Жизнь в долг давно стала привычным делом для жителей развитых стран. Машины, дома, ранчо покупаются ими в кредит. В последние годы и россияне стали чаще пользоваться кредитами. Но, занимая деньги в банках, можно столкнуться с неприятными открытиями. К примеру, реальная плата за кредит часто оказывается существенно выше объявленного процента. Этой статьей мы открываем серию публикаций о банковских кредитах для населения.
По данным Центрального банка, объем кредитов, выданных коммерческими банками частным лицам, ежегодно удваивается.
Сегодня для некоторых россиян покупки в кредит уже стали стилем жизни. Например, менеджер пивной компании «Трансмарк» Дмитрий Русаков четыре года назад первый раз купил в кредит телевизор. «Зашел в магазин совершенно без денег, увидел хорошую модель, в течение получаса получил кредит банка «Русский стандарт» и уже на следующий день смотрел новый телевизор», — рассказывает Русаков. С тех пор с помощью кредитов разных банков он полностью обставил новую квартиру.
В настоящее время кредиты физическим лицам выдают в большинстве розничных банков, например Сбербанке, «УралСибе», МДМ-банке, Газпромбанке, Внешторгбанке, Банке Москвы. Самые популярные потребительские кредиты — на покупку бытовой техники, мебели, оплату обучения, лечение, отдых за рубежом и т. п. Реже люди пользуются автокредитами и займами на покупку квартиры или загородного дома.
Общие правила
Конечно, все виды кредитов имеют свои нюансы и особенности. Но суть услуги одинакова: клиент одалживает у банка деньги на срок, за что платит ему проценты.
Чаще всего деньги автоматом перечисляются в указанную клиентом торговую компанию, турфирму, клинику. Но иногда нецелевые кредиты, например на неотложные нужды, выдают клиентам деньгами. Как правило, все кредиты и проценты гасятся ежемесячно равными долями. Эти платежи можно вносить наличными в банк, а можно поручить банку самому в нужный срок списывать необходимую сумму с банковского счета клиента.
Получение кредита не займет много времени. Обычно банк принимает решение о выдаче кредита тому или иному клиенту в течение 2—7 дней, а экспресс-кредиты в торговых сетях и автосалонах выдаются в течение получаса. Правда, до этого клиент должен написать заявление, заполнить анкету и собрать и предоставить дополнительные документы, которых может оказаться достаточно много, если он рассчитывает на долгосрочный кредит на крупную сумму — скажем, при покупке недвижимости. При получении зкспресс-кредита достаточно паспорта или другого удостоверения личности.
В остальных случаях обычно требуются справка о доходах за последний год и копия трудовой книжки. Некоторые банки дополнительно просят копии документов об образовании или о владении движимым и недвижимым имуществом, а также согласие супруги (супруга) на получение кредита.
Кроме того, многие кредиты выдаются при условии, что заемщик сам оплатит часть стоимости покупки. Например, при покупке автомобиля первоначальный взнос составляет 10—20% его стоимости, а квартиры — 20—50%. Кредиты на бытовые товары зачастую выдаются без начального взноса.
Как правило, банки одалживают деньги населению на самые разные сроки. Например, самые короткие — потребительские — кредиты выдаются на срок от трех месяцев, а самые длинные — ипотечные — до 15 лет.
Целевые кредиты на крупные суммы выдаются под залог приобретаемого имущества, например автомобиля или недвижимости. Тогда от клиента требуют застраховать заложенное имущество. Впрочем, банк может согласиться взять в залог и другое принадлежащее клиенту имущество. При этом помимо кредитного договора, который оформляется в обязательном порядке при получении любого кредита, клиент подписывает договор залога. Документы же о собственности заемщика на имущество остаются в банке.
Плата за кредит
Главный минус любого кредита в том, что вы берете чужие деньги на время, а отдаете свои и навсегда. Поэтому надо заранее просчитать, во что обойдется это удовольствие. В первую очередь стоимость кредита определяется процентной ставкой. В среднем ставка потребительских кредитов на бытовую технику и мебель составляет сейчас 20—25% годовых в рублях, 15—19% годовых в валюте, по автокредитам — 13—20% годовых в рублях и 9—16% годовых в валюте. Кредиты на покупку недвижимости выдаются примерно под 15—18% годовых в рублях, 12—16% годовых в валюте. Причем за последний год в среднем ставки по многим кредитам снизились почти на 2—3 процентных пункта, отмечает директор Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» Елена Матросова.
Процентная ставка обычно фиксируется на весь срок выдачи кредита. Чем дольше срок кредитования, тем ставка выше. Но директор центра развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов советует заемщикам внимательно читать кредитный договор, поскольку в нем может быть предусмотрена возможность изменения ставки кредита. «Если же такая возможность не записана в договоре, банк не имеет права менять условия кредитования без согласия клиента — это нарушение гражданского законодательства», — утверждает партнер коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Артур Басистов.
Не ставкой единой
Еще одна существенная статья расходов получателя кредита — различные комиссии банков, которые те, конечно, не рекламируют. Например, плата за рассмотрение заявки на получение кредита, комиссия за выдачу кредита, за открытие или обслуживание ссудного счета и т. п. Начальник управления розничных продаж Московского международного банка Максим Кондратенко считает, что комиссия за ведение ссудного счета, которая взимается некоторыми банками ежемесячно, наиболее сильно влияет на стоимость кредита. В среднем ее размер составляет 0,2—0,3% от непогашенной суммы кредита в месяц.
