Миллион на счету — вещь очень полезная. Его можно использовать для ремонта или покупки автомобиля, а некоторых случаях — как первоначальный взнос по ипотеке.
Однако накопить миллион — дело небыстрое, особенно если у вас обычная российская зарплата. Средняя зарплата по России в конце 2025 года составила 98 тысяч рублей, но многие получают меньше.
Посчитаем, как быстро можно накопить миллион и что нужно для этого делать. Для расчета возьмем зарплату в 80 тысяч рублей после уплаты налогов.
За сколько можно накопить 1 млн рублей, если копить деньги «под матрасом»
Если просто откладывать деньги с каждой зарплаты и никуда их не вкладывать, то процесс накопления миллиона может растянуться на долгие годы.
Предположим, мы откладываем 20 тысяч с каждой зарплаты — при таком темпе накопим «под матрасом» миллион чуть более чем за пять лет. Если не учитывать инфляцию.
Но ситуация изменится, если мы сможем составить сбалансированный портфель из разных инструментов так, чтобы наши средства приносили доход. Его будут давать выплачиваемые проценты, а если добавлять их к сбережениям, будет работать сложный процент. И такой подход серьезно ускорит накопление.
Самый доступный и удобный консервативный инструмент, дающий процентный доход, — накопительный счет.
«Даже если просто откладывать деньги на накопительный счет под небольшой процент, сейчас он около 11% годовых, — объясняет Гаянэ Замалеева, эксперт-аналитик Банки.ру, — то путь к миллиону сократится до 4,7 года».
Выберите накопительный счет под ваши цели из 100+ предложений на Банки.ру
Ключевая ставка постепенно снижается, и процент по вкладам и накопительным счетам будет также снижаться. Но частный инвестор, по словам аналитика, на среднесрочном горизонте трех — пяти лет может ориентироваться на доходность 10–15% годовых. Это достижимый диапазон значений для сбалансированного портфеля из депозитов, облигаций, фондов денежного рынка и доли акций. Доходность, на первый взгляд, кажется небольшой, но на длинной дистанции начинает работать сложный процент, поясняет эксперт Банки.ру.
На какую доходность по консервативным инструментам накопления можно сейчас рассчитывать
Консервативными называют инструменты с минимальным уровнем риска, предназначенные для получения стабильного и предсказуемого дохода. Среди них — банковские депозиты, облигации федерального займа (ОФЗ) и надежные корпоративные облигации, драгоценные металлы. Более рисковыми, но все еще консервативными считаются также БПИФы и акции «голубых фишек».
Высокорисковыми инструментами считаются, к примеру, акции малоизвестных компаний, производные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы), высокодоходные облигации (доходность которых сильно превышает ключевую ставку ЦБ).
В данный момент, при постепенном снижении ключевой ставки, эксперты рекомендуют зафиксировать доходность консервативных инструментов.
«Доходность все еще остается двузначной, — подчеркивает Валентина Савенкова, директор департамента образовательных программ ИК «Велес Капитал», — и это окно возможностей стоит использовать».
Даже низкорисковые инвестиционные инструменты, такие как облигации федерального займа, сейчас дают порядка 14–15% годовых.
«В достаточно надежных корпоративных облигациях доходность может быть выше на 5–7%, — отмечает Виталий Манжос, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций». — Однако текущая доходность долговых бумаг может сократиться в случае дальнейшего понижения уровня ключевой ставки. При этом по мере снижения ключевой ставки в облигациях с длинными сроками погашения можно получить больше за счет положительной переоценки тела долга».
Будем ориентироваться на 13–15% годовой доходности на горизонте трех — пяти лет.
Сколько нужно откладывать из зарплаты, чтобы быстро и комфортно накопить 1 млн рублей
Теперь надо определиться, сколько сможем откладывать ежемесячно. Эксперты подчеркивают, что делать взносы в фонд своего миллиона необходимо регулярно.
«Разумная доля сбережений или инвестиций от ежемесячного дохода составляет 10–15%, — рассуждает Манжос. — Она может быть выше, если ставится цель быстро сформировать достаточно крупный в сравнении с доходами инвестиционный капитал».
Гаянэ Замалеева рекомендует не превышать диапазон 20–25% от ежемесячной зарплаты. «Ниже этих значений накопления будут происходить слишком медленно. Выше – наоборот, часто приводят к срывам и возвратом к началу», — рассуждает эксперт.
Откладывать больше, чем 10–15% ежемесячно, тоже может быть комфортно: «Если уже существует некоторая финансовая подушка безопасности, а размер дохода позволяет с запасом обеспечивать все необходимые текущие семейные потребности. В таком случае доля денежных средств для накоплений может быть увеличена хоть до 50%», – объясняет Сергей Погудин, преподаватель учебного центра «Финам».
Но если мы хотим откладывать деньги долгое время, все же важно брать не слишком большую долю зарплаты, иначе велик риск сорваться и забросить процесс.
По каким инструментам разложить свою копилку
Теоретически можно положить все средства на накопительный счет и докладывать туда средства каждый месяц. Но таким образом миллион накопится примерно через четыре года восемь месяцев. Мы же хотим достичь миллиона побыстрее.
