Что такое накопительное страхование жизни

Рассказываем, для чего нужен полис НСЖ, на какой срок он оформляется и что будет при пропуске регулярного взноса.

Какие виды страхования жизни существуют

Традиционный тип страхования жизни — страхование от несчастного случая. Оно предусматривает регулярный взнос платежей от страхователя и выплату от страховой компании в случае наступления страхового случая (в основном это смерть, но может дополняться риском тяжелых болезней). Если же страховой случай к моменту завершения договора не наступил, все деньги остаются у страховой компании.

В последние годы становится популярным комбинированное страхование. Кроме основной цели (страхование жизни) оно дает страхователю возможность вернуть деньги после окончания срока договора и получить дополнительный доход.

Есть два вида комбинированного страхования:

• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором страховая компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы по определенной клиентом стратегии. Чаще всего взнос от страхователя осуществляется один раз.
• Накопительное страхование жизни (НСЖ), при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются.

Разбираемся, как устроено накопительное страхование жизни, а об инвестиционном страховании жизни подробно писали здесь.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала.

По договору НСЖ страхователь регулярно вносит платежи, которые компания вкладывает, а страхователь получает проценты. Размер процента может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией.

Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Как работает накопительное страхование жизни

Приобретая полис НСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.

Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия страхового договора и регулярно (ежегодно или чаще) перечисляет определенный платеж страховой компании.

При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также берет на себя обязательства делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.

Если ни один страховой случай за весь срок договора не наступил, страхователь получает всю сумму внесенных средств. Кроме вложенных денег, владелец полиса получает процент за аккумулирование средств на счете в страховой компании.

Какие продукты входят в НСЖ

Инструмент НСЖ включает два компонента:

• Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
• Накопление средств (средства накапливаются в течение срока действия страхового полиса и выплачиваются по его завершении).

При этом НСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.

Условия

НСЖ, как правило, оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Если клиент пропускает регулярный платеж, это считается нарушением договора и влечет штрафные санкции вплоть до его расторжения.

Размер дополнительной выплаты (процент), который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия или ежегодно устанавливается страховой компанией.

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники (по закону — через шесть месяцев).

Для чего оформлять накопительное страхование жизни

Инструмент НСЖ подходит для консервативных инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом накопить значительную сумму средств и увеличить сбережения, защитив свой капитал.

Также инструмент может подойти для работников, чья профессиональная деятельность сопряжена с риском для жизни и здоровья.

НСЖ может рассматриваться в качестве альтернативы банковскому вкладу. Однако важно помнить, что такие полисы не входят в систему страхования вкладов.

Кому не подходит накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не подходит тем инвесторам, которые не уверены в получении стабильного дохода, позволяющего делать регулярные платежи страховой компании.

Пропускать платежи нельзя, а расторгнуть договор раньше срока без существенной потери средств невозможно.

Чем НСЖ отличается от ИСЖ

Инструмент НСЖ рассчитан на гораздо более долгий срок, чем ИСЖ (договор ИСЖ, как правило, заключается на среднесрочный период — три — пять лет, но иногда и больше — пять — десять лет). НСЖ предполагает регулярные платежи в адрес страховой компании, в то время как при ИСЖ обычно взнос перечисляется при заключении договора. Доходность НСЖ может быть ниже, чем ИСЖ, но накопительное страхование — менее рискованный инструмент инвестирования.

При этом, в отличие от ИСЖ, где стратегию определяет клиент, стратегия инвестирования по НСЖ страховой компанией не раскрывается.

Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак отмечает, что, в отличие от ИСЖ, в накопительном страховании средства клиента вкладываются в основном в облигации, что безопаснее опционных стратегий.

«Но возникает другая проблема — облигации не подходят для накопления. Клиент проигрывает инфляции, потому что низкая доходность облигаций минус комиссии страховой компании оставляют его с 1–2% годовых», — отмечает эксперт.

Как выбрать полис НСЖ и получить выплаты по нему

Где оформить НСЖ

Оформить полис НСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.

Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Как рассчитывается доходность и сколько можно заработать на НСЖ

Страховая компания выплачивает владельцу определенный процент от накопления средств. В стандартных программах НСЖ процент доходности в среднем составляет 2–5%. Есть специальные продукты, где доход выше.

Верещак отмечает, что доходность НСЖ рассчитывается как доходность портфеля страховой компании минус ее комиссии. По его словам, доходность заранее неизвестна, а комиссии зачастую не раскрываются. «Как правило, ориентировочная доходность просто указана в условиях полиса», — поясняет эксперт.

Что считается страховым случаем в договоре НСЖ

В полисы НСЖ входят два страховых случая:

• смерть;
• дожитие до окончания срока договора.

Дополнительно в полис могут быть включены следующие страховые случаи:

• инвалидность;
• временная нетрудоспособность;
• тяжелая болезнь.

Эти случаи страховые компании вносят в отдельные условия соглашения, оплачиваются они дополнительно.

Существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта.

Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя два года действия договора).

Размер выкупной суммы зависит от срока действия договора, объема сделанных взносов и коэффициентов страховой компании.

Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса НСЖ

НСЖ предусматривает выплату страховой суммы по факту дожития страхователя до окончания срока действия полиса. То есть средства и дополнительный доход можно получить после окончания срока действия договора.

В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму. При расторжении договора в первые один — два года выкупная сумма может быть равна нулю. Без потерь вернуть деньги можно только в «период охлаждения» в течение 14 дней с момента заключения договора.

Плюсы накопительного страхования жизни

У вложений в НСЖ, как и у других инвестиционных продуктов, есть преимущества и риски.

Плюсы НСЖ:

• Возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход.
• Низкий риск потери вложенных средств.
• Возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо.
• Возможность вернуть часть средств с дополнительного дохода с помощью налогового вычета.
• Невозможность ареста или заморозки средств по НСЖ даже по решению суда.
• Доходы от НСЖ не являются совместно нажитым имуществом при разводе.

По словам Верещака, плюсом НСЖ является то, что этот инструмент повышает дисциплину инвестора, так как делать регулярные взносы является обязанностью страхователя по договору. Также плюсом, по его словам, является адресное наследование и защита от притязаний третьих лиц.

Минусы и риски накопительного страхования жизни

• Регулярные взносы без возможности пропуска платежа.
• Невозможность досрочно расторгнуть договор без потерь. В случае досрочного расторжения страховая компания оставит себе часть внесенных средств.
• Полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов. При банкротстве страховой компании страхователю вернется только выкупная сумма.
• Дополнительный доход по договору не гарантирован.

Верещак указывает, что основный минус НСЖ — обесценение средств, как в случае с ИСЖ. При этом вероятность невыплат при наступлении страхового случая и каких-либо других проблем при работе с крупными страховыми компаниями с устойчивым финансовым положением, по его словам, довольно мала.

НСЖ: кратко

Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.

Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия договора, и регулярно перечисляет платеж страховой компании. Страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также обязуется делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.

НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет.

Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Размер дополнительной выплаты прописывается в договоре или ежегодно устанавливается страховой компанией.

В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму.

Основными плюсами вложений в НСЖ являются возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход, возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо. При этом полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а страховой договор нельзя досрочно расторгнуть без потерь.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, почитать рыночную аналитику, выбрать подходящего брокера, а также купить интересующие вас акции, облигации или ПИФы, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме: