Вклады — один из наиболее популярных и доступных способов сохранения и приумножения сбережений, процентные ставки по ним связаны с ключевой ставкой ЦБ. Обо всех ключевых аспектах рассказала финансовый консультант и главный эксперт Академии личных финансов Татьяна Волкова, передает «Газета.Ru».
«Вклады с процентными ставками от 15% до 17% можно считать выгодными. Некоторые банки предлагают и более высокие ставки — до 18% и даже 19%, но здесь важно учитывать условия, при которых такие ставки доступны. Например, ставка 19% может быть доступна только при размещении суммы от одного миллиона рублей на определенный срок. Поэтому при выборе вклада необходимо ориентироваться не только на проценты, но и на требования к минимальной сумме вклада», — предупредила финконсультант.
Также большую роль играет выбор сроков размещения вкладов, сейчас существуют краткосрочные предложения — на три месяца под 15–17%. Но если увеличить срок до шести месяцев, ставку можно поднять до 18–18,8%.
«Рассматривая срок в девять месяцев, мы видим снижение процентных ставок, что указывает на то, что сейчас наиболее выгодно размещать средства на короткие сроки», — отметила Волкова.
Кроме того, отдельные банки предлагают акционные ставки, они могут быть существенно выше стандартных, встречаются предложения под 22%. Но, по словам финансового консультанта, зачастую такие ставки являются просто маркетинговым ходом для привлечения клиентов и предполагают выполнение множества условий.
Важно брать в расчет еще и эффективную ставку, она показывает реальную доходность вклада с учетом всех условий, таких как капитализация процентов. «Эффективная ставка отражает, под какой процент фактически работали ваши деньги. Например, если номинальная ставка составляет 18%, а в условиях вклада предусмотрена ежемесячная капитализация, то реальная доходность может быть выше — например, 18,64%», — добавила эксперт.
Капитализация процентов — процесс начисления процентов на первоначальную сумму вклада и на уже начисленные проценты.
«Рассмотрим пример. Вы вложили 100 тыс. рублей. Через месяц сумма вклада с начисленными процентами становится больше. Во второй месяц проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Таким образом, капитализация процентов позволяет получить больший доход по вкладу. Вклады с капитализацией процентов являются наиболее выгодными, а если вклад еще и предусматривает пополнение, выгода возрастает. Например, при ежемесячном пополнении вклада на 5 тыс. рублей первоначальные 100 тыс. рублей через полгода могут превратиться в 109,4 тысячи рублей. При этом, если вы ежемесячно пополняете вклад, итоговая сумма может быть еще выше — 135,2 тысячи рублей. Единственный минус при таких инвестициях — отсутствие возможности забрать свои деньги раньше срока», — рассказала Волкова.
Россияне могут присмотреться к еще одному инструменту — пролонгации вклада, то есть к продлению договора на новый срок на прежних условиях. Но сейчас, когда ставка высокая, финансовые организации редко предлагают автоматическую пролонгацию.
«Основной риск при выборе вклада с высокой ставкой — вероятность встретить невыгодные условия при досрочном снятии денег. Забрать средства раньше срока зачастую невозможно без потери процентов. Поэтому важно выбирать сроки, которые соответствуют вашим финансовым планам», — заявила эксперт. По ее словам, при выборе конкретного предложения, чтобы суметь максимально эффективно управлять своими средствами и заставить деньги «работать», нужно учитывать ключевую ставку, срок размещения, возможность капитализации и пополнения вклада.
Самые прибыльные* трехмесячные вклады
Эксперты Банки.ру составили топ-10 трехмесячных вкладов среди предложений 30 крупнейших банков, представленных у нас на сайте. Вот первая пятерка:
- «Белые ночи online», Банк «Санкт-Петербург»
- «ДОМа лучше», Банк ДОМ.РФ
- «Выгодное лето с "Халвой"», Совкомбанк
- «В плюсе» с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк
- «Доход», Банк Уралсиб
* Условия по вкладам актуальны на 19 июня 2024 года.
Мой профиль