Конкуренция на рынке автокредитования привела к абсолютному снижению ставок, то есть к появлению автокредитов под 0%. Не так давно Федеральная антимонопольная служба ополчилась на нулевые кредиты, считая, что такие предложения противоречат закону. Да и сами банкиры иногда говорят, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Но бесплатный кредит действительно бывает — это самая обычная покупка машин в рассрочку.
Бесплатные автокредиты — новинка последних лет. Их выдают всего несколько банков — в частности, «Авангард», Международный Московский Банк (ММБ), ИМПЭКСБанк, РосЕвроБанк, «СОЮЗ». Но даже при такой слабой конкуренции условия этих программ за нынешний год значительно смягчились. При появлении их на рынке рассрочка отличалась жесткими условиями: 50%-ный начальный взнос, срок погашения — один год. Сейчас в зависимости от договоренностей дилера с банком можно получить беспроцентный кредит на два (ИМПЭКСБанк, ММБ) и даже на три года («Авангард», РосЕвроБанк), а стартовый взнос в некоторых случаях падает до 40% и даже до 30% (ИМПЭКСБанк, «Авангард»).
ММБ предлагает кредиты с нулевой процентной ставкой в салонах «Автопассаж» на покупку Land Rover (взнос — 50%, кредит до двух лет, комиссия — 50 долларов) и «Независимость» на покупку Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen, Mazda, Audi (взнос — 50%, срок — до года, комиссия − 50 долларов).
РосЕвроБанк предлагает «Кредит под 0%» в автосалоне «Автоцентр Сити» на весь модельный ряд Chevrolet (за исключением Chevrolet Niva, Chevrolet Tahoe, Chevrolet TrailВlazer). Условия следующие: первоначальный взнос — не менее 50%, срок кредита — до 3 лет, страховка — не менее 10% стоимости автомобиля (компания «РОСНО»).
Банк «СОЮЗ» работает по такой схеме с 15 автосалонами («АВЕС-Пежо», «Автодом», «Автоспецентр Ауди на Таганке», «Артекс», «КИА Сандол», «Мицубиси в Крылатском», «У Сервис +», «Ситроен Центр Москва» и др.). При получении беспроцентной рассрочки необходимо оплатить половину стоимости машины, а оставшуюся часть — погасить в течение года (комиссия — 200 долларов).
ИМПЭКСБанк выдает беспроцентные ссуды на покупку не только иномарок, но и отечественных машин. С банком сотрудничает по этой программе 31 автосалон. Кредиты выдаются в долларах и евро, первоначальный взнос — от 30%, срок погашения — до двух лет, комиссия: 100 долларов — при покупке отечественных машин и 200 долларов — иномарок.
Но больше всего автосалонов (65) беспроцентным кредитом заинтересовал банк «Авангард». Банк предлагает кредиты с нулевой процентной ставкой в трех вариантах: сроком на 3 года при минимальном взносе 50%, на 2 года при взносе 40% и на год — взнос 30%. Комиссия за выдачу кредита во всех случаях — 150 долларов.
Однако по закону беспроцентного кредита быть не может, так как в этом случае у заемщика возникает материальная выгода, подлежащая налогообложению. Поэтому, для того чтобы предоставить покупателю беспроцентный кредит, используются следующие схемы. «Беспроцентный автокредит на самом деле cуществует, и никакого подвоха для клиента здесь нет, — рассказывает Алексей Аксенов, начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ. — Автосалон делает скидку с цены автомобиля, полностью компенсируя заемщику проценты по кредиту, которые он будет выплачивать банку». То есть банк вместо клиента получает сумму скидки, а клиент — бесплатный автокредит. Это первая схема.
Вторая — факторинговая. «Автосалон переуступает право требования на сумму задолженности банку, за что платит банку комиссию, которая как раз и покрывает проценты, указанные в договоре, — объясняет Алексей Бабкин, руководитель отдела кредитования физических лиц РосЕвроБанка. — Поэтому кредит для клиента фактически является беспроцентным».
Таким образом, беспроцентный кредит де-факто действительно существует, закону не противоречит. Однако насколько он на самом деле бесплатен? Даже сами банкиры подвергают это сомнению, утверждая, что потребитель все же платит за такой кредит — или оплачивая комиссионные за выдачу и обслуживание кредита, или покупая машину по завышенной цене, или страхуя ее по повышенной ставке. По их словам, схема выглядит так. Предположим, первоначальный взнос нулевого кредита — 50%, страховка − 9,9% на весь срок. Рыночная же цена страховки — 6—8% стоимости автомобиля. Соответственно, разница — 2—4% стоимости машины (посчитайте: это довольно кругленькая сумма) идет в карман банку и составляет для него нормальную (рыночную) процентную ставку.
Однако повышенные ставки страхования (и, кстати, комиссии за организацию кредита) действуют во многих программах автокредитования. Редко встретишь при оформлении кредита рыночные или сниженные ставки КАСКО. Это так называемые скрытые комиссии, увеличивающие реальные банковские доходы в этом бизнесе. Пониженный страховой тариф на нашем рынке действует, как правило, в спецпредложениях, когда условия кредитования диктует производитель машин. Например, в программах покупки автомобилей «Форд» в кредит действует льготная ставка кредитования — 5% и комиссионный сбор за opганизацию кредита не взимается. Это были требования «Форд мотор компани».
Отчасти банкиры, толкующие про бесплатный сыр, правы. Например, в «Авангарде» страховка стоит 9%, в «Беспроцентной» — 9,99%. Однако существует и прямо противоположный пример: при покупке в рассрочку Land Rover (совместная программа банка и «Автопассажа») действует льготная ставка страхования — 5,9%. И выходит, что по сравнению с другими программами автокредитования эти кредиты действительно бесплатны.
Процедура получения такого займа ничем не отличается от стандартной процедуры кредитования. «Сначала заемщик предоставляет в автосалон (или в банк) комплект документов на получение кредита, — рассказывает Алексей Аксенов. — В случае положительного решения заемщик заключает с салоном договор купли-продажи автомобиля и оплачивает за счет собственных средств первоначальный взнос. Далее автомобиль страхуется, а затем — ставится на учет в ГИБДД, и автосалон передает в банк документы на машину, договор купли-продажи автомобиля и счет, выставленный на оставшуюся стоимость автомобиля». «После получения от автосалона всех документов банк приглашает заемщика в отделение для подписания кредитного договора, договора на приобретаемый автомобиль и договора поручительства между супругами (при наличии), — продолжает он. — Банк переводит деньги в пользу автосалона и в пользу страховой компании (если страховая премия за первый год страхования автомобиля не включена в сумму кредита). После этого заемщик становится собственником автомобиля».
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