Вопрос о сложностях, связанных с получением банковской гарантии, возможно, еще долгое время оставался бы в полной тени, если бы о проблеме не вспомнил Дмитрий Медведев. «За ней (гарантией. — Прим. ред.) еще надо побегать, доказать банку, что ты можешь такую гарантию получить… Я думаю, что нам нужно вернуться к этой теме и принять взвешенное решение», — заявил президент России на заседании комиссии по модернизации и технологическому развитию экономики, комментируя условия работы на электронных торговых площадках, где проводятся госзакупки.
Представители коммерческой площадки электронных торгов B2B-Center, узнав о переживаниях Медведева, заметили, что давно решили указанную президентом проблему, разработав механизм выдачи электронных банковских гарантий (ЭБГ). Для их получения клиенту незачем ехать в банк, достаточно поставить в нужных местах электронную цифровую подпись (ЭЦП). Процедура занимает от 10 минут до двух суток и… почти не востребована банками.
Одинокая бродит гарантия…
Причин тому несколько. Во-первых, технология выдачи ЭБГ доступна в настоящее время только на одной торговой площадке — B2B-Center. «Оперативность выдачи гарантии складывается из особенностей B2B-Center. Для принятия решения о предоставлении компании лимита банк берет все необходимые документы из системы, там же знакомится с торговой историей компании», — пояснил коммерческий директор B2B-Center Андрей Бойко. Надо отметить, что механизм «заточен» не только под торговую площадку, но и под бизнес-процессы Пробизнесбанка. Дело в том, что этот банк первым заинтересовался в подобном инструменте и участвовал в разработке технического задания по созданию программного комплекса, обслуживающего систему выдачи ЭБГ. Он один из двух банков, выдающих электронные гарантии на площадке B2B-Center.
Но даже Пробизнесбанку, под который «заточена» система, необходимо было частично поменять свои бизнес-процессы, обучить персонал, ввести новые механизмы обработки обращений и оценки рисков. То есть потратить определенное количество как времени, так и денег.
Дешево площадке, дорого банкам
«Для выдачи ЭБГ банку необходимы электронная цифровая подпись и обучение одного-двух сотрудников для работы с каналом обмена данными с системой», — оптимистично заявляет Андрей Бойко.
Александр Зуев, начальник управления торгового и структурного финансирования Пробизнесбанка, видит все несколько в ином свете: «Первоначальные затраты на изменение бизнес-процессов, на переделку документооборота, как внутреннего, так и внешнего, достаточно велики. Это трудоемкое занятие. Нужно выделять специальных сотрудников, которые будут описывать процессы, менять инструкции, обучать людей, которые станут работать с ЭБГ. Все это отнимает много времени и стоит недешево».
Чтобы окупить инвестиции, банку надо выдавать электронные гарантии массово — сотнями. При этом размер одной гарантии ограничен. В Пробизнесбанке, в частности, не готовы выдавать ЭБГ на сумму свыше 15 млн рублей. Зуев объяснил, что если сумма больше, то оценка рисков растягивается надолго и пропадет основное преимущество электронной гарантии — оперативность. А ведь именно за нее готовы платить клиенты. Причем не меньше, а иногда и больше, чем за обычную банковскую гарантию.
Ограничение ЭБГ по сумме никаких проблем в реальности не создает. По мнению Зуева, крупные гарантии требуются солидным предприятиям. А у них давно открыты кредитные линии в не менее крупных банках и есть специальные отделы по работе с финансовыми организациями. У таких клиентов процесс получения гарантий работает как часы. Спешка при получении гарантии им ни к чему.
На чьей стороне закон?
Еще одна причина, по которой банки отказываются от проектов по запуску механизмов выдачи электронных гарантий, связана с особенностями отечественного законодательства. Известно, что механизм ЭЦП в России никак не заработает в «промышленном», если так можно выразиться, режиме. Пока эта тема педалируется сверху, процесс идет и закон работает. Но никто не гарантирует, что так будет всегда.
