Несмотря на то что банковский рынок в России продолжает динамично развиваться, далеко не каждый регион может похвастаться большим количеством присутствующих кредитных организаций, а жители — возможностью выбирать банковские продукты на свой вкус. Одним из вариантов решения этой проблемы может стать взаимное кредитование населения.
Далеко не все россияне могут в случае необходимости взять в банке кредит. Банка может просто не оказаться поблизости — в отделение нужно будет ехать в райцентр, например. Или
Решение такой проблемы на Западе появилось несколько лет назад, когда начало действовать так называемое взаимное кредитование населения. В частности, через американский интернет-портал Prosper, который работает по аукционному принципу. На торги выставляются займы от частных лиц, которые предоставляются гражданам с необходимым кредитным рейтингом, предложившим наибольшую процентную ставку. В Великобритании действует сервис Zopa, услуги которого доступны также в Италии и Японии. Размер одного займа через портал ограничен, однако необходимую сумму можно получить у нескольких кредиторов сразу. Кстати, заемщиков на этом сайте проверяют через бюро кредитных историй.
Около года назад подобный сервис — портал Вдолг.ру — появился и в России. По словам генерального директора портала Антона Тарасова, в течение первого месяца работы на сайте появилось 300—400 пользователей, на сегодняшний день количество кредиторов и заемщиков превысило 30 тыс. человек. «Мы начинали с микрозаймов, поначалу максимальная сумма кредита составляла 15 тысяч рублей, — рассказывает он. — Сейчас кредитный лимит у «опытных пользователей» повышен, и они могут получить до 70 тысяч рублей, а это уже нормальный потребительский кредит».
Идея такого сервиса достаточно проста: кредиторы и заемщики оставляют свои заявки на одной интернет-площадке и находят друг друга. При оценке кредитоспособности заемщика используется информация из бюро кредитных историй (в настоящее время Вдолг.ру сотрудничает с «Эквифакс Кредит Сервисиз»), при принятии положительного решения деньги пересылаются через систему мгновенных денежных переводов. Таким же образом происходит и погашение кредита. А с должниками работает коллекторское агентство — партнер портала.
«Интернет проникает в нашу жизнь не только физически, но и ментально, — отмечает Тарасов. — Люди, которым вчера было 15 лет и Интернет для которых был лишь развлечением, сегодня не мыслят жизни без Сети. Развивается рынок потребительского кредитования, развивается рынок Интернета, поэтому у нашего проекта достаточно большой потенциал. Наша основная идея — способ получения займа должен быть доступен абсолютно всем».
Доступные деньги, как правило, бывают весьма дорогими. Однако в случае взаимного кредитования процентная ставка напрямую зависит от кредитного рейтинга заемщика, который формируется на основе таких показателей, как внешние риски, а также способность и готовность платить по своим займам. Чем выше рейтинг, тем ниже процентная ставка и длиннее срок кредитования. Более того, хорошие заемщики с опытом кредитования на Вдолг.ру получают некую преференцию по скорости принятия решения о выдаче кредита. «Если человек у нас уже брал заем, успешно погасил и у него нет просрочки, то в следующий раз он не будет проходить проверку, — поясняет гендиректор портала. — У него есть свой определенный лимит, который он в определенный момент может получить снова».
Безусловно, граждан, желающих получить кредит, значительно больше, чем тех, кто готов их выдавать под проценты. Кредиторы, как правило, имеют определенные свободные средства и готовы их инвестировать, однако не видят особой эффективности в банковских депозитах и не всегда готовы играть на фондовом рынке. «Это очень интересные люди, — рассказывает Тарасов. — Они имеют достаточно активную жизненную позицию, принимают активное участие в кредитном процессе, сами выбирают себе заемщиков и принимают окончательные решения. А это — новый опыт и возможность заработать неплохие проценты по своим вложениям, однозначно больше, чем в банке». Согласно статистике портала, кредитор может заработать доход в размере до 160% годовых (данные по сентябрю).
Не так давно у участников появилась возможность узнать друг друга поближе: на портале была запущена социальная сеть, где зарегистрировавшиеся заемщики могут добавлять друг друга в друзья, обмениваться сообщениями, давать друг другу рекомендации и советы. Таким образом, формальная анкета и рейтинг заемщика обретают «человеческое лицо», которому кредиторы, по словам Антона Тарасова, доверяют больше.
По большому счету быстро получить деньги сегодня предлагает достаточно большое количество организаций, но Тарасов считает, что именно во взаимном кредитовании конкурентов у Вдолг.ру нет. «Скорее, мы считаем своими прямыми конкурентами микрофинансовые организации, которые выдают займы без Интернета — по звонку, в офисах или доставляют с курьером, — уточняет он. — Однако далеко не в каждом регионе у таких организаций есть свои представительства, к тому же решение о выдаче кредита у нас принимается быстрее».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru