По вкладам с капитализацией процентов вы получите больший доход, но по сравнению с «простыми» депозитами ждать придется дольше. Причем «сложные» проценты далеко не всегда покрывают инфляцию.
Вклады с капитализацией процентов подразумевают, что доход по депозиту до окончания его срока вам не выплачивается, а прибавляется к счету, и в следующий раз процент начисляют уже на новую пополненную сумму. Порядок выплаты прибыли оговаривается в договоре. Количество капитализаций определить легко. К примеру, при вкладе на полгода и начислении процентов каждые два месяца их будет три.
Точную сумму дохода можно подсчитать путем несложных математических операций. Предположим, вы открываете в банке депозит на сумму 50 тыс. рублей сроком на один год под 10% годовых при ежемесячном начислении процента. Ежемесячная ставка будет равна размеру годового процента, разделенному на количество начислений (в данном случае оно равно 12), то есть 0,83%. Именно на такую сумму каждый месяц будет увеличиваться размер вашего вклада. По прошествии первого месяца он вырастет до 50415 рублей, в следующий раз — до 50 833 рублей (50415+50415; 0,83%) и т. д. За год ваш капитал увеличится до 55 214 рублей, или на 10,4%.
Условия капитализации перестают действовать, если вы досрочно расторгаете договор с финансовой организацией и забираете вклад. Доход за то время, которое банк пользовался вашими деньгами, вы получите. Но он будет исчисляться по ставке вклада до востребования, а она обычно минимальна и, как правило, не превышает 1% годовых. Вклады под «сложный» процент выгоднее, если при одинаковых суммах и сроках ставки «простого» и «сложного» процентов эквивалентны — зачастую так и бывает.
Но «сложный» процент имеет свои неудобства. Основное из них — вы не сможете получить деньги на руки раньше, чем закончится срок вклада, тогда как доход по депозиту под «простой» процент вам будут выплачивать ежемесячно или ежеквартально. Вкладывать под «сложный» процент имеет смысл, если вы хотите получить более высокий доход и при этом готовы подождать.
Впрочем, даже капитализированный процент во многих случаях не покрывает инфляцию. Напомним, по итогам прошлого года она составила 11,7%, в этом году эксперты прогнозируют этот показатель на уровне 11,9—12%. Процентные ставки по вкладам в пределах 100 тыс. рублей на срок не более 6—9 месяцев не превышают 10—11% годовых. «Сложный» процент добавит к ним около 0,5 процентных пункта. Таким образом, рост суммы вклада далеко не у всех сможет обогнать повышение цен.
В прибыли окажутся лишь те граждане, которые откроют депозит на крупную (от 250—300 тыс. рублей) сумму на срок не меньше полугода либо сделают более мелкий вклад (но не менее 10 тыс. рублей) на 270 дней и выше. Номинальные ставки по таким депозитам доходят до 11,5—13% годовых, которые с учетом «сложного» процента составят 12,1—13,1%.
Впрочем, для обладателей крупных сумм депозит не столь актуален — индивидуальное доверительное управление (ИДУ) может принести гораздо более высокий доход, Так, в прошлом году самые прибыльные портфели по ИДУ принесли до 55%, а доход большинства инвесторов находился в пределах 15—30%.
Ольга КОНДРАШОВА