О том, какие сомнения обуревают банкиров по поводу ЭБГ, порталу Банки.ру рассказал председатель совета директоров Инбанка Владимир Фролов: «Мы обсуждаем этот вопрос с создателями одной электронной торговой площадки. Но банк не готов говорить о принятии однозначного решения по этому вопросу. Надо оценить риски. Те, кто предлагает нам этот инструментарий, заявляют, что риск микроскопический, потому что даже во время кризиса не было проблем с электронными банковскими гарантиями. Но мы не можем верить на слово. Поначалу все кажется простым и понятным, но до тех пор, пока не начнешь вникать. Сперва нам необходимо оценить риски аналитически — каким образом будут возвращаться деньги, какие механизмы при этом будут задействованы и т. д. Это до тех пор, пока не появится собственный опыт».
Андрей Бойко уверен, что для банка риск, связанный с ЭБГ, минимален. «На нашей площадке таких конфликтных ситуаций (разбирательств в случае неисполнения своих обязательств участниками сделки. — Прим. ред.) не было. И вообще, если вникнуть в суть инструмента, можно понять, что конфликты исключены в принципе», — заверяет Бойко.
Однако в Пробизнесбанке столкнулись с подобного рода проблемой. К счастью для банка, суд принял решение в его пользу.
«Мы выдаем ЭБГ с начала 2008 года. Был единственный прецедент выставления требований по гарантии. Банк заплатил, удовлетворил требование по гарантии и по регрессу направил требование заемщику. Тот попытался опротестовать в суде законность электронного документооборота. Но суд встал на сторону банка. То есть суды признают законность электронного документооборота и ЭЦП», — рассказал Александр Зуев.
Перспективы ЭБГ в госзакупках
Директор электронной торговой площадки Tender.pro Олег Умрихин считает, что вопросы оформления банковских гарантий при совершении сделок в коммерческом секторе не менее актуальны, чем при проведении государственных закупок.
Дело в том, что область применения таких гарантий — разовые поставки, чаще всего крупного оборудования. Это тот случай, когда поставщик и покупатель еще недостаточно уверены в своем партнере, а риски срыва поставки велики. Но с другой стороны, такие контракты традиционно заключаются в ручном режиме и оформление банковских гарантий проходит вне электронных площадок. А для незначительных, рядовых закупок гарантия не является распространенным инструментом. Поставщик и покупатель, как правило, хорошо знают надежность друг друга, и оформление гарантии становится лишней тратой времени и денег.
В госзакупках, наоборот, требование оформления залога или гарантии распространяется на все, в том числе мелкие, закупки. Поэтому, полагает Умрихин, здесь для упрощения рутинных операций ЭБГ будет актуальна.
Александр Зуев уточнил, что в настоящее время в системе госзакупок практикуется не гарантия на участие в конкурсе, а денежный залог. Поэтому гарантия не востребована самим заказчиком.
С этим согласны и на ММВБ. По словам Андрея Белякова, директора по проектам биржи, электронные аукционы очень жестко регламентированы законом и соглашением с регуляторами. При подаче заявки на участие в аукционе на площадке депонируются только денежные средства как обеспечение этого участия. Вся система электронных госзакупок построена таким образом, что можно использовать только деньги — гарантию нельзя заблокировать при подаче заявки, разблокировать в установленных законом случаях и т. д. Гарантия может возникнуть только в качестве обеспечения исполнения заключенного госконтракта, а это происходит между заказчиком и поставщиком вне электронной торговой площадки.
А банкам оно надо?
Оксана Панченко, руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов, член правления Райффайзенбанка, пояснила, что от клиентов пока еще не поступало предложений о выдаче банковских гарантий в электронном виде. Тем не менее и в Раффайзенбанке считают, что это удобная форма работы с компаниями, которая позволит значительно экономить время как банка, так и самого клиента.
Представитель другого иностранного банка, действующего в России, указал, что электронная гарантия удобна обеим сторонам — как банку, так и клиенту. Но выдавать ее без особого риска можно лишь клиенту, которого хорошо знаешь, которому уже «смотрел в глаза», и тому, чью подпись (не электронную, а обычную) банк уже имеет на каких-то значимых бумажных документах.
Вывод из вышесказанного напрашивается вот какой. Если бы словосочетание «электронная банковская гарантия» вдруг пришлось по душе одному из двух участников тандема, управляющего Россией, то большинство крупных банков тут же оценило бы риски данного инструмента в пользу последнего, разумеется. Но пока что ЭБГ для 99,9% российских банков не более чем загадочная аббревиатура, сулящая сомнительную прибыль при вполне конкретных затратах.
Леонид ЧУРИКОВ, Banki.ru