Валюта — привычный для многих в России способ хранить сбережения. Есть убеждение, что доллар всегда растет, а рубль — слабеет и что выгодно держать накопления в долларах. Чтобы не хранить валюту дома, ее можно положить в банк под проценты, то есть на валютный депозит. Но действительно ли это выгодный вариант? Банки.ру разбирались вместе с экспертами.
Актуальная информация и резерв нужной суммы — на Банки.ру
Какие сейчас ставки по валютным вкладам
Выгоду от банковского депозита прежде всего мы измеряем в процентной ставке, какую доходность даст вклад. К сожалению, валютные вклады дают совсем небольшой доход, если сравнивать ставки с рублевыми депозитами.
«Ставки по вкладам в долларах и евро в российских банках в основном находятся в диапазоне 1–2% годовых (хотя есть и отдельные предложения со ставками до 3–4%)», — говорит Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам».
По вкладам в юанях ставки выше — обычно около 5% годовых. «Из "экзотики" еще можно назвать вклады в дирхамах ОАЭ, ставки по которым сейчас составляют 2–3%», — добавляет эксперт.
На Банки.ру вы можете выбрать вклад не только в рублях. Чтобы проверить ставки, на нашей витрине вкладов рядом с графой «сумма» выберите значок нужной валюты.
При этом ставки для рублевых депозитов гораздо выше. «Текущая индикативная доходность денежного рынка в рублях колеблется около 14% (RUSFAR) годовых, — объясняет Андрей Смирнов, эксперт по фондовому рынку "БКС Мир инвестиций". — В контексте укрепления нацвалюты рублевые инструменты являются привлекательными, особенно в долгосрочном приближении».
Можно ли получить выгоду от валютного вклада
Тем не менее вклады в валюте могут быть выгодны, несмотря на такие низкие ставки. Но только в одном случае: если рубль заметно ослабнет.
«Тогда инвестор заработает не столько на проценте по депозиту, сколько на росте стоимости самой валюты в пересчете на рубли», — отмечает Юрий Кравченко, начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал».
В данный момент курс рубля к доллару достаточно высок, но к концу лета может ослабнуть. Хотя делать прогнозы довольно сложно, многое зависит от геополитической ситуации в мире.
На Банки.ру вы можете найти ближайшее отделение банка с выгодным курсом нужной валюты, сразу проверить наличие купюр нового образца и зарезервировать нужную сумму.
Зачем может понадобиться валютный вклад
Кравченко считает, что валютный депозит в российском банке может рассматриваться инвестором не как способ получить высокую доходность, но как возможность сохранить часть сбережений в валюте.
«Пока разница ставок остается в пользу рубля, валютный депозит рационален в основном как защита от возможного роста курса доллара или юаня», — рассуждает эксперт.
Риски валютного вкладчика
Вклады в валюте уже далеко не популярный банковский продукт. «Сейчас вклады и счета клиентов в долларах и евро занимают 2,5% от общего объема портфеля классических сбережений, — заверили в пресс-службе ВТБ. — На фоне по-прежнему высоких ставок по продуктам в национальной валюте клиенты стремятся зафиксировать доходность именно по рублевым вкладам и накопительным счетам. Это наиболее безрисковый вариант для сохранения и приумножения капитала».
Но если вы все же решили открыть валютный депозит в российском банке, нужно не только внимательно изучить ставки и просчитать возможную доходность. Есть также серьезные риски, которые нужно учитывать.
Санкции. Далеко не все банки открывают вклады в евро и долларах, так как не могут работать с этими валютами из-за санкций. И нет уверенности, что в недалеком будущем под санкции не попадет банк, который вы сейчас выберете.
Выплаты по курсу. Вы открываете новый счет в валюте, переводите на него денежные средства. Но в России с 2022 года действуют ограничения на снятие наличной валюты. «Для денежных средств, зачисленных на новый счет, выплаты будут осуществляться в рублях по курсу банка на день выплаты при закрытии вклада», — предупреждает Дмитрий Грицкевич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ.
Банковский спред. Покупать валюту у банка вы будете по курсу более высокому, чем продавать. Выплата процентов будет происходить в рублях по курсу банка на день выплаты. Если захотите вернуть проценты на счет, придется опять купить валюту — потеряете на спреде между продажей и покупкой.
Риск забрать меньше, чем положили. «Если вам потребуется быстро забрать свои деньги, то можно столкнуться с невыгодным курсом и потерять как в доходности, так даже и в теле вклада», — предупреждает Кравченко.
Банковские комиссии. «У некоторых банков есть комиссии за хранение денег на валютных счетах, как правило, если сумма превышает определенный порог, — говорит Додонов. — Они могут составлять от 0,5% до 2% годовых от среднемесячного баланса в зависимости от банка, валюты и других обстоятельств». Такие комиссии запросто могут «съесть» всю доходность по вкладу. Есть также комиссии за валютные операции.
Потерянная прибыль. Кроме того, что вкладчик может понести потери при обмене по банковскому курсу, на комиссиях, «он еще и теряет потенциальную прибыль от использования других инвестиционных инструментов», — перечисляет риски Смирнов.
Страховка в рублях. На вклады в валюте распространяется страхование вкладов. Но тут тоже есть нюансы: «В случае проблем у банка валютный вклад застрахован, но выплата рассчитывается и производится в рублях, поэтому итоговый результат будет зависеть от курса на дату страхового случая», — отмечает Кравченко
Валютная альтернатива вкладам
Несмотря на вышеописанные риски, многие инвесторы считают хорошей стратегией хранить часть сбережений в валюте.
«Наличие валютных накоплений для диверсификации сбережений на длинном горизонте выглядит целесообразно, — подтверждает Грицкевич. — При этом более широкие возможности для формирования валютных накоплений сейчас предоставляют не вклады, а рынок облигаций. Тут инвесторы имеют широкий выбор валют (юани, доллар, евро), срочность облигаций и кредитное качество. Для высоконадежных облигаций с рейтингом "ААА" валютная доходность составляет около 6–7%. Расчеты при этом проходят в рублях по официальному курсу Банку России, по юаневым выпускам предусмотрены расчеты в юанях».
Андрей Смирнов считает, что ключевая ставка в США останется примерно на текущем уровне. «По этой причине не ожидаем общего снижения доходностей валютных облигаций помимо индивидуальных факторов эмитентов», — заключает эксперт.
Валютные вклады в 2026 году: главное
- Ставки по вкладам в валюте гораздо ниже, чем по рублевым депозитам. Доллары и евро чаще дают 1–2% годовых, юани — 3–5%.
- Валютный вклад может принести прибыль в случае сильного ослабления курса рубля.
- Валютные вклады имеют серьезные минусы: выплаты по ним происходят в рублях по текущему курсу банка, не все банки работают с долларами и евро из-за санкций, есть комиссии за обмен валюты, страховка будет выплачиваться в рублях по текущему курсу, некоторые банки берут комиссии за хранение валюты.
- Большую, чем вклад, доходность могут принести валютные облигации надежных эмитентов.
- оформить вклад с бонусом к ставке;
- подобрать дебетовую или кредитную карту с кэшбэком;
- проверить кредитную историю;
- зарезервировать нужную сумму валюты в ближайшем отделении;
- посчитать платеж по ипотеке, доход для одобрения, переплату и размер вычета с помощью ипотечного калькулятора;
- оформить электронную сим-карту для путешествий;
- оформить ОСАГО с кэшбэком до 40%;
- оплатить иностранные сервисы — ChatGPT, Steam, PlayStation и др.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Мой профиль
