На волне экономической нестабильности и снижения ставок по депозитам повышенной популярностью у вкладчиков стали пользоваться накопительные счета. По доходности они не уступают срочным вкладам, а зачастую и превосходят их. Еще одно преимущество накопительных счетов в отсутствии ограничений на распоряжение средствами: деньги можно в любое время снять со счета без потери процентов. Банки тоже не внакладе: если по депозиту размер ставки фиксируется на весь срок договора, то условия по накопительным счетам можно поменять в любой момент.

Что нужно знать при выборе счета

Спрос на накопительные счета привел к тому, что банки наперебой стали анонсировать свои накопительные продукты со ставками одна выгоднее другой. Среди предложений банков встречаются счета с заявленным доходом до 7%, 8% и даже 11% годовых. Что и говорить, открыть срочный вклад на таких условиях сегодня нереально. Впрочем, на поверку выгода от накопительных счетов тоже может оказаться весьма условной. Повышенные проценты достигаются либо за счет больших трат по банковским картам, либо за счет приобретения дополнительных продуктов. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков не превышают 4—5%.

Самые популярные дебетовые карты с процентом на остаток

Выбор пользователей Банки.ру
Название Проценты на остаток, % Стоимость обслуживания, ₽ Cashback
3,5% 0 - 23 880 есть
Лиц.№ 2673
до 3,5% 0 - 1 188 есть
Лиц.№ 2673
3% 0 нет
Лиц.№ 2241 (КИВИ Банк АО)
до 3% 0 - 360 нет
Лиц.№ 2860
до 3% 0 - 1 200 1%
Лиц.№ 2860

Имеются у накопительных счетов и другие подводные камни. Чаще всего они кроются в порядке начисления процентов. Многие банки начисляют доход не на фактическую, а на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. На практике это означает, что если хотя бы в один день месяца баланс счета равнялся нулю, а все остальное время на счете лежал миллион, то проценты за весь месяц начислены не будут.

Еще одна распространенная схема искусственного занижения доходности — применение дифференцированной системы начисления процентов, когда на суммы в пределах определенного диапазона действуют разные ставки. Например, на сумму остатка до 100 тыс. рублей предусмотрен доход по ставке 3%, а на сумму в пределах от 100 тыс. до 300 тыс. рублей — по ставке 4%. При дифференцированной системе повышенная ставка будет применяться не ко всей сумме остатка на счете, а к сумме, превышающей пороговые 100 тыс. рублей.

К недостаткам накопительных счетов можно отнести и зависимость от других продуктов. Некоторые банки включают накопительные счета в платные пакеты услуг, а в других накопительный счет нельзя открыть без обязательного оформления дебетовой карты, от трат по которой зависит ставка по счету. И если открытие и обслуживание счетов обычно бесплатное, то за карточку часто приходится платить. Чтобы избежать неприятных сюрпризов и не упустить выгоду, при выборе накопительного счета нужно учитывать не только размер предлагаемой ставки, но и другие условия.

Мы отобрали для разбора пять накопительных счетов по следующим параметрам: честная ставка, которая применяется ко всей сумме на счете, ежедневное начисление процентов на фактический остаток, простые условия для получения повышенного дохода. Также мы постарались учесть и другие расходы, связанные с обслуживанием счетов.

«Копилка» от ВТБ

У «Копилки» ВТБ есть сразу несколько плюсов: счет можно открыть в двух валютах (рубли и доллары США), доход по ставке от 4% начисляется ежедневно на фактический остаток средств на счете. Размер ставки зависит от суммы денег и срока их размещения.

Сумма, руб.

Ставка с 1-го по 3-й месяц, %

Ставка с 4-го месяца, %

до 1,5 млн

5,5, с 16 июля 2020 года — 4,5

4

от 1,5 млн

4

4

в долл. США на любую сумму

0,01

Повышенная приветственная ставка на первые три месяца действует только для первого счета «Копилка». При повторном открытии счета на весь срок применяется базовая ставка 4%.

Счет можно открыть в офисе ВТБ и через онлайн-сервисы банка. Заводить карту при открытии счета не обязательно, но желательно: это позволит повысить доходность счета. Для этого нужно подключить к «Мультикарте» бонусную опцию «Сбережения» и активно расплачиваться карточкой за покупки. Чем больше сумма покупок по карте, тем выше ставка по счету. Стоимость обслуживания самой «Мультикарты» — 249 рублей в месяц, но если тратить от 5 000 рублей, то картой можно пользоваться бесплатно.

Процентные ставки с учетом бонусов от покупок по «Мультикарте»:

Сумма покупок по «Мультикарте» в месяц, руб.

Ставка с 1-го по 3-й месяц, %

Ставка с 4-го месяца, %

до 5 000

5,5

4

от 5 000 до 15 000

6

4,5

15 000—75 000

6,5

5

от 75 000

7

5,5

Правда, надбавка по опции «Сбережения» начисляется не на всю сумму остатка на счете, а на величину совокупного минимального остатка по накопительным счетам и срочным вкладам, но не более чем на сумму 1,5 млн рублей. Если сумма остатка на накопительном счете в какой-либо из дней была более 1,5 млн рублей, то на сумму превышения доход начислится по базовой ставке 4% независимо от срока размещения средств.