«Вложения в один инструмент — почти всегда ошибка, — уверена Замалеева, — даже если он самый надежный». Эксперт рекомендует составить консервативный портфель из накопительных счетов, коротких депозитов и облигаций, включая блок облигаций среднего срока, инструментов денежного рынка и небольшой доли рыночных активов.
Дело в том, что разные классы активов ведут себя по-разному. Когда облигации растут умеренно, акции могут дать рывок, и наоборот. Когда рынок акций корректируется, фонды ликвидности сохраняют капитал.
«Если инвестор терпим к риску, то в портфель можно добавить чуть большую долю спекулятивных инструментов в виде акций, опционов и фьючерсов. «Но она не должна быть большой, — обращает внимание Погудин. — Доля спекулятивных активов в размере до 25% от портфеля — очень разумный вариант».
Инструменты для накоплений
Очень важно, в какие именно инструменты мы будем вкладывать деньги, чтобы накопить миллион.
«Если речь идет о максимально быстром накоплении достаточно крупной суммы, то подойдут только инструменты с фиксированной доходностью и близким сроком погашения, или производные инструменты, созданные на их основе», — предупреждает Манжос. Такие инструменты наиболее понятны частному неквалифицированному инвестору, они несут наименьший риск потерять свои сбережения.
- Банковские депозиты
Они дают гарантированную доходность, но постепенно ставки по банковским депозитам будут снижаться. Поэтому все новые поступления в фонд придется вкладывать уже под более низкие проценты.
Оформите выгодный вклад на Банки.ру
«Можно предполагать, что средняя доходность банковских депозитов должна сократиться с нынешних 14,5% до 7% годовых, — считает Погудин. — То есть средняя доходность в теории составит 10,75% годовых, или 21,5% за два года, но на самом деле она может оказаться несколько меньше, если ставку начнут снижать более активно».
- ОФЗ и надежные корпоративные облигации
Ставки по облигациям с переменным купоном будут сокращаться. Более высокую доходность могут дать выпуски с купоном постоянным. Особенно, если вы найдете облигации, которые торгуются с премией к номиналу.
Здесь можно сравнить доходность облигаций с разным сроком.
«Такие облигации могут принести владельцам при погашении по номиналу 16–18% годовых, или 32–36% за два года», — размышляет Погудин.
Также можно вложить часть средств в биржевые фонды, собранные из облигаций. Но тут нужно будет учитывать комиссию управляющей компании такого фонда.
- Фонды денежного рынка
«Они дают доходность, привязанную к ключевой ставке, — сейчас около 14–15%, — рассказывает Савенкова. — Плюс: деньги доступны в любой момент, минус: доходность будет снижаться вслед за ставкой ЦБ, как у флоатеров».
Кроме ставки ЦБ, с этим инструментом нужно учитывать мировую экономическую ситуацию. «На его курсовую стоимость может сильно повлиять начало мирового экономического кризиса, вероятность которого никогда не стоит игнорировать», — предупреждает Погудин.
- Акции и БПИФы на основе акций
Тут нужно учитывать, что стоимость акций может резко падать, поэтому, когда вам потребуется снять свои сбережения, часть, вложенная в акции, может сильно уменьшиться.
С другой стороны, акции могут дать довольно высокую доходность.
«Предпочтительны дивидендные акции первого эшелона, — рассуждает Савенкова. — Сбер (ожидаемая дивдоходность около 12%), "ЛУКОЙЛ" (7–8% за первое полугодие 2025-го плюс ожидания по второму), "Татнефть" (около 8% годовых), "Транснефть" (до 14%), МТС (15–16%). Акции добавляют волатильность, но на горизонте двух-трех лет повышают итоговую доходность при условии реинвестирования дивидендов».
Здесь вы можете изучить доступные для инвестирования ПИФы.
А тут – посмотреть актуальные котировки акций.
Как накопить 1 млн рублей: пример портфеля от эксперта
Своим вариантом консервативного портфеля для накопления поделилась Гаянэ Замалеева. Здесь предполагается, что мы откладываем по 16 тысяч рублей в месяц, это 20% от зарплаты (напомним, мы для расчета взяли зарплату в 80 000 рублей), и используем ИИС.
Эксперт приводит расчет на один год, взяв среднюю доходность портфеля из консервативных инструментов. Такую доходность можно получать и в последующие годы накоплений.
| Инструмент | Взнос за год | Доля от портфеля | Доходность инструмента | Доход в рублях | Итого стоимость портфеля |
| Накопительный счет, короткие депозиты | 96 000 | 50% | 13% | 12 480 | |
| ОФЗ-ПД (средний срок два — пять лет) | 38 400 | 20% | 19% (рост тела облигации в цикле снижения ставки + 5% консервативно в год) | 7296 | |
| Фонды денежного рынка | 38 400 | 20% | 16% | 6144 | |
| Золото/серебро и валюта | 9600 | 5% | 10% | 960 | |
| Фонды акций / индексов | 9600 | 5% | 10% | 960 | |
| 192 000 | 100% | 40 320 (включая вычет по ИИС в размере 12 480 рублей). | 244 800* |
*Столько мы сможем накопить уже за первый год, учитывая все взносы, доход от этих взносов и налоговый вычет по ИИС.
