоятельства. В зависимости от ситуации это могут быть справка о доходах, повестка и другие.
Обратите внимание, кредитор определяет срок и условия реструктуризации самостоятельно и может подключить их на меньший срок, чем вам нужно. В таком случае, если вы или ваши близкие не смогут вносить платежи, банк может обратиться в суд.
Что делать с ипотекой и кредитом, если заемщика мобилизовали
Мобилизованные на СВО приравнены к военнослужащим по контракту и получают зарплату — от 210 тыс. рублей в месяц. Размер выплаты зависит от специализации, звания, стажа службы и доплат в каждом конкретном регионе. За счет полученных денег мобилизованный и его семья могут вносить платежи по графику.
Если такой возможности нет, можно воспользоваться специальными кредитными каникулами.
Кредитные каникулы для мобилизованных
В конце 2022 года Госдума принял закон о кредитных каникулах для мобилизованных, он относится и к ипотеке, и к кредиту. Граждане, которые оформили кредиты до призыва на военную службу, а также их родственники могут рассчитывать на отсрочку по выплатам или на уменьшение размера платежей.
Особенности кредитных каникул
Банки подключают кредитные каникулы как мобилизованным, так и добровольцам на весь срок участия в СВО плюс 30 дней после демобилизации. Мера распространяется на долги, оформленные до службы.
«Если кредит был взят сегодня, а завтра получено мобилизационное предписание, то мера будет распространяться. В случае, если человек получит мобилизационное предписание сегодня, а завтра возьмет кредит, то подпадать под льготы он не будет», — говорит партнер ЮК «Соничев, Казусь и партнеры» Александр Казусь.
Во время каникул проценты начисляются так, как начислялись бы в случае, если бы вы вносили платежи по графику. Но во время льготного периода вы их не платите, а начинаете вносить уже после него. То есть срок кредита или ипотеки увеличится на срок кредитных каникул. При этом каникулы не испортят вашу кредитную историю.
Вот какие еще особенности есть у кредитных каникул для мобилизованных и добровольцев:
- Воспользоваться кредитными каникулами могут также созаемщики и родственники мобилизованного или добровольца. Тогда нужно предоставить в банк документы, которые подтверждают родство: свидетельство о заключении брака, свидетельство о рождении.
- Если мобилизованный или доброволец в процессе СВО получит ранение или заболеет, льготный период продлевается на время лечения в стационаре.
- Банки не могут взыскать проценты, начисленные во время каникул, так как имеющиеся исполнительные производства приостанавливаются на время участия в СВО, а новые не накладываются. Квартиру тоже не смогут забрать.
- Если банк уже успел начислить штрафы до каникул, то после оформления их заморозят — расти они не будут, но после окончания их нужно будет выплатить.
Размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения.
Чтобы оформить каникулы, нужно обратиться в банк. Он запросит документы, подтверждающие службу, в Министерстве обороны либо у вас. Лучше сразу предоставить банку документы о мобилизации, например, мобилизационное предписание.
Что делать, если банк отказывает в каникулах
Кредитные организации по закону не могут отказать в каникулах мобилизованным и призванным на срочную службу, говорит Елизавета Ибрагимова, адвокат Международной коллегии адвокатов «Закон и право».
Банк может отказать вам, если:
- Данные в документах не соответствуют требованиям банка — в таком случае вы можете подать их заново.
- Обращается не родственник мобилизованного.
- Вы не подходите под требования для предоставления льгот. Например, ипотека оформлена уже после мобилизации или Министерство обороны не подтвердило мобилизацию.
Как говорит арбитражный управляющий Семен Николаев, если отказ банка не обоснован и вы подходите под требования для оформления каникул, нужно:
- Уточнить причину отказа. Для этого обратитесь в банк удобным способом: по звонку, в чате либо лично в отделении.
- Перепроверить документы. Возможно, банк запросил дополнительные документы или в отправленных есть ошибки/не хватает данных.
- Обратиться в Центральный банк, если не удалось решить вопрос напрямую с банком и он нарушает ваши права.
- Обратиться в суд, если банк продолжит отказывать, несмотря на требования закона и ЦБ.
Вы также можете написать обращение в Народном рейтинге Банки.ру.
Когда можно списать долги
Долги могут списать в случае:
- Смерти (в том числе вследствие увечья, ранения, травмы либо контузии).
- Получения инвалидности I группы.
Долги членов семьи мобилизованного также должны быть списаны в этих случаях. При этом прекращаются и обязательства по ипотеке и кредиту совершеннолетних детей и родителей, если они выступают созаемщиками участника СВО.
Для списания долга нужно представить в банк свидетельство о смерти или справку медико-социальной экспертизы об инвалидности.