Еще один минус «Копилки» связан с условиями ее закрытия. Если закрывать счет в любой другой день, кроме последнего календарного дня месяца, проценты за этот месяц не начислятся. Чтобы не потерять доход, стоит оставить на счете хотя бы 100 рублей и закрывать счет уже после снятия основной суммы с процентами.

«Накопительный счет» от МКБ

По счету МКБ действует честная процентная ставка от 4,5%. Проценты на остаток начисляются ежедневно и в конце месяца капитализируются на счете. Банк не предъявляет требований к минимальному и максимальному балансу счета, пороговая сумма, сверх которой проценты на остаток не начисляются, тоже не установлена.

Действующие клиенты банка могут открыть счет через онлайн-сервисы МКБ, а новым клиентам придется посетить офис банка. Оформлять банковскую карту к счету не обязательно, однако держатели карточек могут получать 1 процентный пункт прибавки к ставке, ежемесячно совершая по карте покупки на определенную сумму. Размер ставки зависит также от остатка средств на счете.

Остаток на счете, руб.

Покупки по картам на сумму от 30 000 руб. в месяц

Покупки по картам менее 30 000 руб. в месяц либо карта отсутствует

до 500 тыс.

5,5%

4,5%

от 500 тыс.

4,5%

4,5%

В плане закрытия условия МКБ выглядят более гуманно, чем у ВТБ. Начисленные проценты выплачиваются на накопительный счет в последний календарный день месяца, а при закрытии счета — в день закрытия. Если закрывать счет в дату, отличную от даты выплаты процентов, доход за последний месяц будет начислен по ставке 4,5% без учета суммы покупок по карте.

Пополнять счет можно в любое время и на любую сумму: наличными через кассу банка и безналичным переводом, в том числе межбанковским. Комиссия за пополнение счета не взимается. Ограничений по снятию денег со счета тоже нет. Непосредственно со счета и без ограничений по сумме наличные можно снять в офисе банка, также деньги можно бесплатно перевести на другие свои счета в МКБ и в другие банки. На внешние переводы со счета установлены лимиты — в сутки можно переводить не более 300 тыс. рублей.

Сам накопительный счет открывается и обслуживается бесплатно, однако если вы решите завести к нему банковскую карту, стоит обратить внимание на тарифы по ней. Обслуживание стандартной «Москарты» МКБ стоит 99 рублей в месяц. Чтобы пользоваться картой бесплатно, нужно выполнять одно из условий:

  • совершать покупки по карте на сумму не менее 30 000 рублей в месяц;
  • переводить на карту с карт или счетов других банков не менее 30 000 рублей в месяц;
  • поддерживать на карте среднемесячный остаток не менее 50 000 рублей в месяц;
  • иметь в банке срочный вклад на сумму от 50 000 рублей;
  • получать на карту выплаты из Пенсионного фонда РФ.

Обеспечивать бесплатность карты имеет смысл покупками — так вы получите заодно и повышенную ставку по накопительному счету.

«Накопительный счет» от УБРиР

Похожие условия действуют и по накопительному счету Уральского Банка Реконструкции и Развития. Базовая ставка по счету составляет 4,5%, но если в течение месяца активно пользоваться карточкой банка, ставку можно увеличить до 7,5%:

  • при покупках от 15 000 до 29 999,99 рубля в месяц — 5,5%;
  • при покупках от 30 000 до 59 999,99 рубля — 6,5%;
  • при покупках от 60 000 рублей — 7,5%.

Бонусная ставка применяется при совершении покупок по любым дебетовым картам банка в предыдущем календарном месяце.

Минус счета УБРиР в том, что открыть накопительный счет без карты не получится: договор заключается только при наличии у клиента действующего карточного счета и доступа к системе «Интернет-банк». Клиенты УБРиР могут самостоятельно открыть счет в личном кабинете, а вот новым клиентам сначала придется оформить карту. Сделать это можно в офисе банка и дистанционно, заполнив заявку на сайте. Банк обещает бесплатно доставить дебетовую карту «ПОРА» с подключенным интернет-банком для онлайн-открытия счета, выпуск и обслуживание самой карты тоже бесплатные.

Счет открывается в рублях при минимальной сумме от 10 рублей. Пополнить его можно только безналичным способом. Снятие наличных со счета через кассу тоже не предусмотрено: для этого деньги придется сначала перевести на карту банка.

Проценты по счету начисляются ежедневно начиная со дня, следующего за днем открытия счета, на сумму остатка на конец операционного дня.

