Стремление экономить при покупке товаров и услуг вполне понятно. Особенно когда качество при этом гарантированно не пострадает. Расскажем, как оформить страховой полис и не потратить лишнего.
Выбираем, где купить
В добровольных видах страхования стоимость полиса может значительно отличаться не только у разных компаний, но даже у одной — все зависит от того, где клиент его покупает. Свои продукты страховщики продают через собственные офисы и сайты, сайты-агрегаторы, агентов и брокеров СК, а также банки. У каждого из этих каналов продаж есть свои плюсы и минусы, а еще свои расходы, влияющие на цену полиса.
Дороже всего будет стоить полис, купленный в офисе страховой компании или банка. Причина в том, что расходы на аренду помещения, делопроизводство и зарплату сотрудникам включены в тариф и могут достигать половины стоимости страховки.
Этой статьи расходов нет у брокеров и агентов, хотя их услуги тоже не бесплатные. Вознаграждение посредникам по некоторым продуктам может составлять 20—40% от базовой цены полиса.
Но самую высокую цену за страховку придется заплатить банку, чьи комиссионные могут доходить до 90% стоимости полиса. Несмотря на это, банки в прошлом году обеспечили почти половину страховых взносов, еще около четверти — агенты-физлица, на автосалоны и брокеров пришлось соответственно 8,6% и 3% взносов.
Самой выгодной будет страховка, купленная на сайте страховой компании или у агрегаторов, заключивших с ней договоры и имеющих возможность предложить покупателям особые условия. Правда, делая покупку на сайте страховщика, нужно быть внимательным: некоторые из них пытаются навязать дополнительные услуги, о которых покупатель даже не догадывается. При выборе способа оплаты, например, ОСАГО ничего не подозревающий клиент может купить полис от несчастного случая только потому, что не заметил уже поставленную галочку в чекбоксе.
Продуктовый виджетОСАГО дешевым не бывает
При покупке ОСАГО гнаться за дешевизной не стоит. Это обязательный вид страхования, и скидок на него практически не бывает, а вот нарваться на мошенников можно запросто.
Рассчитывается стоимость полиса исходя из базовой ставки, умноженной на несколько повышающих коэффициентов. Ставку устанавливает страховая компания, поэтому можно попытать счастья, обзвонив нескольких страховщиков и выбрав наиболее привлекательные условия. Но особой выгоды искать не приходится, потому что практически все СК максимально увеличили базовый коэффициент в пределах установленной вилки. Так они пытаются компенсировать потери от падения страховых премий в 2019 году, к которому привела реализация первого этапа реформы ОСАГО.
Повлиять на стоимость полиса можно через коэффициенты. Но не все. Например, коэффициент мощности двигателя автомобиля невозможно уменьшить. Теоретически сделать полис дешевле можно через коэффициент территории, который отличается в зависимости от региона. Например, в Крыму или Бурятии он минимальный, а в Москве — максимальный. Однако сомнительно, чтобы житель столицы ради скидки в пару тысяч рублей решил поменять регистрацию своего автомобиля на отдаленный регион.
Реальнее всего сэкономить на ОСАГО с помощью коэффициента безаварийной езды. При первой покупке полиса он равен единице, а впоследствии за каждый страховой год без ДТП по вине водителя уменьшается на 0,05. То есть можно снизить расходы на страховку благодаря безопасному вождению. Но такая экономия, скорее, на перспективу.
Сразу уменьшить стоимость ОСАГО можно, если агент согласится пожертвовать частью своего вознаграждения. Например, продать вам полис со скидкой 10—15%, чтобы наработать пул клиентов на будущее. Здесь нужно быть начеку, чтобы не стать жертвой мошенничества, ведь если выпросить у агента слишком большую скидку, то в дальнейшем он может не сдать договор в СК, или аннулирует его, или не проведет оплату — и полис окажется недействительным. Это, конечно, выяснится при проверке страховки на сайте Российского союза автостраховщиков (как это сделать, см. здесь), но деньги-то уже будут уплачены. Так что не советуем гнаться за большими скидками на ОСАГО.
