Сегодня поговорим о потребительских кредитах, а точнее о критериях их «отбора».
Потребительский кредит может быть выдан в форме заемных средств, перечисленных на выпущенную заемщику дебетовую карточку, или в форме POS-кредита (кредит на определенный товар или услугу, приобретаемую у партнера банка). Намного реже банки выдают кредиты наличными денежными средствами.
Чаще всего потребкредит является нецелевым, то есть банк просто выдает вам определенную сумму денег, а тратите вы ее на что хотите. Однако при оформлении целевого кредита такого вида (того же POS-кредита) ставка по нему может быть ниже, потому что банк будет знать и видеть, что вы потратили средства по целевому назначению, а не использовали их для удовлетворения сиюминутных потребностей. То есть отнесет вас к категории ответственных заемщиков (для банков это важно, в том числе для последующих одобрений кредитов).
На текущий момент средняя ставка по рублевым кредитам без обеспечения (залога) находится на уровне 18% годовых. Такую ставку можно получить, оформив кредит без страхования жизни. По индивидуальным предложениям от банка ставка может быть ниже. Потребительские кредиты выдаются заемщикам на срок от нескольких месяцев до нескольких лет (обычно до семи лет). Чем больше срок кредитования, тем большую сумму вы сможете получить. Минимальная ставка по потребкредиту доступна для военных и сотрудников бюджетной сферы.
Самые популярные потребительские кредиты с низкой ставкой
| Название продукта | % ставка |
|
|---|---|---|
|
Почта Банк |
от 10,9% | |
|
Райффайзенбанк |
от 10,99% | Оставить заявку |
|
Больше документов – ниже ставки Ренессанс Кредит |
от 11,3% | Оставить заявку |
|
Восточный Банк |
от 11,5% | Оставить заявку |
|
Альфа-Банк |
от 11,99% | Оставить заявку |
Смотреть другие потребительские кредиты
Для более низкой процентной ставки и более высокой суммы одобренного кредита также можно подобрать кредит под залог недвижимости (автомобиля или жилья, которые есть у вас в собственности). Однако это достаточно рискованный подвид кредитования. Брать его рекомендуется только в крайних случаях, оценив все возможные риски и будучи уверенным в возможности выплаты кредита на протяжении всего срока его действия. Уйдя в долги по такому кредиту, вы можете потерять заложенную недвижимость. Поэтому потребкредитом под залог имеет смысл воспользоваться, если вы намерены заложить не единственное ваше имущество.
Обычно банк может выдать потребкредит на небольшую сумму по одному документу — паспорту. Но если вы будете готовы предоставить подтверждение своих доходов (2-НДФЛ или справку по форме банка), то вполне возможно, что получите ставку ниже или сумму больше. Если вы уже знакомы с банком, можно ожидать от него некоторых привилегий. Банк, в котором вы однажды брали кредит и успешно его выплатили, с большей вероятностью выдаст вам заемные средства, чем тот, кто вас не знает. В то же время банк, в котором у вас зарплатная карточка, может предложить более низкую ставку и более «правильную» сумму кредита, которую вы потянете (ведь он видит размер вашей зарплаты и ежемесячных трат).
Оформить потребкредит будет проще и выгоднее уже «бывалому» заемщику. Если вы никогда не брали кредит в банке, стоит сперва попробовать кредитную карту. В идеале ею нужно пользоваться около полугода: этого времени любому банку хватит, чтобы понять, что вы — платежеспособный и ответственный клиент, которому можно выдать кредит на более значительную сумму.
За счет потребкредита покупают бытовую технику, едут в отпуск, оплачивают медицинские услуги, добирают недостающую сумму на жилье (если большая часть покупки будет совершена за счет собственных средств). Но чаще всего потребительский кредит берут на ремонт квартиры и строительство дачи.
Если вы решили купить в кредит квартиру, то лучше выбрать для этих задач специализированный продукт — ипотеку. Так получится дешевле. В случае с покупкой автомобиля стоит сравнить, что окажется для вас выгоднее — автокредит или потребкредит в зарплатном банке.
В случае если вам нужна совсем маленькая сумма средств, имеет смысл взять кредитку. Если вы будете ею правильно пользоваться, то долг банку удастся вернуть достаточно оперативно, не заплатив за это процентов (при учете возврата долга в течение грейс-периода).
Чего точно не стоит делать с потребкредитом, так это брать его на погашение долгов в других банках.
Во-первых, банк видит, что у вас уже есть несколько кредитов, поэтому установит по новому кредиту высокую процентную ставку.
Во-вторых, вы можете неверно рассчитать необходимую сумму для закрытия других кредитов (например, без учета штрафов и пени), и нового кредита не хватит на покрытие прошлых.
В-третьих, может оказаться, что страховка к новому кредиту встанет вам в «копеечку», в то время как уплаченную за прошлый кредит страховку не вернут, согласно прописанным в договоре условиям кредитования. Таким образом, велик будет риск не рассчитаться со старыми долгами, взяв на себя новый долг, а просто увеличить общую сумму своей задолженности и выплачивать на один кредит больше.
Для покрытия имеющихся кредитов лучше воспользоваться услугой реструктуризации (в банке, где открыт кредит) или услугой рефинансирования (в любом удобном банке, где она есть). В некоторых банках можно объединить долг по нескольким кредитам из разных финучреждений и рефинансировать их в один по меньшей ставке.
В ряде случаев вам будет достаточно попросить у банка кредитные каникулы, которые позволят временно погашать только проценты по кредиту. Однако стоит помнить, что услуга может облагаться комиссией и влияет на увеличение итоговой переплаты по кредиту.