При таком сценарии мы достигаем миллиона за четыре года и два месяца.
Если же увеличить сумму вложений до 25% от зарплаты, то есть до 20 тысяч рублей в месяц, то при тех же условиях миллион накопится за три года и четыре месяца.
Стоит ли повышать риск в погоне за доходностью
Чем выше доходность, тем выше риск потерять вложенные деньги. Но в случае успеха прибыль от накоплений можно нарастить кратно. «Прибыль, которую облигация дает за год, акция может дать за месяц, — отмечает Погудин. — Только следует помнить, что эта прибыль действительно рискованная, то есть негарантированная».
«Попытки добиться большей прибыли в основном связаны с приобретением активов более рискованных и использованием “плеча” в биржевой торговле, — предупреждает Манжос. — На фондовом рынке также иногда случаются аномальные ситуации, позволяющие получать достаточно высокий прогнозируемый или гарантированный доход. Например, может быть выгодно участие в конвертациях акций. Однако подобные возможности всегда требуют тщательного изучения и точного расчета. Начинающему инвестору жизненно необходимо не просто вкладывать деньги, но также повышать уровень компетентности и качество принимаемых решений».
Как ускорить процесс накопления
Кроме выбора правильных инструментов, для инвестора важен комплексный подход. Системность, регулярность и постоянное повышение собственной компетенции как инвестора, изучение инвестиционных инструментов — все это очень важно.
Эксперты поделились некоторыми полезными приемами, которые облегчат процесс накоплений:
- Автоматизация
«Можно настроить автоперевод в день зарплаты на отдельный счет (накопительный, ИИС или брокерский), — советует Савенкова. — Когда деньги уходят сразу, их не жалко, потому что вы их фактически не видите».
- Ежемесячное начисление дохода
«Это могут быть среднесрочные облигации или фонды денежного рынка, — рассуждает Замалеева. — Видимый рост счета мотивирует».
- Внеплановые поступления — в копилку
Все подарки, доход от подработки, внезапный возврат долга, полученные налоговые вычеты — все нужно перечислять к накоплениям. Также можно продать какие-то ненужные вещи.
«Тут сразу две выгоды: расхламление жизненного пространства и получение дополнительных денег. И даже если их будет совсем немного — положите их на инвестиционный счет, а не в кошелек с целью потратить», — советует эксперт «Велес Капитала».
- Возврат НДФЛ
«Если инвестор использует ИИС, можно вернуть 13% от внесенной суммы, до 52 тысяч рублей в год, — напоминает Замалеева. — Это плюс 13% к доходности фактически без рыночного риска в первый год накоплений».
- Промоакции банков
«Можно использовать накопительные счета и депозиты с повышенной ставкой на первые месяцы и промопредложения от финансовых маркетплейсов, кэшбэк по картам и другие бонусные программы», — рекомендует Замалеева. Это даст несколько дополнительных процентов к общей эффективности.
- Дробление цели
Не ставьте перед собой задачу сразу достичь миллиона, ориентируйтесь сначала на 300 тысяч, затем 600 тысяч и так далее. Мозг психологически легче воспринимает промежуточные победы.
- Визуализация прогресса
Чисто психологический метод, который показывает, что вы продвигаетесь к цели. Используйте таблицы, трекеры, приложения, диаграммы и графики, в идеале — в режиме реального времени.
«Тут может помочь приложение брокера, через которого вы инвестируете, — отслеживать положительную динамику брокерского счета весьма приятно», — предлагает Савенкова.
- Психологическая игра «52 недели»
Суть игры в следующем: в течение года вы берете фактически «аскезу» — еженедельно откладывать определенную сумму по принципу арифметической прогрессии.
«Например, в первую неделю года — 100 рублей, в каждую последующую — на 100 рублей больше, чем в предыдущую, — описала игру Савенкова. — К концу года еженедельный взнос составит 5200, а общая сумма накоплений превысит 130 тысяч рублей. Эта игра в первую очередь помогает формированию привычки копить».
Во что вкладывать средства, чтобы накопить миллион как можно быстрее. Главное:
- Для накоплений очень важны системность и настойчивость, важно откладывать каждый месяц, пусть и небольшие суммы.
- Комфортно откладывать 10–15% от дохода, но при некоторых условиях можно и увеличить эту долю до 20–25%.
- Важно вкладывать деньги, а не держать их «мертвым грузом»: даже обычный накопительный счет ускорит накопления на несколько месяцев.
- Если решили инвестировать и не хотите сильно рисковать, необходимо составить диверсифицированный консервативный низкорисковый портфель. Пример привели в таблице выше.
- Оптимальные инструменты: банковские депозиты, ОФЗ и надежные корпоративные облигации, фонды денежного рынка. Для рисковых инструментов, таких как акции, можно оставить небольшую долю портфеля.
Откройте вклад онлайн на Банки.ру и получите бонус к ставке банка
Мой профиль
