Страхование имущества от всевозможных рисков давно вошло в нашу жизнь. Оно стало необходимостью для обеспечения безопасности и защиты квартир, дач, машин для тех, кто проживает в зоне риска — и не только для них. Одним из рисков по договорам страхования имущества является защита от стихийных бедствий. Человечество не может остановить стихию, но мы можем защитить себя от последствий природных катаклизмов. Разобрались, что включает в себя риск «стихийные бедствия» в договорах страхования имущества и как работают такие страховки.
Что такое страхование имущества от стихийных бедствий
Страхование имущества от стихийных бедствий — это компенсация ущерба, причиненного здоровью, жизни и собственности людей и организаций в результате техногенных аварий, природных катастроф, несчастных случаев.
Одними из самых распространенных и масштабных страховых событий в этом списке являются землетрясения, наводнения, ураганы и пожары.
Какое имущество можно застраховать от стихийного бедствия
- жилье (квартиру или дом);
- автомобиль;
- жизнь и здоровье (как правило, подобная опция входит во все классические программы страхования от несчастного случая, а также в полис ВЗР);
- имущество.
Какие риски из числа природных катаклизмов покрывает страхование имущества
Страхование имущества может покрывать различные риски в зависимости от того, какой тип полиса выбран и в каком регионе он приобретен. Однако чаще всего страховые компании предлагают клиентам оформить защиту от ущерба, который был вызван действием таких опасных природных явлений, как:
- буря, шторм, шквал, ураган, смерч, тайфун, вихрь;
- природные пожары — лесные, торфяные, степные, ландшафтные;
- обильные осадки — ливни, снегопады, смешанные осадки, крупный град;
- сели, лавины, камнепады;
- оползни, обвалы;
- наводнение, затопление, снегоход;
- извержения вулкана, землетрясения и цунами.
Какие бывают исключения
Причиной отказа в компенсации может стать наступление форс-мажорных обстоятельств, т. е. событий, которые не могла предвидеть и предотвратить ни одна из сторон. Согласно статье 964 Гражданского кодекса РФ, форс-мажорами считаются:
- ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Кроме того, каждая страховая компания может включить в список любые другие риски. К примеру, если причиной возгорания дома стало неосторожное обращение с огнем кого-то из жильцов, то это не будет считаться страховым случаем. Может оказаться нестраховым случаем и землетрясение, если обнаружится, что при проектировании, строительстве и эксплуатации разрушенного здания не были учтены сейсмогеологические условия местности, в которой оно было построено.
Или, допустим, дом сгорел во время пожара. Что тогда будет с компенсацией? Все зависит от вида пожара, говорит управляющий директор Департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра.
«Риск пожара, в том числе перекинувшегося на дом от горящего леса, как правило, входит в любой полис страхования загородных домов. В отличие от поджога тут правила страховых компаний различаются. У некоторых из них этот риск может быть включен в полис только за отдельную плату. Если же речь о поджоге автомобиля, то классическое каско также покрывает этот риск, а вот некоторые программы мини-каско — нет», — пояснил собеседник.
Поэтому при оформлении полиса нужно очень внимательно читать договор и не стесняться задавать вопросы, если в его пунктах что-то насторожило или непонятно.
Кому потребуется страховать жилье от чрезвычайных ситуаций
Недвижимость заемщиков, выплачивающих ипотечный кредит, априори застрахована от стихийных бедствий: без полиса страхования имущества от ЧС они просто не смогут заключить кредитный договор.
В добровольном порядке также лучше застраховаться всем, но в первую очередь — жителям регионов с традиционно высоким риском стихийных бедствий. И ежегодные лесные пожары в некоторых областях — прямое тому подтверждение.
По словам заместителя директора департамента урегулирования убытков корпоративного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Ильи Баныкина, лесные пожары входят в покрытие стандартных полисов страхования имущества физических и юридических лиц компании. Они квалифицируются как классические риски в имущественных программах без исключений.
«Стихийные бедствия разного характера входят в покрытие стандартных полисов страхования имущества. Если говорить об особенностях, то для выплаты по таким рискам обычно требуется признание события опасным природным явлением или чрезвычайной ситуацией МЧС или другим авторизованным органом. Обычно проблем с этим не возникает. Как правило, для удобства клиентов "Ингосстрах" в таких ситуациях организует упрощенную процедуру урегулирования страховых случаев. Для получения выплаты требуется минимальный набор документов, и компания сама запрашивает необходимые справки в региональном подразделении МЧС», — пояснил спикер.