Оценить стоимость полисов у разных страховщиков можно, сравнив предложения с помощью агрегаторов. Это удобно, так как не придется вводить информацию о машине на сайте каждого страховщика. Кроме того, агрегаторы работают напрямую с СК и имеют возможность безошибочно посчитать КБМ, влияющий на стоимость ОСАГО. И вероятность нарваться на мошенничество равна нулю.
Каско с франшизой
В отличие от ОСАГО, в добровольном виде автострахования — каско — стоимость полиса не регулируется государством, а значит, будет зависеть только от базового тарифа СК и расходов на продажу. Выше мы описали, почему дороже всего полис обойдется в банке. Хотя стоимость его может отличаться даже в рамках одного канала продаж.
Чтобы сэкономить при покупке каско, можно приобрести его вместе с ОСАГО — у некоторых СК при совместной покупке действует специальная система скидок. Кроме того, часть страховщиков готовы предоставлять скидки уже действующим или своим бывшим клиентам, причем имевшим не обязательно полис автострахования, но и любой другой.
Для автомобилистов, которые нечасто используют свою машину, подойдет новинка сезона — «Каско on/off». Это ответ страховщиков на ориентацию потребителей на недорогие продукты. Суть полиса в том, что водитель может самостоятельно управлять страховой защитой, когда это необходимо. Например, перед выездом на дорогу зайти в мобильное приложение и активировать услугу — полис начнет действовать.
Самую большую выгоду можно получить, оформляя каско в автосалоне при покупке новой машины. Как правило, СК разрабатывают для них специальные программы с низкими тарифами, поскольку заинтересованы в крупных и постоянных поставщиках клиентов.
Сэкономить можно, если приобрести полис с франшизой. Ее размер оговаривается при заключении договора, и чем он больше, тем дешевле получится полис. Но гнаться за минимальной ценой не стоит, ведь франшиза — это часть убытка, которая не будет покрываться страховой компанией при наступлении страхового случая. Если стоимость устранения повреждений автомобиля меньше размера франшизы, то автовладелец делает это за свой счет, а если больше или автомобиль «тотально разбит» — ущерб оплачивает страховая компания, вычитая из него франшизу.
И еще один совет: прежде чем ставить подпись под договором страхования, внимательно изучите, от чего собираетесь страховать автомобиль. Например, нужно ли вам полное покрытие, если машина ночью стоит в гараже, а днем — на охраняемом паркинге? В этом случае риск повреждения ее — например, в результате стихийных бедствий — сводится к минимуму. Невелика и вероятность угона «экзотического» автомобиля. Если взвесить все риски и вычеркнуть минимальные, стоимость полиса окажется меньше.
Застрахованное здоровье
Внимательно изучить перечень страховых услуг стоит, и оформляя полис добровольного медицинского страхования. ДМС — это сложный страховой продукт, стоимость которого зависит от его наполнения, выбора клиник, их профиля и уровня, а также от объема включенных услуг и сервисных опций. Но сэкономить все же получится, исключив медицинские услуги, которые точно не будут востребованы. Например, если у страхователя идеальные зубы, то услуги стоматолога ему, скорее всего, не пригодятся. И платить за них не имеет смысла.
Также нет нужды приобретать полис выезжающих за рубеж (ВЗР), действующий по всему миру, если собираешься в путешествие в конкретную страну. Лучше потратить время на выбор ее из списка, чем платить более высокую цену за государства, поездки в которые страхуются с повышенным коэффициентом.
Кроме того, сэкономить при покупке ВЗР можно, правильно выбрав срок страхования: если вы не планируете совершать зарубежные поездки регулярно в течение года, то нет смысла покупать полис на 12 месяцев. Лучше заплатить по более высокому тарифу за две или три недели, которые намерены провести за рубежом. Либо выбрать страховку на 30 дней в течение года. Кстати, страховые компании начали предлагать услугу Travel on/off, которая дешевле на 20%, чем классическое страхование, и включается по мере необходимости.
