Обналичивая свой пластик в «чужом» банкомате, владелец карты не всегда понимает, за что он платит. «Финанс» попытался в этом разобраться.
При обналичивании карточки в банкомате (АТМ) стороннего банка или пунктах выдачи наличных (ПВН) с вас могут взять плату и банк-эквайер, принявший карту, и банк-эмитент, ее выпустивший. Комиссия эквайера указывается в чеке, который выдает АТМ или ПВН, а комиссия эмитента — в выписке по счету, которая ежемесячно присылается по почте или же доступна с помощью услуг интернет-банкинга. Кредитные организации обязаны предупреждать клиентов о взимании дополнительной платы — на экране монитора должна высвечиваться соответствующая предупредительная надпись, а кассир в ПВН предоставляет информацию устно. О комиссиях финансового института, выдавшего вам карту, можно узнать в его тарифах в графе «снятие наличных в чужих банкоматах». Обычно это обходится в 1—2% от суммы транзакции — минимум в $3.
Банк-эмитент (БЭ) не может вмешиваться во взаимоотношения своего клиента с обслуживающей его кредитной организацией, поэтому БЭ «видит» только общую сумму (полученные наличные плюс комиссия эквайера), с которой и берет свою плату. Например, если вы сняли $500, заплатили $5 эквайеру, то эмитент возьмет комиссию уже с $505.
Впрочем, эквайер не всегда требует компенсации. Как пояснил начальник управления обслуживания пластиковых карт Промсвязьбанка Игорь Демчев, процедуры списания комиссий регламентируются правилами платежных систем. Условия, которые системы устанавливают для своих участников, могут отличаться. Свое влияние оказывают и центробанки стран, где производятся транзакции. Общее правило для США и стран Европы (в том числе и России) заключается в том, что «чужой» банкомат не имеет права брать комиссию при выдаче денег в национальной валюте. Так что если вы в Париже снимете 500 евро, то за сам «съем» платить не будете. А вот если по какой-то причине захотите получить доллары, то придется заплатить в среднем около 2% от суммы операции.
Если иностранная кредитная организация, обслужившая пластик, не берет денег с владельца карты, это вовсе не означает, что она работает бесплатно — эквайер получает доход за счет межбанковской комиссии, которую передает через платежную систему эмитент. Внутри одного региона (у каждой системы своя градация, в Visa Россия входит в регион CEMEA — Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) тарифы платежных систем, в том числе ставки по межбанковской комиссии, одинаковые. Однако каков размер внутренних выплат, кредитные организации не говорят, ссылаясь на конфиденциальность информации. Источники «Ф.» уверяют, что в среднем эмитент должен платить Visa и MasterCard за каждую операцию соответственно $1,35 и 1,25 евро плюс 0,25% от суммы транзакции. За счет разницы между клиентскими тарифами (1%, минимум $3) и долей платежных систем эмитент получает свой доход. А системы самостоятельно рассчитываются с эквайером.
Как объяснили «Ф.» в украинском банке «Финансы и кредит», внутренние расчеты между кредитными организациями завершаются максимум через три недели — бывали случаи, когда операция проходила и за три дня. Клиент, обналичивший пластик в белорусском Белинвестбанке, сможет увидеть результат в выписке только через 50 дней, однако сотрудники банка сообщили, что расчеты могут пройти и быстрее — за 2—4 дня.
А вот при получении наличных в ПВН комиссия за эквайринг обычно взимается. Дело в том, что это считается «ручной» операцией, так как в ней задействован кассир, которому надо платить зарплату, поэтому расходы кредитной организации на поддержание такого сервиса выше, чем стоимость обслуживания обычного банкомата. Так, например, в банке «Финансы и кредит» и в латвийском Parex Bankа «Ф.» заявили, что не берут комиссию за обналичивание «чужой» карты. Вот снять наличные с пластика в кассе украинского банка обходится в 2,5%. В Белинвестбанке стоимость услуг по обналичиванию в ПВН и в АТМ одинаковая и составляет 2% — минимум $3.
Между тем есть затраты, которых не удастся избежать в любом случае. Так происходит, если все три валюты — операции с ними, счета и расчеты с платежной системой — разные. Так, например, если в Лондоне российский клиент снял английские фунты с рублевой карты, а его банк-эмитент ведет расчеты с платежной системой в евро, то конвертация произойдет несколько раз. Сначала платежная система по своему внутреннему курсу обменяет снятые с карты наличные фунты в евро и получит их от эмитента. Тот проконвертирует евро в рубли по собственному курсу (иногда он невыгодно отличается от ЦБ) и только после этого спишет деньги с рублевого счета карты. Таким образом, в ряде случае эмитенты перекладывают все свои затраты на клиентов. Поэтому в Европу лучше ехать с картой со счетом в евро, а в США — в долларах. Для активно путешествующих картхолдеров пригодится мультивалютная карта, которая привязана сразу к нескольким счетам в разных валютах. При проведения операции деньги списываются со счета, валюта которого совпадает с валютой транзакции. Есть другая схема, когда сначала средства расходуются с «главного» счета, а когда они закончится, с других счетов — в той последовательности, которую заранее устанавливает клиент.
Наталья ЛОГВИНОВА