Однако представитель компании уточнил, что главное — застраховаться заранее. «Если в поселке уже бушует лесной пожар, то вряд ли удастся оформить защиту. Страхование компенсирует ущерб от вероятного события, а не от уже происходящего. Но если в регионе пока нет лесных пожаров, а жители знают, что такие события могут произойти или происходили в прошлом, то застраховаться можно и даже нужно», — рекомендовал Илья Баныкин.
Учитывая сложившуюся ситуацию с лесными пожарами, многие страховые компании перешли на облегченный режим урегулирования убытков для своих клиентов. Так, «Ингосстрах» упростил процесс работы со страхователями, имущество которых пострадало из-за массовых пожаров в Курганской и Свердловской областях. В рамках упрощенного порядка будет организован централизованный осмотр поврежденных домовладений и другого имущества клиентов, а сотрудники филиалов «Ингосстраха» самостоятельно запросят справки в региональном подразделении МЧС. Регистрация убытка будет проходить при обращении через любой канал связи — телефон, электронная почта, очный визит в офис или мобильное приложение, отметил Баныкин.
Клиенты «СберСтрахования», проживающие в Курганской области, также могут обратиться к страховщику по упрощенной схеме. «Сейчас такая работа ведется с нашими клиентами из поселка Смолино, серьезно пострадавшего от недавнего лесного пожара», — рассказывает Александр Абрамов, исполнительный директор «СберСтрахования».
Как оформить страховку имущества на случай стихийных бедствий
Для начала необходимо выбрать страховую компанию. На сегодняшний день практически все крупные страховщики предлагают данную опцию. В их числе:
- «Росгосстрах»
- «Согаз»
- «Ингосстрах»
- «Ренессанс страхование»
- «АльфаСтрахование»
- «ВТБ-Страхование»
- «СберСтрахование»
- «Ресо-Гарантия»
- «Согаз»
Далее нужно определиться с подходящей программой и объектом страхования. Если речь идет об автомобиле, то это полис каско. Причем классический, а не его мини-версия. Если же нужно защитить себя или своих близких, то подойдет страхования здоровья и жизни. Дом или квартира проходят по программе страхования недвижимости, а материальные ценности — защиты имущества.
Сколько стоит страховка
Цена полиса зависит от многих факторов. В частности, от местоположение объекта, типа страховки (защита недвижимости, жизни и здоровья, имущества или авто), климатических условий в регионе и других параметров. Все ведущие страховые компании предлагают потенциальным клиентам рассчитать приблизительную стоимость полиса с помощью онлайн-калькулятора на своем сайте. Если речь идет о страховании ипотечной недвижимости, подобрать и оформить полис можно на калькуляторе Банки.ру.
На какую компенсацию можно рассчитывать
Все зависит от выбранной программы и страхуемого объекта. В основные полисы страхования недвижимости, как правило, входят одни и те же риски.
«К стихийным бедствиям относят опасные природные явления, в числе которых: очень сильный ветер, шквал, вихрь, ураган, смерч, град, наводнение, землетрясение, оползень, обвал, лавина, давление снега выше характерного для данной местности, продолжительный сильный дождь, сель, цунами, пожар, удар молнии. По страхованию недвижимости список исключений у каждой компании свой. Некоторые исключения есть практически у всех страховщиков. Так, для загородных домов, как правило, у большинства страховых компаний в перечень исключений попадают любые просадки грунта», — пояснил Артем Искра, управляющий директор Департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование».
Размер компенсации определяет эксперт страховой компании по итогам оценки ущерба. Если речь идет о полном разрушении имущества, страхователь получает его стоимость, прописанную в договоре страхования. При страховании ипотеки страховщик по ипотечному полису полностью погасит остаток задолженности перед банком.
Как застраховать имущество от стихийных бедствий
- Определите, что именно и по какой программе нужно защитить, а также выберите, какие стихийные бедствия могут угрожать имуществу. В России наиболее распространенными являются наводнения, пожары и ураганы.
- Выберите страховую компанию. Изучите рынок и выберите ту, которая предлагает наиболее выгодные условия. Можно почитать отзывы о СК в Народном рейтинге страховых компаний Банки.ру.
- Изучите условия страхования. Внимательно прочитайте договор, чтобы понимать, какие стихийные бедствия покрываются страховкой, а также каковы правила и размеры возмещения.
- Оформите страховой полис. После выбора компании и изучения условий страхования оформите страховой полис. Для этого потребуются документы, подтверждающие право собственности на имущество и паспорт.
- После оформления полиса заплатите страховую премию согласно условиям полиса. Ее размер зависит от стоимости имущества и выбранных условий страхования.
- Сохраните страховой полис.
- Следите за сроком действия страховки. Продлевайте его своевременно, чтобы не остаться без защиты, когда она будет особенно важна.
