Несмотря на приток вкладов, банки продолжают взимать с клиентов комиссию за досрочное изъятие депозитов. Правда, они штрафуют вкладчиков в более завуалированной форме, чем в разгар кризиса. Некоторые вычитают из суммы вклада стоимость подарка, который вручался при его открытии.
Отголоски кризиса
Самый радикальный, но и самый эффективный способ удержать средства вкладчика — это ввести штраф за их изъятие. Так поступали банки в периоды массового оттока депозитов — в кризисы 2004-го и 2008 годов. Например, Альфа-Банк, у которого за два месяца сумма вкладов снизилась с 1,3 млрд до 1 млрд долларов, в июле 2004 года ввел комиссию за досрочное снятие средств со вкладов в рублях и валюте в размере 10%. Тогда в банке уверяли, что эта мера временная и будет отменена, после того как ситуация на рынке стабилизируется. В результате Альфа-Банк получил со своих вкладчиков около 4 млн долларов. Впрочем, потом суммы начисленных штрафов клиентам были возвращены.
Осенью 2008 года комиссию в размере 20% за досрочное снятие вклада на сумму более 50 тыс. рублей назначил Свердловский Губернский Банк.
Приток депозитов физлиц возобновился в 2009 году. Пик роста вкладов пришелся на конец прошлого года, когда банки активно повышали ставки по депозитам. С начала 2010 года объем вкладов в банках увеличился на 4,2%. Однако некоторые кредитные организации сохраняют различные комиссии, которые действуют при досрочном истребовании вклада, хотя используют их не так открыто, как это было в разгар кризиса.
Например, в Мастер-Банке существует комиссия при досрочном истребовании вклада со снятием наличных средств с текущего счета. «В случае расторжения вклада средства с него переводятся на текущий счет клиента. При снятии наличных с этого счета в кассе банка действуют следующие тарифы: если средства на текущем счете находятся менее пяти рабочих дней, взимается комиссия в размере 3% от суммы операции; если менее 30 дней — 0,5%», — пояснили в пресс-службе банка. Комиссия перестает действовать, если денежные средства находятся на текущем счете более 30 дней.
В Банке Проектного Финансирования действует тариф 5% при досрочном расторжении вклада «Курс Центрального Банка», если деньги изымаются до истечения 60 дней с момента открытия. «Тариф был введен для того, чтобы не было соблазна использовать вклад в качестве обменника, так как средства, внесенные во вклад, конвертируются по курсу ЦБ на день обмена, что очень выгодно. Если бы не было такого тарифа, очень многие открывали бы вклад, просто чтобы поменять валюту по супервыгодному курсу, а назавтра закрыть вклад», — поясняет начальник управления по развитию розничного бизнеса БПФ Ольга Матросова.
Также предусмотрена комиссия по вкладу «Проект Весна». В тарифах банка указано, что выдача денежных средств со счета клиента, поступивших с банковского вклада до окончания срока договора, производится с уплатой комиссии в 0,5% от суммы снятия, минимум 12 рублей. По словам Ольги Матросовой, этот вклад изначально создавался для клиентов, которые готовы активно пользоваться дистанционными банковскими сервисами. «Тариф возникает, если клиент снимает деньги через кассу банка. То есть у клиента есть выбор, и, таким образом, тариф является одним из способов стимулировать использование дистанционных сервисов», — рассказывает Ольга Матросова.
При расторжении еще одного вклада БПФ «Будь онлайн. Интернет в подарок», если с момента открытия прошло менее 60 дней, с клиента взимается тариф в сумме 1 900 рублей — это стоимость подарка, который вручался при открытии депозита, — USB-модема.
Подобный штраф до недавнего времени действовал в банке «Банкирский Дом»: вкладчики должны были вернуть стоимость монеты, которая вручалась при открытии депозита. Во время подготовки данной статьи обозреватель Банки.ру также обнаружила на официальном сайте банка в разделе «Тарифы» комиссию в размере 3%, если вкладчик досрочно расторгает вклад «Высшей пробы VIP» на сумму более 200 тыс. рублей. Однако после того, как автор этой статьи направила официальный запрос в банк, в «Банкирском Доме» пояснили, что данная комиссия отменена с 16 апреля. Одновременно с ответом банка на его сайте появились новые тарифы. «Решение отменить комиссию было принято для того, чтобы вклады для клиентов были более привлекательными», — пояснили в банке, добавив, что по действующим вкладам комиссия также была отменена.
Что не запрещено, то разрешено
Еще в 2004 году, когда Альфа-Банк штрафовал своих вкладчиков за досрочное снятие денег с депозитов, он обосновывал свое решение отсутствием в законодательстве ограничений по установлению комиссий за выдачу наличных. «В договорах предусмотрено, что размер комиссионного вознаграждения банка за операции с денежными средствами вкладчика по его распоряжению устанавливаются в соответствии с действующими в банке на момент совершения операции тарифами», — сообщал Альфа-Банк.
В договорах многих банков есть отсыл на тарифы по обслуживанию физлиц, которые кредитная организация может изменить в любой момент, ведь условия самого договора вклада банк не может менять по закону (ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности»). «Вопрос взимания комиссии никак не регулируется Гражданским кодексом, это тарифная политика каждого банка, практически все банки предусматривают возможность устанавливать различные комиссии, но далеко не все этим пользуются», — поясняет управляющий партнер адвокатского бюро «Корельский и партнеры» Андрей Корельский.
Некоторые кредитные организации, использующие комиссии при досрочном расторжении вкладов, объясняют это борьбой с обналичиванием средств. Однако эксперты считают, что такое объяснение лишь прикрытие. «Обналичка» возможна только в случае, если вклад открывается в пользу третьих лиц», — считает председатель Московской коллегии адвокатов «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. «Борьба с обналичиванием очевидна, когда деньги переводятся безналичным путем», — добавляет замруководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Илья Зибарев. По его словам, основная причина установления комиссий — удержать клиента и зафиксировать те проценты, на которые банки рассчитывал. «Вручение подарков к вкладу — это тоже расходы, которые кредитная организация отбивает доходами, зарабатываемыми на клиенте», — считает Илья Зибарев.
Банкиры считают, что введение таких комиссий чревато в первую очередь репутационными рисками. «Это противоречит смыслу продукта, вклад — это инструмент с гарантированным возвратом всей суммы. Пока у нас в стране не узаконены безотзывные вклады, вводить штраф за досрочное изъятие по вкладам не совсем корректно», — считает вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов. «Банк обязан вернуть вкладчику все деньги, которые он внес в банк во вклад, и выплатить проценты как минимум по ставке «До востребования» в случае, если происходит досрочное расторжение договора вклада», — добавляют в ЮниКредит Банке.
По мнению Ильи Зибарева, вкладчики делятся на две категории: на тех, кому важна только ставка по вкладу, и тех, кто постоянно обслуживается и пользуется другими продуктами. «В отношении второй категории вкладчиков применение комиссий недопустимо», — считает Илья Зибарев.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru