Быстро одолжить деньги можно разными способами — оформить микрозайм или кредитную карту. Разобрали нюансы каждого из них.
В чем разница между кредитной картой и микрозаймом
Кредитные карты выпускают банки. Это полноценное платежное средство с заранее одобренным лимитом, который заемщик может использовать полностью, частично или не пользоваться им совсем. Проценты начисляются не на весь кредитный лимит, а только на фактически израсходованную сумму.
Микрозаймы выдают не банки, а микрофинансовые организации (МФО). Это деньги (как правило, небольшая сумма), взятые в долг на короткий срок. Проценты за пользование начисляются сразу, как только заемщик получает деньги.
Рассмотрим основные характеристики обоих финансовых продуктов:
Цель использования
Основное предназначение кредитной карты — безналичная оплата покупок. Банки возвращают часть потраченных денег в виде кэшбэка или бонусов, стимулируя расплачиваться картой как можно чаще. А вот снимать с кредитки наличные или переводить с нее деньги на другие карты, как правило, невыгодно. Во-первых, на такие операции в большинстве случаев не распространяется беспроцентный период. Во-вторых, за снятие наличных или переводы банки берут довольно высокие комиссии, которые в среднем составляют 3–6% от суммы + фиксированная сумма (300–600 рублей). Впрочем, существуют кредитки с льготным периодом на любые операции («Карта возможностей» от ВТБ).
Займ можно использовать на любые цели. Средства перечисляются на карту, счет, электронный кошелек, через систему денежных переводов или выдаются наличными. Сторонние сервисы берут комиссию, поэтому удобнее всего получить деньги на дебетовую карту и дальше распоряжаться ими по своему усмотрению.
Сумма кредитования
Максимальный кредитный лимит большинства кредитных карт — 1 млн рублей, но это не значит, что банк сразу одобрит такую сумму. Если заемщик не является его клиентом, оформляет карту впервые или имеет невысокий доход, то рассчитывать сначала можно на несколько сотен, а то и десятков тысяч рублей. Со временем банк может повысить лимит в несколько раз при активном использовании карты и отсутствии просрочек.
По закону МФО имеют право кредитовать на сумму до 1 млн рублей, но на практике речь чаще всего идет о микрозаймах в 1–5 тыс. рублей для новых и до 30 тыс. рублей для проверенных клиентов. Более крупные суммы (100–500 тыс. рублей) доступны под залог автомобиля, такие выдают, например, в Zigzag Money, Creddy, Credit.Club и др. Выдавать займы под залог недвижимости МФО запрещено.
Срок кредитования
У кредиток возобновляемая кредитная линия. Заемщик может тратить деньги с карты и восстанавливать ее баланс неограниченное число раз.
Обычно микрозайм выдается на 1–30 дней. В некоторых МФО есть программы долгосрочных займов от нескольких месяцев до одного года («До зарплаты», «Деньги Сразу», «МигКредит» и др.). При необходимости после погашения текущей задолженности можно подать новую заявку.
Процентные ставки
У каждой кредитной карты есть льготный период, который обычно составляет 55–120 дней. Во время действия грейса деньгами на карте можно пользоваться бесплатно, но если не успеть к моменту его окончания полностью закрыть долг, проценты будут начислены на всю сумму задолженности с момента ее возникновения. Ставки по кредитной карте зависят от вида расходных операций: на оплату покупок они ниже (10–40%), чем на снятие наличных и переводы (50–70%). Даже внутри одного банка для разных клиентов ставки по аналогичной операции могут варьироваться. Узнать заранее их точный размер, как и величину одобренного кредитного лимита, невозможно.
Ставки по микрозаймам выше. Проценты начисляются за каждый день пользования заемными средствами. Большинство МФО выдают деньги под максимальный процент, разрешенный законодательством: 0,8% в день или 292% в год. Для займов до 10 тыс. рублей сроком до 15 дней ставка не может превышать 1% в день. Обратите внимание: новым клиентам многие компании выдают первый займ на короткий срок под 0% годовых. При повторном обращении будут действовать уже стандартные ставки, но постоянным клиентам могут быть одобрены льготные условия.
Беспроцентным займом или льготным периодом по карте можно пользоваться до тех пор, пока соблюдаются условия погашения. При несвоевременном внесении очередного платежа на всю сумму задолженности будут начислены проценты, кроме этого придется выплатить неустойку в виде фиксированного штрафа или пени за каждый день просрочки. Нарушение условий договора негативно отразится на кредитной истории.
Дополнительные платежи
Банки и МФО могут включать в обслуживание платные услуги: СМС-информирование, страховку, подписку на сервисы. Чтобы не платить лишнего, нужно внимательно читать договор — часто такие опции подключаются по умолчанию. Следует учитывать, что обслуживание кредитных карт может быть платным (500–1 200 рублей в год). Здесь можно посмотреть бесплатные кредитки.
А вот комиссии за выдачу займа незаконны. Если организация удержала с заемщика какие-то средства, он вправе требовать их возврата.
Условия погашения
Погашать долг по кредитке можно любыми комфортными суммами, при этом достаточно вносить минимальный платеж (3–10% от задолженности, но не менее 300–500 рублей) плюс проценты (если они были начислены). В ежемесячной выписке банк указывает размер задолженности и сумму обязательного платежа.
Вместе с деньгами МФО выдают график платежей. Если появилась возможность погасить долг досрочно, заемщик должен письменно уведомить об этом кредитора заранее (за 10–30 дней в зависимости от условий договора). Досрочное погашение не всегда бывает выгодным. Например, пониженная процентная ставка может действовать только при определенном сроке кредитования. После возврата всей суммы, рекомендуем взять справку об отсутствии задолженности.
Срок рассмотрения заявки
В зависимости от банка рассмотрение заявки на кредитную карту занимает от одного до трех рабочих дней. Финансовая организация запускает процедуру проверки заявителя (скоринг), которая включает оценку кредитной истории, уровня дохода, текущей долговой нагрузки и других параметров. Если заявитель уже является клиентом банка и получил персональное предложение по кредитке, карту можно получить в день обращения. Заявку можно подать дистанционно, но за картой и кредитным договором в большинстве случаев придется идти в офис.
Центробанк обязал МФО проверять личность и персональные данные заявителя, а также сопоставлять полученные от него сведения с данными из Бюро кредитных историй. Тем не менее на одобрение займа МФО требуется всего несколько минут. По заявкам практически не бывает отказов. Посещение офиса не обязательно — оформить документы и получить деньги можно в онлайн-режиме.
Требования к заемщику
Для получения кредитной карты к заемщику предъявляются определенные требования:
- гражданство РФ;
- регистрация в регионе присутствия банка (не всегда обязательна);
- возраст от 18–21 года (верхние границы банки устанавливают по-разному);
- стаж работы на последнем месте — не менее трех месяцев или наличие другого постоянного источника дохода.
Для оформления некоторых карт достаточно только паспорта («Zero» от МТС Банка, «Тинькофф Платинум» от Тинькофф Банка, «Кредитная СберКарта» от Сбербанка и др.). Но следует помнить, что при предоставлении минимума документов кредитный лимит будет ниже, а процентные ставки — выше.
Для повышения шансов на одобрение заявки и получения максимального лимита (помимо паспорта) потребуются следующие документы:
- дополнительный документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС и др.);
- справка от работодателя или копия трудовой книжки;
- документы, подтверждающие финансовую состоятельность (справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выписка с банковского счета).
Для получения микрозайма достаточно заполнить анкету на сайте и отправить свою фотографию с раскрытым на первой странице паспортом. Заемщик обязательно должен быть совершеннолетним, других жестких требований нет. МФО кредитуют не только граждан России, но и нерезидентов. Например, в TezFinance выдает иностранным гражданам займы до 100 тыс. рублей.
Риски
Проблемы у пользователей кредитных карт могут возникнуть по двум причинам: из-за бесконтрольных трат и невнимательности. Чтобы пользование кредиткой было выгодным, нужно внимательно следить за расходами, не допускать просрочек, использовать кредитку по прямому назначению и в идеале возвращать долг до конца льготного периода.
В случае с микрозаймами есть риск нарваться на мошенников. Прежде чем оставлять свои паспортные данные и брать деньги в долг, нужно проверить компанию в реестре МФО на сайте ЦБ или подать заявку через Банки.ру, где представлены только надежные организации.
Плюсы и минусы кредитных карт и микрозаймов
Каждый кредитный продукт обладает своими достоинствами и недостатками.
Плюсы кредитных карт:
- возможность постоянно пользоваться деньгами банка;
- беспроцентный период;
- гибкие условия погашения;
- улучшение условий кредитования для активных пользователей;
- кэшбэк и бонусы за покупки.
Минусы кредитных карт:
- важна кредитная история;
- оформление в течение 1–3 дней;
- нельзя заранее узнать размер лимита;
- грейс-период, как правило, действует на безналичные покупки.
Плюсы микрозаймов:
- минимум требований к заемщику;
- минимум документов;
- полностью дистанционное оформление;
- быстрая выдача;
- первый займ без процентов;
- подходят для любых целей.
Минусы микрозаймов:
- низкие лимиты;
- высокие ставки;
- короткий срок кредитования;
- отсутствие беспроцентного периода (за исключением первого обращения).
В каком случае подойдет микрозайм, а в каком — кредитная карта
Кредитную карту стоит оформить, если:
- вы планируете пользоваться заемными средствами регулярно;
- деньги в основном нужны для безналичной оплаты покупок;
- вы достаточно финансово дисциплинированы и сможете правильно пользоваться льготным периодом;
- деньги не нужны прямо сейчас, но вы хотите иметь под рукой резерв на случай форс-мажора.
Рассмотрите услуги МФО, если:
- нужно срочно занять небольшую сумму «до зарплаты»;
- вы не планируете брать в долг постоянно;
- нужны именно наличные;
- вам отказывают банки (из-за низкого дохода, невозможности его подтвердить, плохой кредитной истории или по иным причинам);
- у вас нет доступа к банковским услугам (например, живете в удаленном регионе, где нет банковских отделений и доставки).
