Банковский вклад считается самым простым и удобным способом сбережений денег. Доходность по вкладу известна заранее, выплата процентов гарантирована, а сумма размещения в размере до 1,4 млн рублей застрахована в Агентстве по страхованию вкладов.
При этом, чтобы получить запланированный доход, нужно держать на вкладе деньги определенное время: месяц, три месяца, полгода и т. д.
Однако иногда снятие денег с вклада досрочно может принести больше дохода.
Рассказываем, в каких случаях стоит закрыть вклад досрочно и может ли банк не вернуть деньги.
Как устроено досрочное расторжение договора вклада
Все параметры вклада, в том числе сумма, срок и ставка, содержатся в договоре на открытие. Там же написаны основные условия: например, что будет с вкладом после истечения его срока, можно ли пополнять вклад после открытия, а также как его можно закрыть досрочно.
Согласно 837-й статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги вкладчику по его первому требованию.
При этом кредитная организация имеет право уменьшить доходность по депозиту. Банк может выплатить проценты по вкладу не по рыночной ставке на уровне 15–17% годовых, а по ставке депозитов до востребования, то есть 0,01–0,1%, если договором вклада не предусмотрен иной размер процентов.
Важно. Банк может уменьшить ставку по процентам, но не саму сумму вклада. Банк обязан вернуть все деньги клиента в полном объеме, которые получил от него.
Если сумма вклада значительная, банк может вернуть деньги не сразу, а через несколько дней после обращения клиента. В банке могут объяснить это тем, что в кассе может не быть достаточного количества наличных.
Поэтому если вы собираетесь закрывать вклад досрочно, лучше сначала обратиться в техподдержку банка и уточнить, нужно ли заранее заказывать деньги для снятия и можно ли это сделать через мобильное приложение или по телефону.
Чаще всего этот процесс занимает 2–3 дня.
В каком случае стоит закрыть вклад досрочно
В большинстве случаев досрочное прекращение договора вклада ведет к существенным потерям, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Поэтому при открытии вклада стоит внимательно изучать условия досрочного закрытия, отмечает он.
Бывает, что банки предлагают льготные условия досрочного закрытия. Здесь можно изучить подробнее.
Например, за определенный полный период — это может быть год или квартал — банк выплатит проценты по льготной ставке, например 4% годовых, а за неполный период выплата пройдет по ставке до востребования.
Однако в большинстве случаев потерь при досрочном закрытии вклада не избежать, а их размер будет зависеть от условий досрочного закрытия вклада, подчеркивает аналитик.
Что советует эксперт
Досрочное закрытие вклада имеет смысл, если действительно возникла экстренная необходимость в средствах с вклада. Исключение составляет резкое ужесточение денежно-кредитной политики со стороны Центробанка, вслед за которым банки существенно улучшают условия по депозитным продуктам.
В этом случае могут сложиться условия, когда досрочное закрытие вклада и открытие нового с той же датой окончания с улучшенными условиями может привести к тому, что итоговая доходность окажется выше, чем при удержании средств на ранее открытом вкладе.
Однако такие моменты возникают очень редко и обычно связаны с резким ухудшением экономической ситуации или событиями, способными оказать существенное негативное влияние на экономику в будущем.