«Накопительный счет» от банка «Восточный»

В Восточном Банке накопительный счет можно открыть в рублях, долларах США и евро. По рублевому счету действует единая ставка 5,35%, по валютным счетам — 0,01%. Минимальная сумма для открытия счета: 100 рублей или 50 долларов США и евро. Проценты начисляются на остаток средств, учитываемый на счете на начало каждого операционного дня, и выплачиваются по истечении каждого календарного месяца.

Счет можно открыть в офисе и через онлайн-сервисы банка. Для открытия счета без посещения офиса потребуется сначала заполнить на сайте заявку на карту и дождаться курьерской доставки. За выпуск карты взимается единовременная комиссия 500 рублей, которую банк обещает вернуть при условии пополнения накопительного счета в течение двух недель с даты его открытия на сумму 500 тыс. рублей и больше. За обслуживание карты тоже есть комиссия — 150 рублей в месяц. За первый месяц комиссия не удерживается, а в дальнейшем обслуживание будет бесплатным при выполнении одного из следующих условий:

  • нулевой баланс счета в течение месяца;
  • неснижаемый остаток по счету — не менее 50 тыс. рублей в месяц;
  • на карту поступает зарплата или пенсия.

Счет можно бесплатно пополнять через кассу банка, безналичным переводом и через банкоматы. Снимать наличные без комиссии можно также в кассе банка либо после перевода на карту банка. Внутренние переводы проводятся бесплатно, а за внешние предусмотрена комиссия.

Через отделение:

  • в рублях — 2%, минимум 50, максимум 3 000 рублей;
  • в долларах США — 2%, минимум 1, максимум 40 долларов США;
  • в евро — 2%, минимум 1, максимум 40 евро.

Через онлайн-сервисы:

  • в рублях — 0,8%, минимум 50, максимум 500 рублей;
  • в долларах США — 0,8%, минимум 1, максимум 6 долларов США;
  • в евро — 0,8%, минимум 1, максимум 6 евро.

По накопительному счету Восточного Банка можно получить те самые рекордные 11,35% годовых в рублях, однако для этого придется одновременно со счетом оформить инвестиционный или страховой продукт (инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет или накопительное страхование жизни). При покупке полиса или приобретении инвестиционного продукта на определенную сумму по накопительному счету в первые три месяца будет действовать прибавка в 4 или 6 п. п. к базовой ставке.

«Моя копилка» и «Мой счет» от Россельхозбанка

Россельхозбанк предлагает сразу два накопительных продукта: «Мой счет» и «Моя копилка». Оба счета можно открыть в рублях и долларах США, оформлять карту для этого не требуется.

Ставка по накопительным счетам зависит от остатка средств на счете.

«Мой счет»:

Минимальный остаток на счете, руб.

Ставка, %

Минимальный остаток на счете, долл. США

Ставка, %

до 100

0,01

любая сумма

0,01

от 100

4,25

«Моя копилка»:

Минимальный остаток на счете, руб.

Ставка, %

Минимальный остаток на счете, долл. США

Ставка, %

до 100

0,01

от 0 до 10

0,01

от 100 до 100 000

4,25

от 10 до 1 000

0,10

от 100 000 до 300 000

4,45

от 1 000 до 5 000

0,15

от 300 000 до 500 000

4,55

от 5 000 до 7 000

0,20

от 500 000 до 1 млн

4,65

от 7 000 до 15 000

0,25

от 1 до 1,5 млн

4,75

от 15 000 до 20 000

0,30

свыше 1,5 млн

4,45

свыше 20 000

0,15

Проценты начисляются на фактический остаток средств на счете на начало операционного дня по ставке. По счету «Моя копилка» доход выплачивается в зависимости от того, в какой из указанных в таблице выше диапазон входит минимальный остаток на счете в течение календарного месяца.

Пополнять счета можно без ограничений через кассу банка и безналичным способом. Снимать деньги можно также через кассу или переводом. За операции внутри банка комиссии нет, а внешний перевод стоит 3%, минимум 100, максимум 3 000 рублей.

Выгодно или нет?

Как и у любого банковского продукта, у накопительного счета есть свои плюсы и минусы. Главный плюс — свободное распоряжение деньгами на счете. Если по срочным вкладам банки могут запрещать приходные или расходные операции, то средства накопительного счета всегда «под рукой» и их в любое время можно снять без потери процентов. Что касается доходности по накопительным счетам, она примерно равна или даже превышает доходность по депозитам.

Основной риск, связанный с накопительными счетами, в том, что банк всегда может в одностороннем порядке изменить условия счета. О корректировке условий банки обычно уведомляют клиентов за две недели до вступления в силу новых тарифов, размещая соответствующую информацию на сайте. Чтобы не пропустить изменения условий, нужно регулярно мониторить новости на сайте банка. Правда, бывают случаи, когда банки меняют условия задним числом, и клиенты узнают об этом, только недополучив ожидаемую прибыль. Второй минус — проценты по накопительным счетам часто начисляются невыгодным для клиента образом, поэтому при выборе счета нужно внимательно изучать условия продукта.

Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru

Иллюстрация: 3Dimension/Depositphotos.com