Эти комиссии могут за год увеличить стоимость товара не на 10—15% (плата за кредит), а на все 20—30%. А по словам начальника управления кредитования физических лиц МКБ Оксаны Лихачевой, в среднем по рынку стоимость квартиры, купленной по программе ипотечного кредитования сроком на 10 лет, с учетом всех комиссий возрастает на 40—50%.
Временные трудности
Впрочем, увеличить стоимость кредита заемщик может и по своей вине, нарушив график погашения займа. Как ни странно, банки часто запрещают клиентам гасить кредиты досрочно. А если заемщик возвращает деньги раньше положенной даты (частично или полностью), его ждет очередной штраф в среднем в размере 0,5—2% досрочно уплаченной суммы. Но время запрета на досрочное погашение может быть ограничено: к примеру, в течение первых трех месяцев досрочно гасить кредит нельзя, а затем можно.
Но и просрочка платежа по кредиту карается штрафами. Его размер может составлять 0,5—2% от суммы просроченного платежа или фиксированную сумму — к примеру, 300—600 руб. за каждый просроченный день.
Если должник задержит выплату кредита, сотрудники банка напомнят о долге по телефону или письмом. Обычно на исправление ситуации клиенту дают не более месяца. Далее банк может потребовать досрочно погасить всю сумму кредита — обычно это предусмотрено в большинстве кредитных договоров, говорит Кондратенко. Если заемщик сделать этого не может, банк имеет право обратить взыскание на залог, если, конечно, он есть и это оговорено в кредитном договоре.
Чтобы избежать неприятных последствий в случае ухудшения своей финансовой ситуации, заемщик должен сразу обратиться в банк, говорит начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко. Чаще всего банк идет навстречу клиенту и соглашается изменить график платежей. По словам Колошенко, при наличии у клиента веских причин банк может разрешить в течение нескольких месяцев платить только сумму процентов по кредиту. Также банк может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования, добавляет начальник управления розничного бизнеса Собинбанка Ольга Манукянц. Новые условия погашения кредита оформляются в виде дополнительного соглашения к кредитному договору.
Проблемный банк
Размещая деньги на депозите, вкладчики не только ищут самые выгодные условия вложений, но и стараются доверить деньги максимально надежному банку, чтобы обеспечить сохранность и возврат сбережений. А вот при получении кредита надежность банка уже не играет такого значения, главное — реальная стоимость кредита, ведь не вы даете деньги банку, а он вам, считает Кардашов. А Кондратенко все же рекомендует брать в долг у надежных банков. По его словам, это гарантия, что с банком ничего не случится и клиенту не придется испытывать неудобства при обслуживании долга. А они могут возникнуть, к примеру, если банк обанкротится.
Ведь банкротство банка вовсе не означает, что кредит выплачивать не придется. В любом случае средства будут востребованы — либо конкурсным управляющим банка, либо новым кредитором, которому будут переуступлены кредиты разорившегося банка.
Поэтому, если у банка отзовут лицензию, заемщику стоит сразу обратиться к представителям временной администрации банка и узнать, кому был переуступлен кредитный портфель банка и его кредит в частности, советует Колошенко. Если этого не сделать вовремя и тем самым просрочить выплату по кредиту, то придется платить штрафы.
Если кредиты остались в разорившемся банке, его конкурсный управляющий будет обязан уведомить всех заемщиков о вариантах погашения кредита. Кроме того, он может попросить заемщика досрочно погасить кредит, но делать это клиенты банка не обязаны, подчеркивает конкурсный управляющий банка «Диалог-Оптим» Сергей Дмитриев.
Впрочем, кредитный портфель обанкротившегося банка по решению собрания кредиторов может быть продан. Тогда заемщики автоматически станут должниками другого банка.
Если вас продали
Между тем продать свой кредитный портфель без согласия заемщиков может не только проблемный банк. В последнее время было несколько случаев переуступки банками портфелей кредитов конкурентам. Например, Московский кредитный банк и Собинбанк продали свои автокредиты МДМ-банку, а банк Евротраст — «Мичиноку банку».
В таких ситуациях все начальные условия кредита, записанные в договоре, должны остаться прежними, объясняет Басистов.
При перепродаже кредита банки обязаны заранее уведомить заемщиков об изменениях. Нужно сказать, что происходит это далеко не всегда. «Я пришла в Московский кредитный банк погашать кредит, но принять платеж там сначала отказались, так как на следующий день мой кредит передавался в МДМ-банк», — рассказывает сотрудник ФК «УралСиб» Наталья Хорольская. В итоге оплатить кредит все же удалось, но уведомление о смене кредитора ей пришло лишь месяц спустя. «Приди я в МКБ на пару дней позже, могла бы попасть под штраф за просрочку платежа», — сетует Хорольская.
Между тем, по словам Басистова, Гражданский кодекс дает заемщику право не исполнять обязательства по договору, пока он не получит официального уведомления о смене кредитора, при этом банк не имеет права взимать штраф за просрочку кредита.
Через неделю читайте об особенностях получения кредита на покупку автомобиля.
Юлия АРАКЧЕЕВА, Людмила КОВАЛЬ